城商行想“輕裝上陣”，互聯(lián)網(wǎng)化是必經(jīng)之路，城商行也開啟了自己在傳統(tǒng)金融和科技金融上的融合之路。

11月30日，在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦的第十一屆亞洲金融年會(huì)——城商行論壇上，來自銀行、咨詢公司、第三方科技金融公司人士一起針對(duì)城商行在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型中與互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司的互補(bǔ)和融合關(guān)注點(diǎn)深入探討。

由于城商行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受限，直銷銀行成為其擴(kuò)展零售業(yè)務(wù)的突破口，也是其布局互聯(lián)網(wǎng)的入手點(diǎn)。在完成直銷銀行布局之后，城商行如果想在這一領(lǐng)域走得更遠(yuǎn)，需要進(jìn)一步在大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域開發(fā)更多的場(chǎng)景。

傳統(tǒng)銀行本身具有天然的數(shù)據(jù)積累優(yōu)勢(shì)，不過在跨界融合的時(shí)代里，銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)公司的行為數(shù)據(jù)、央行征信系統(tǒng)三者互補(bǔ)結(jié)合才能走得更遠(yuǎn)。

試水互聯(lián)網(wǎng)成趨勢(shì)

目前，城商行的在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局已成趨勢(shì)，其相關(guān)布局以直銷銀行為入手點(diǎn)。今年二季度互聯(lián)網(wǎng)周刊和硅谷動(dòng)力統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，目前，國(guó)內(nèi)至少有53家銀行開通了直銷銀行，其中超過30家是城商行。

上海銀行直銷銀行部總經(jīng)理張華認(rèn)為，城商行通過互聯(lián)網(wǎng)可以將零售業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)，上海銀行主要通過直銷模式做試點(diǎn)，再通過試點(diǎn)來反推傳統(tǒng)銀行的電子渠道的升級(jí)。

漢口銀行電子銀行部副總經(jīng)理鄒雄飛表示：“城商行已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到應(yīng)當(dāng)將直銷銀行作為下一步發(fā)展戰(zhàn)略中重點(diǎn)，這也是城商行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中間必須要跨越的?！?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)化方面，海外比中國(guó)先行一步，也有先行經(jīng)驗(yàn)值得國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)借鑒。

麥肯錫公司全球資深董事合伙人曲向軍認(rèn)為，國(guó)外有四類創(chuàng)新做法。一是移動(dòng)化、社交化，也就是做直銷銀行，國(guó)內(nèi)已經(jīng)很熟悉。二是所謂的金融科技，包括金融科技基金和大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)領(lǐng)域的早期股權(quán)投資。三是做公司孵化器。四是做科普體驗(yàn)，端到端的流程改造，用數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、線上化手段改造客戶體驗(yàn)，這點(diǎn)是國(guó)內(nèi)銀行還沒做過的。

互聯(lián)網(wǎng)化離不開大數(shù)據(jù)，城商行在探索這一渠道創(chuàng)新的過程中，在數(shù)據(jù)領(lǐng)域跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作密切。但作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在這個(gè)領(lǐng)域的步伐則相對(duì)緩慢。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼執(zhí)行副總裁馬駿驅(qū)表示，目前與公司在風(fēng)控方面合作的公司有2000余家，其中城商行不到100家，大部分是新金融公司。但是中國(guó)的場(chǎng)景豐富度已經(jīng)開始超越其他國(guó)家，比亞洲和歐洲走得都快。

數(shù)據(jù)風(fēng)控三方互補(bǔ)

在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，如何進(jìn)行數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個(gè)重點(diǎn)。

張華認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上有四點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行目前結(jié)合大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，客戶在銀行的資產(chǎn)情況以及資產(chǎn)變動(dòng)情況是銀行獨(dú)有的數(shù)據(jù)。客戶的通過銀行卡、信用卡消費(fèi)形成的客戶畫像，是對(duì)身份資質(zhì)的識(shí)別。而銀行的發(fā)展中積累的不良案例也是互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的，將這些數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)公司積累的消費(fèi)、社交、支付習(xí)慣結(jié)合起來，就形成完整的習(xí)慣。還有央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，也是央行給金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特入口。

“將央行征信系統(tǒng)與銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的行為數(shù)據(jù)相結(jié)合，將形成完整的數(shù)據(jù)鏈，在這個(gè)領(lǐng)域傳統(tǒng)和創(chuàng)新需要合作，不能割裂也不能相互為政，要互通有無。”張華表示。

曲向軍也認(rèn)為銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面有潛力。如果針對(duì)銀行的客戶信息做精準(zhǔn)營(yíng)銷，銀行的收益率會(huì)大大提高。目前銀行80%的收入并非零售貢獻(xiàn)，金融市場(chǎng)占48%，公司業(yè)務(wù)占50%，零售占10%左右，銀行有天然數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用好銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)已經(jīng)可以產(chǎn)生非常多的收益。如果再結(jié)合大數(shù)據(jù)，還會(huì)獲得更好收效。

漢口銀行主要將場(chǎng)景和銀行自身的服務(wù)相結(jié)合。鄒雄飛介紹，例如銀行有400-500萬社?？蛻?，通過線上的方式去實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)，場(chǎng)景化和金融相融合，也可以說是場(chǎng)景化支撐。

探索合作要點(diǎn)

既然合作可以共贏已經(jīng)在銀行和第三方科技金融公司之間達(dá)成共識(shí)，兩者如何結(jié)合也成為雙方的關(guān)注點(diǎn)。

馬駿驅(qū)認(rèn)為，合作的重點(diǎn)在獲客，例如央行征信系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

專注交易市場(chǎng)服務(wù)的開通金融創(chuàng)始合伙人羅晶認(rèn)為，在不同類別資產(chǎn)納入同一風(fēng)控體系方面有合作空間。首先可以把不同平臺(tái)自己的風(fēng)控指標(biāo)以及資產(chǎn)表現(xiàn)做數(shù)據(jù)清理，根據(jù)銀行投資人的需求催生關(guān)注的風(fēng)控指標(biāo)。這個(gè)過程主要針對(duì)共性需求，最開始會(huì)提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，之后可以跟銀行內(nèi)部在互聯(lián)網(wǎng)支付、貸款、理財(cái)?shù)榷喾N場(chǎng)景結(jié)合。

曲向軍認(rèn)為，區(qū)塊鏈與城商行也能夠做一些結(jié)合，跨境支付、防欺詐、比特幣領(lǐng)域可以成為關(guān)注點(diǎn)，區(qū)塊鏈可以滿足市場(chǎng)對(duì)這三方面的需求。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）