筆者作為金融維權(quán)專家，接觸各種被騙的案件，遇到過銀行卡里的錢莫名被網(wǎng)銀刷臉轉(zhuǎn)走還被貸款的情況，筆者從維權(quán)經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，發(fā)表以下觀點(diǎn)，希望對(duì)受害者有用。
一、案件大概情況
這是筆者親自接觸過的案例，受害者在網(wǎng)上和騙子曾經(jīng)視頻聊過天，被錄屏，并泄漏了相關(guān)的銀行卡卡號(hào)、密碼及手機(jī)號(hào)，然后其網(wǎng)銀被騙子登錄，由于登錄網(wǎng)銀的時(shí)候，只需要手機(jī)號(hào)和密碼，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，只需要刷臉，并輸入驗(yàn)證碼。騙子就是鉆了這個(gè)漏洞，在和受害者視頻聊天的過程中，通過錄屏獲得了手機(jī)的驗(yàn)證碼。最終的結(jié)果是，受害者銀行卡里的款項(xiàng)，被騙子轉(zhuǎn)出，同時(shí)，還以受害者的名義進(jìn)行了銀行貸款，被貸款，貸款的錢也被騙子轉(zhuǎn)走。也就是說，自己的錢不僅被轉(zhuǎn)走，還被貸款。
這個(gè)案件中涉及兩個(gè)問題，第一個(gè)問題，自己的錢被轉(zhuǎn)走了，肯定是自己的損失，只能找騙子來解決；第二個(gè)問題，被貸款的錢，還要不要還銀行呢？畢竟這些貸款不是受害者貸的，自己的個(gè)人信息被泄露而已。
二、被貸款的錢，是否需要償還呢？
手機(jī)支付“刷臉”、出入小區(qū)“刷臉”、辦理銀行業(yè)務(wù)“刷臉”……當(dāng)前，越來越多的業(yè)務(wù)需要通過人臉識(shí)別來實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證。但在帶給人們方便快捷的同時(shí)，“刷臉”也存在著諸多安全隱患。廣州的王女士就因?yàn)椤氨凰⒛槨?，不僅申辦了借記卡，還背上了萬元貸款，并因此吃了官司，被銀行要求清償貸款本息。近日，法院審理認(rèn)定，以該銀行未能舉證證明系王女士本人“刷臉”申辦借記卡并申請(qǐng)貸款為由，判決駁回銀行的全部訴訟請(qǐng)求。
涉案銀行向廣州互聯(lián)網(wǎng)法院起訴稱，王女士于2019年11月25日在其線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立借記卡賬戶。按照該銀行要求，王女士現(xiàn)場(chǎng)填寫了開戶簽約申請(qǐng)表，隨后在該銀行營(yíng)業(yè)廳的STM自助柜員機(jī)，經(jīng)人臉識(shí)別核驗(yàn)身份后自助辦理了借記卡賬戶業(yè)務(wù)，并開通了手機(jī)銀行功能。
“身份證在2019年10月18日，也就是開卡和在線借款之前就已經(jīng)被盜遺失，當(dāng)時(shí)已向公安機(jī)關(guān)報(bào)警并辦理了掛失手續(xù)?！睂?duì)于銀行方面的訴由，王女士辯稱自己根本沒有去銀行申辦案涉借記卡，亦未曾與該銀行簽訂過任何借款合同，借款合同上預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼并非她所使用的號(hào)碼。
王女士向法院主張，上述借款是在其人臉信息以及身份信息均被冒用的情況下產(chǎn)生的，不應(yīng)該由本人承擔(dān)還款責(zé)任。
對(duì)于王女士的陳述，銀行方面堅(jiān)持認(rèn)為是王女士自行申辦的借記卡，且在開卡過程中已通過STM自助柜員機(jī)的人臉識(shí)別進(jìn)行了身份核驗(yàn)。正是在完成了身份比對(duì)后，王女士才能在線簽訂借款合同申請(qǐng)貸款。
經(jīng)筆跡鑒定，司法鑒定意見認(rèn)為案涉客戶簽名并非王女士本人簽署。經(jīng)向通信公司調(diào)查，手機(jī)號(hào)碼亦未曾登記在王女士名下。
最終，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院對(duì)該案作出一審判決，以銀行未能舉證證明系王女士本人“刷臉”申辦借記卡并申請(qǐng)貸款為由，判決駁回銀行的全部訴訟請(qǐng)求。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)該銀行關(guān)于案涉貸款的申請(qǐng)、支用流程要求，借款人在線上申請(qǐng)貸款前，必須由其本人持身份證原件到該銀行的線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申辦銀行借記卡、開通電子銀行等業(yè)務(wù)功能。
法院指出，雖從形式上看，在貸款流程的不同階段，銀行已分別采用人臉識(shí)別、手機(jī)驗(yàn)證碼等不同方式對(duì)客戶身份進(jìn)行核驗(yàn)，符合本人原則的要求。但是，由于王女士的身份證在貸款發(fā)生的兩個(gè)月前發(fā)生遺失，而案涉借記卡開卡及借款合同簽訂預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼也不是王女士的手機(jī)號(hào)碼。因此，案涉借款使用的身份證、手機(jī)號(hào)碼未實(shí)際由王女士掌控，存在個(gè)人信息數(shù)據(jù)被他人冒用的可能。
此外，銀行也未能向法院提供王女士首次在該銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，進(jìn)行人臉識(shí)別比對(duì)的完整影像源。STM自助柜員機(jī)交易信息上有開卡人進(jìn)行人臉識(shí)別時(shí)捕獲的現(xiàn)場(chǎng)照片，雖然該現(xiàn)場(chǎng)照片與王女士的相似度達(dá)到72%，但在銀行未能提供其他影像資料予以輔證的情況下，不能憑該照片認(rèn)定開卡人是王女士本人。
