10月5日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場(chǎng)有序流通 保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從多個(gè)方面提出要求，助力保供穩(wěn)價(jià)。

防范資金“脫實(shí)向虛”

近期，我國(guó)煤價(jià)大幅上漲，推高生產(chǎn)者價(jià)格指數(shù)，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難隨之加大。《通知》強(qiáng)調(diào)，既要保障煤電、煤炭、鋼鐵、有色金屬等生產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，同時(shí)，也要嚴(yán)禁各類主體通過挪用套取信貸資金或繞道理財(cái)、信托等方式，違規(guī)參與大宗商品投機(jī)炒作等行為。

就煤炭行業(yè)而言，該行業(yè)既面臨著包括“去產(chǎn)能”在內(nèi)的轉(zhuǎn)型升級(jí)的迫切需要，同時(shí)又需要以相對(duì)充足的電煤供應(yīng)確保人民群眾溫暖過冬。那么，銀行業(yè)對(duì)煤炭領(lǐng)域的信貸政策將有怎樣的變化？

“這就需要銀行把握好長(zhǎng)短期的平衡?！崩钆彗毂硎?，一方面，化解煤炭過剩產(chǎn)能將是個(gè)長(zhǎng)期過程，因此信貸需要積極退出落后產(chǎn)能以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；另一方面，考慮到煤炭在我國(guó)能源產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的重要性和特殊性，需要制定科學(xué)的碳減排目標(biāo)，不能搞“一刀切”和“運(yùn)動(dòng)式”減排，核心是遵循市場(chǎng)化原則，通過促進(jìn)煤炭先進(jìn)產(chǎn)能釋放以滿足市場(chǎng)要求，穩(wěn)定煤炭市場(chǎng)。穩(wěn)妥處理好煤炭長(zhǎng)期“去產(chǎn)能”和短期“保供應(yīng)”的平衡。

對(duì)于嚴(yán)防信貸資金用于大宗商品炒作，銀行機(jī)構(gòu)則需要進(jìn)一步加大對(duì)企業(yè)信貸資金用途的甄別，處理好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)的平衡，防范資金“脫實(shí)向虛”。

推動(dòng)消費(fèi)信貸規(guī)范健康發(fā)展

根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年末，信用卡逾期半年未償信貸總額838.64億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.06％，比2019年末的0.98％有所上升。

李佩珈表示，《通知》提出要依據(jù)客戶還款能力合理授信，這有利于引導(dǎo)消費(fèi)者理性借貸、促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，接下來(lái)展業(yè)的關(guān)鍵是要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下促進(jìn)消費(fèi)金融長(zhǎng)期健康發(fā)展。

“首要一點(diǎn)是加強(qiáng)消費(fèi)信貸的風(fēng)控能力建設(shè)，規(guī)范信用卡經(jīng)營(yíng)，防止‘以卡養(yǎng)卡、以貸還貸’?！崩钆彗煺J(rèn)為，單一客戶擁有的信用卡數(shù)量過多為部分群體“以卡養(yǎng)卡”創(chuàng)造了條件，為此，要嚴(yán)控單一客戶發(fā)卡數(shù)量和授信額度，防止其過度借貸和多頭借貸。

此外，需要注意的是，銀行與互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)的合作在一定程度上存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦合作平臺(tái)出現(xiàn)貸款集中度過高、不良率高企等問題，其風(fēng)險(xiǎn)很可能向銀行傳染。因此，銀行應(yīng)審慎開展合作，加強(qiáng)合作方資質(zhì)管理。完善消費(fèi)者信用評(píng)分、貸款定價(jià)、還款能力預(yù)判、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等全流程管理，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。

婁飛鵬表示，未來(lái)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將進(jìn)一步回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，圍繞居民在追求美好生活過程中產(chǎn)生的真實(shí)消費(fèi)需求提供貸款服務(wù)。

銀行需調(diào)整完善信貸政策

《通知》強(qiáng)調(diào)，要督促銀行機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸管理，主動(dòng)調(diào)整完善信貸政策，防止抬高融資準(zhǔn)入門檻。堅(jiān)決壓縮退出過剩產(chǎn)能貸款，不得繼續(xù)支持長(zhǎng)期虧損、失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“僵尸企業(yè)”，加快不良資產(chǎn)核銷進(jìn)度，防止信貸資源被長(zhǎng)期低效占用。

專家分析認(rèn)為，這體現(xiàn)了“有扶有控、有保有壓”的信貸投放原則。李佩珈表示，為解決煤炭短期保供穩(wěn)價(jià)和長(zhǎng)期能耗雙控間的矛盾，銀行業(yè)將切實(shí)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，一方面，加大對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)的資金支持力度，促進(jìn)資金更多投向綠色低碳發(fā)展領(lǐng)域；另一方面，對(duì)長(zhǎng)期虧損、失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“僵尸企業(yè)”，要嚴(yán)格控制新增信貸規(guī)模并逐步壓縮存量，縮小“僵尸企業(yè)”存在空間。

對(duì)于《通知》提出的“嚴(yán)禁對(duì)符合支持條件的煤電、煤炭等企業(yè)和項(xiàng)目違規(guī)抽貸、斷貸”，李佩珈分析認(rèn)為，“運(yùn)動(dòng)式”減碳容易導(dǎo)致信貸的“一刀切”，進(jìn)而加大煤炭穩(wěn)定生產(chǎn)的壓力。銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)企業(yè)償債能力的不同，制定科學(xué)的信貸支持計(jì)劃和授信條件，要防止出現(xiàn)抬高煤炭企業(yè)融資準(zhǔn)入門檻的情況。對(duì)短期償付壓力較大但符合支持條件的企業(yè)或項(xiàng)目，可通過貸款展期、續(xù)貸等方式幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

此外，銀行機(jī)構(gòu)還要加大產(chǎn)能過剩行業(yè)的不良資產(chǎn)撥備計(jì)提力度，前瞻性應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)上升壓力?！皬臍v史角度看，銀行業(yè)不良貸款主要集中于產(chǎn)能過剩行業(yè)，未來(lái)產(chǎn)能過剩問題仍將是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型面臨的長(zhǎng)期矛盾，這也加大了銀行不良資產(chǎn)上升壓力，未來(lái)要加大不良資產(chǎn)核銷力度，防止信貸資源被長(zhǎng)期低效占用?！崩钆彗毂硎?。