為什么銀行喜歡“邀請(qǐng)”你做分期？為什么分期能享受打折、禮包、甚至現(xiàn)金大獎(jiǎng)？為什么銀行敢跟你說(shuō)分期能做到“0手續(xù)費(fèi)”？
不好意思，現(xiàn)在我要告訴大家，這都是銀行的“套路”，真實(shí)利率分分鐘要翻一倍。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，信用卡賬單20000塊，分期月利率后再加上銀行給的優(yōu)惠，按照03.%算，那么年利率就是0.3%*12=3.6%。3.6%甚至已經(jīng)低于市面上利率最低的經(jīng)營(yíng)貸了，看似很劃算。分12期的話，那每個(gè)月的本金是1666元，利息也才不到60塊。但是賬，不是這么算的。
從銀行給各位扒了一套計(jì)算公式：
假設(shè)貸款金額為x元，貸款期數(shù)為n個(gè)月，那么分期手續(xù)費(fèi)率下的實(shí)際年化利率計(jì)算方式如下：在分期手續(xù)費(fèi)率的算法中，每個(gè)月償還的金額都是固定的。即每月應(yīng)償還本金（x/n）元，加上每期的分期手續(xù)費(fèi)。本金使用量為：x/n*（1+2+······+n）=x/n*(n+1)*n/2=x*(n+1)/2年均本金使用量為：x*(n+1)/2/(n/12)（其中n/12為貸款年數(shù)）=x*6(n+1)/n分期手續(xù)費(fèi)率的實(shí)際年利率應(yīng)該為：年產(chǎn)生利率/年本金使用量=（x*分期手續(xù)費(fèi)率*12）/=分期手續(xù)費(fèi)率*2n/（n+1）貸款周期在12個(gè)月的時(shí)候，相同數(shù)值的分期手續(xù)費(fèi)率與年化利率，實(shí)際上分期產(chǎn)生的利息會(huì)是后者的1.85倍。而且分期的期數(shù)越長(zhǎng)，利率越接近2倍，如果實(shí)在記不住，在推算出年化后，直接乘2就行。
直接給結(jié)論：現(xiàn)在的月手續(xù)費(fèi)3%，那么換算成真實(shí)利率應(yīng)該是16.2%，
分期手續(xù)費(fèi)率等于付了先息后本的利息，享受的卻是等額本金的服務(wù)。
由此可見(jiàn)，無(wú)論是銀行的信用卡賬單分期，還是金融機(jī)構(gòu)自有的分期產(chǎn)品，實(shí)際年化利率都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其官方宣傳的數(shù)字。
還有個(gè)更坑爹的套路，叫做“免息貸款”。
這種貸款表面上說(shuō)免息，但實(shí)際上都會(huì)收相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的本質(zhì)就是提前收取的利息，而且是一次性收取。什么意思？盡管你每期都在歸還本金，但他收取的費(fèi)用是按照全部本金量收取的，哪怕是到最后一期只剩幾百塊的本金了，利息仍按照全部本金計(jì)算。
這種貸款比較常見(jiàn)的是車貸和消費(fèi)貸，30萬(wàn)的車和你說(shuō)免息，但又要收你1萬(wàn)手續(xù)費(fèi)，那么真實(shí)利率差不多是3*1/30=10%......
當(dāng)然個(gè)人不是不推薦去做分期，像一些真實(shí)利率的產(chǎn)品：房貸、經(jīng)營(yíng)貸、稅票貸等，不論是等額本息還是先息后本都是可以放心貸的。但像一些掛著名義利率的產(chǎn)品，確實(shí)沒(méi)有必要。畢竟市面上還有更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品供你選擇。