21世紀經(jīng)濟報道記者 李愿 北京報道過去連續(xù)三年的政府工作報告對國有大行普惠小微企業(yè)貸款提出增速目標后，今年的政府工作報告未再設(shè)定增速目標。
3月5日發(fā)布的政府工作報告提出，要擴大普惠金融覆蓋面，用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升；擴大政府性融資擔保對小微企業(yè)的覆蓋面，進一步推動解決實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)融資難題。
政府工作報告同時還指出，要推動金融機構(gòu)降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降；引導金融機構(gòu)準確把握信貸政策，繼續(xù)對受疫情影響嚴重的行業(yè)企業(yè)給予融資支持，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，日前中央深改委審議通過《推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，為我國下一階段普惠金融發(fā)展明確方向和目標；政府工作報告強調(diào)，要擴大普惠金融覆蓋面。未來，除需要加大政府的資金投入和政策支持、夯實基礎(chǔ)設(shè)施及信用環(huán)境建設(shè)外，還需要借助數(shù)字技術(shù)的深度應用和創(chuàng)新推動我國普惠金融進一步發(fā)展，“數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的重要方向，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路?！?/p>
為何未設(shè)定大行普惠貸款增速目標？
對于國有大行普惠小微企業(yè)貸款，2019年、2020年、2021年政府工作報告分別提出：國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上、大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%、大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上。
數(shù)據(jù)顯示，近四年普惠型小微企業(yè)貸款平均增速超過了25%，貸款利率累計下降超過了2個百分點；2021年普惠型小微企業(yè)貸款增長24.9%，五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增長41.4%，再次超過政府工作報告設(shè)定的目標。
據(jù)央行披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月末，普惠小微貸款余額19.7萬億元，同比增長25.8%；普惠小微授信戶數(shù)增至4813萬戶，同比增長45.5%。
“近年來，我國持續(xù)采取一系列措施，小微企業(yè)融資難題得到了一定程度的緩解。目前，緩解小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)步入深水區(qū)，在這種情況下，普惠小微貸款應從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能。未對國有大行普惠小微貸款增速提出目標，表明下一步工作重心應在于建立長效機制，優(yōu)化小微金融服務生態(tài)，深化供給改革、堅持創(chuàng)新驅(qū)動，明顯提升小微金融供給質(zhì)量、效率、效益，進一步提升小微企業(yè)金融服務整體效能?！倍ｍ嫡J為。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山曾在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時也表示，普惠金融貸款在連續(xù)多年的高速增長后，基數(shù)越高維持高速增長也越難，傾向于今后不必再繼續(xù)下達增速指標，可根據(jù)實際情況靈活應對，尤其對小微貸款占比已經(jīng)很高的銀行。
去年8月，一家國有大行行長曾就普惠小微企業(yè)貸款可持續(xù)的問題發(fā)表觀點表示，目前的小微企業(yè)貸款定價低于該行新發(fā)放貸款的整體定價，確實面臨著收益如何覆蓋風險的問題，同時從風險而言面臨相當大的挑戰(zhàn)，“但因為我們支持普惠金融的發(fā)展，享受了國家在定向降準和稅收優(yōu)惠的政策，應該說收益是可以覆蓋風險的?！?/p>
對于今年政府工作報告要擴大普惠金融覆蓋面、推動普惠小微貸款明顯增長等表述，董希淼認為，發(fā)展普惠金融，還要構(gòu)建和完善多層次普惠金融市場體系。
一是要發(fā)揮金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的各自優(yōu)勢。實踐表明，一些地方金融組織如小額貸款公司、融資擔保公司在服務小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興中，發(fā)揮了不可或缺的作用，應在法律地位、稅收政策等方面進一步明確，加大支持力度，引導和鼓勵小額貸款、融資擔保等機構(gòu)發(fā)揮機制靈活、響應快速等特點，在普惠金融服務中健康發(fā)展。
二是要明確大中小金融機構(gòu)的不同定位。政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和各類金融機構(gòu)，要打破各自為政的局面，以開發(fā)包容的精神，逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的普惠金融服務網(wǎng)絡?！皩χ醒牒偷胤秸畞碚f，重要的是加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過加強農(nóng)村征信體系和小微擔保體系建設(shè)，積極優(yōu)化縣域乃至村域數(shù)字金融服務生態(tài)，尤其是地方政府，要建設(shè)好區(qū)域大數(shù)據(jù)平臺，賦能金融機構(gòu)?！倍ｍ当硎尽?/p>
讓市場主體綜合融資成本實實在在下降
今年的政府工作報告在貨幣政策方面提出，要發(fā)揮貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，為實體經(jīng)濟提供更有力支持；要推動金融機構(gòu)降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。
事實上，推動企業(yè)融資成本下降，一直是近年來金融管理部門的工作重點之一，主要措施包括：降準、MLF降息進而引導LPR下調(diào)、降低銀行負債成本、降低銀行涉企稅費等。
央行日前刊文介紹，圍繞降低企業(yè)綜合融資成本，緩解生產(chǎn)經(jīng)營壓力，推動金融機構(gòu)持續(xù)減費讓利，惠企利民，幫助市場主體恢復元氣、增強活力；會同相關(guān)部門出臺降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費政策，推動金融機構(gòu)在銀行賬戶服務、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等五方面實施降費，讓小微企業(yè)和個體工商戶切實享受到政策讓利的“真金白銀”。2021年，新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.93%，比2020年全年水平下降22個基點。
同時，2019年8月LPR改革以來，貨幣政策傳導效率顯著增強，企業(yè)貸款利率明顯下降，從2019年7月的5.32%降至2022年1月的4.5%，累計降幅達0.82個百分點，創(chuàng)改革開放以來的最低水平，在很大程度上緩解了長期以來存在的小微企業(yè)融資難融資貴問題。
“靈活適度調(diào)節(jié)貨幣政策的力度、節(jié)奏和重點，引導金融機構(gòu)有力擴大信貸投放，增強信貸總量增長的穩(wěn)定性，引導信貸結(jié)構(gòu)穩(wěn)步優(yōu)化，促進降低企業(yè)綜合融資成本?！毖胄羞€表示。
東方金誠首席宏觀分析師王青認為，MLF降息是帶動LPR下調(diào)，進而“推動銀行降低實際貸款利率”的最有效手段，今年至少在上半年，企業(yè)貸款利率還會有進一步下調(diào)空間。
央行此前還在2021年四季度貨幣政策執(zhí)行報告中提出要促進降低企業(yè)綜合融資成本，健全市場化利率形成和傳導機制，發(fā)揮貸款市場報價利率改革效能，穩(wěn)定銀行負債成本，引導企業(yè)貸款利率下行。
在穩(wěn)定銀行負債成本方面，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，央行于2月中旬開始對協(xié)議存款進行規(guī)范，分析認為該舉措將控制銀行體系負債成本有利于防范無序競爭，穩(wěn)定銀行業(yè)凈息差。