經(jīng)常有人會(huì)問(wèn)，貸款的真實(shí)利率是多少，在今年3月份中國(guó)人民銀行公告第3號(hào)中指出，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。
下面就教大家如何識(shí)別貸款的真實(shí)利率。想要快速識(shí)別出貸款的年化利率，我們需要知曉一下主要的幾種還款方式：等額本息、等額本金、先息后本、等本等息（經(jīng)常以費(fèi)率的形式出現(xiàn)）。
一、還款方式
1、等額本息：指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，等額本息的還款方式是應(yīng)用了財(cái)務(wù)里面的一個(gè)年金計(jì)算公式，就是我們償債基金的計(jì)算方式。通俗地講，我借了一筆100萬(wàn)的貸款，貸款期限30年，銀行會(huì)根據(jù)貸款本金和貸款期限及銀行的貸款利率，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就是銀行想要在30年到期的時(shí)候這100萬(wàn)元還能值100萬(wàn)元，就需要測(cè)算現(xiàn)在每個(gè)月需要還多少錢(qián)，30年累計(jì)360個(gè)月的每月還款的錢(qián)折現(xiàn)到現(xiàn)在剛好是100萬(wàn)元，那么這個(gè)時(shí)候算出來(lái)的每月金額就是月等額本息的月還款額，有興趣的可以網(wǎng)上查閱材料，看一下具體的推導(dǎo)公式。
在我們的生活中，我們完全不需要了解這么深入的知識(shí)，我們只需要借助工具（比如房貸計(jì)算器），將貸款金額、還款期限、貸款利率輸入，并選擇等額本息的還款方式，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生產(chǎn)每個(gè)月的月還款額。
2、等額本金：是指貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
舉例來(lái)說(shuō)，貸款120萬(wàn)元，期限10年（120月），年利率6%，那么每月金額怎么算呢？
先看下每月的本金，120/120=1萬(wàn)元，每月本金就是1萬(wàn)元。再來(lái)看利息，第一個(gè)月的利息，此時(shí)本金是120萬(wàn)元，那么第一期利息是120萬(wàn)^6%/12=6000元，那么第一期月還款額為10000+6000=16000元；那么第二期月供是多少呢？首先本金是一樣的，1萬(wàn)元，利息是多少呢，此時(shí)已經(jīng)還掉的本金需要扣減掉，120-1=119萬(wàn)元，119^6%/12=5950，此時(shí)第二期月供為10000+5950=15950元，后面第三期、第四期，以此類(lèi)推，從計(jì)算中也可以一目了然看出來(lái)，每期的月供是遞減的。具體的計(jì)算公式如下：
每月還款額=貸款本金÷貸款期月數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì)額)×月利率
3、先息后本：就是先還利息，再還本金，計(jì)算就比較簡(jiǎn)單了。還是舉例來(lái)說(shuō)，借款100萬(wàn)元，期限1年，年利率6%，按月付息，到期還本。那么每月利息是多少呢？
直接用100萬(wàn)元^6%/12，計(jì)算出來(lái)，每期利息為5000元，等到最后一期時(shí)，最后一期利息和本金一并還掉，就是5000元加上100萬(wàn)元，合計(jì)1005000元。
這種還款方式，資金使用率較高，每期月供相對(duì)輕松，但是到期需要還本時(shí)，壓力會(huì)比較大。
4、等本等息：就是在還款期限內(nèi)，將總的本金和總的利息平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中，每個(gè)月的還款金額是一致的，其中每個(gè)月的本金和費(fèi)用（此處用的是費(fèi)率）也是一致的。舉例來(lái)說(shuō)，借款10萬(wàn)，期限5年，月費(fèi)率0.25%，那么每月本金為100000/36=2778；每月費(fèi)用為100000*0.25%=250；合計(jì)每月月供為2778+250=3028。與等額本息的主要區(qū)別就是每月的月供構(gòu)成的計(jì)算方式是不一樣的。
二、識(shí)別年化利率
對(duì)每一個(gè)還款方式的具體計(jì)算了解以后，如果知道貸款總金額、每月月供、貸款期限，就可以反推出年化利率是多少了，下面我們一一舉例來(lái)說(shuō)明，幫助大家來(lái)理解。
1、先從最簡(jiǎn)單的先息后本開(kāi)始：
假設(shè)貸款本金10萬(wàn)元，每月利息500元，貸款期限1年，那么年化利率是多少？
具體計(jì)算如下：月利率=500/100000=0.5%，年利率=0.5%*12=6%，那么此筆貸款的年化利率即為6%。這是一種單利的計(jì)算方法。
2、等額本息、等額本金、等本等息：
這三種還款方式的年化利率的計(jì)算方法都是采用的復(fù)利計(jì)算方法。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法（有需詳細(xì)了解的可以查閱中國(guó)人民銀行【2021】03號(hào)公告）。下面還是給到大家簡(jiǎn)單的計(jì)算方法，下面來(lái)給大家舉個(gè)例子。
例：假設(shè)張三名下有一筆貸款，本金30萬(wàn)元，等額本息還款方式，月供金額5500，貸款期限5年，那么張三的這筆貸款的年化利率是多少呢？
方法一：簡(jiǎn)單估算
本息合計(jì)：5500*60（5年合計(jì)60個(gè)月）=330000；
利息合計(jì)：330000-300000=30000；
此時(shí)，30000/300000/5=2%（以年為區(qū)間）
經(jīng)驗(yàn)速算系數(shù)：1.8倍-2倍，
那么此時(shí)，這筆貸款的年化利率大致為2%*1.8=3.6%，2%*2=4%，基本可以鎖定年化利率在3.6%-4%之間。
方法二：準(zhǔn)確計(jì)算（需借助房貸計(jì)算器）
年化利率為4%的
年化利率為3.6%時(shí)的月供金額
假設(shè)，這筆貸款的利率為a,我們用簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)知識(shí)來(lái)計(jì)算一下：
計(jì)算公式
此時(shí)計(jì)算得出：a=3.815%
我們用房貸計(jì)算器驗(yàn)算一下,我們可以看到，輸入3.815%后，月供金額是5499.95，與5000無(wú)限接近。
年化利率為3.815%時(shí)的月供金額
以上方法二是以等額本息還款的方式來(lái)舉例的，等額本金、等本等息也是同樣的道理，有興趣的可以自行嘗試一下啊。