相反，按照貸款規(guī)定，開卡人必須現(xiàn)場(chǎng)填寫銀行卡開戶申請(qǐng)表，現(xiàn)司法鑒定意見證明不是王女士填寫申請(qǐng)表，進(jìn)一步證明不是王女士申辦銀行卡，而是他人冒用其個(gè)人信息所為。由于線下申辦銀行借記卡賬戶是完成線上貸款申請(qǐng)的前置條件，所以也不能認(rèn)定是王女士在線申請(qǐng)借款、簽訂借款合同。
法院認(rèn)定，綜合審理查明的事實(shí)，在王女士的身份證被盜遺失的合理期間內(nèi)，案涉銀行借記卡的開卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的，銀行要求其還款沒有依據(jù)，應(yīng)該由銀行承擔(dān)放貸審核不嚴(yán)造成的法律后果。
此案中，法院判決駁回某銀行的訴訟請(qǐng)求，并非否定人臉識(shí)別技術(shù)的安全性和可靠性。隨著科技發(fā)展，以銀行為代表的廣大金融機(jī)構(gòu)，在各核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)綜合運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)、手機(jī)驗(yàn)證碼、指紋等信息的身份識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)交易方的真實(shí)身份進(jìn)行交叉核驗(yàn)，通過人證比對(duì)，防止個(gè)人信息數(shù)據(jù)被他人冒用，以有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全，給金融消費(fèi)者提供一個(gè)安全、可信賴的交易環(huán)境。
具體到本案中，被貸款的情況，受害者是否需要償還呢？銀行是不是要擔(dān)責(zé)呢？這畢竟是受害者的信息被冒用了，貸款并不是受害者本人的真實(shí)意思表示。而且自己也沒用這筆錢，而且受害者本身也是受害者，是被詐騙了。銀行在此事中也有一定的過錯(cuò)，畢竟，銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)沒有識(shí)別出來是不是本人在操作網(wǎng)銀，在面部識(shí)別的時(shí)候，沒有識(shí)別出面部是否被冒用。銀行的金融科技還需要進(jìn)一步提高?；谝陨显颍P者認(rèn)為，被貸款的錢，受害者可以不用償還。
但是銀行肯定不會(huì)承認(rèn)的，銀行肯定會(huì)要求受害者來償還的，畢竟錢是你貸的，也進(jìn)入了你的賬戶，至于是不是你本人操作的，銀行不管，銀行肯定認(rèn)為是你本人操作的，為什么呢？因?yàn)殂y行通過手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼和面部識(shí)別，這幾道程序，就能鎖定是你本人操作，或你授權(quán)操作的，所以就認(rèn)定是你的行為。至于你被騙，和銀行沒關(guān)系。
對(duì)于銀行和受害者的說法，都有一定的道理，是否要還，雙方產(chǎn)生爭(zhēng)議，最終只能由法院來居中裁判了。
針對(duì)此案的情況，對(duì)于有爭(zhēng)議的部分，肯定是需要法院來解決的。至于沒爭(zhēng)議的地方，受害者就要自己去維權(quán)或報(bào)警解決了。因此，筆者根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)，提供以下方法：
第一，收集相應(yīng)的證據(jù)。去銀行調(diào)取相應(yīng)的銀行流水，銀行流水中顯示資金流向哪里，那么受害者可以按照資金流向去追，也就是說錢轉(zhuǎn)給了誰，你就去向誰要。這是根本方法。至于收錢的人是不是幫助別人洗錢，是不是只是出售了銀行卡，這和受害者無關(guān)。收了錢就要承擔(dān)責(zé)任，不能只收錢，不承擔(dān)義務(wù)。所以要求收款人返還相應(yīng)款項(xiàng)，從法律上講，具有合理性。
第二，去銀保監(jiān)會(huì)投訴。這是需要相應(yīng)的監(jiān)管部門知道此案件已發(fā)生，讓監(jiān)管部門查一下，現(xiàn)行的銀行體系是否有漏洞。特別是在金融科技創(chuàng)新方面，因?yàn)檫@涉及到我們國(guó)家的金融安全。當(dāng)然，關(guān)鍵的是，要確定銀行在此事中是否有過錯(cuò)，從法律上講，有過錯(cuò)就要有責(zé)任，責(zé)任要與過錯(cuò)大小相匹配。
第三，去公安機(jī)關(guān)報(bào)警。對(duì)于自己被騙一事，肯定是要報(bào)警的，由警察幫助受害者去挽損無疑是最快的途徑。但是，警察立案、破案都需要時(shí)間，如果立不了，那警察不會(huì)去偵查，或者說雖然立案了，但破不了案，那也沒用。這樣以來，警察那邊的時(shí)間可能就耽擱下去了。那受害者不如自己按照資金流向去追了，去起訴收錢的人，索回款項(xiàng)。
第四，去法院起訴。準(zhǔn)備好證據(jù)之后，有了監(jiān)管部門的答復(fù)，就可以確定要不要和銀行打官司。法院會(huì)根據(jù)相關(guān)證據(jù)才判決。
筆者一直說過，如果證據(jù)不夠全的話，盡量不要和銀行打官司。這類案件的發(fā)生，這一方面說明騙子更厲害了，獲取了你的面部信息，另一方面也說明銀行的銀行系統(tǒng)還是存在漏洞的。只是面部識(shí)別，真容易出現(xiàn)銀行卡里的錢被轉(zhuǎn)走的情況，還出現(xiàn)背貸款的情況。自己銀行卡里的存款沒有了，還從銀行借了一筆貸款出來，也全部讓騙子轉(zhuǎn)走了。在這種情況下，銀行要不要承擔(dān)責(zé)任呢？還是那句話，這要看銀行有沒有責(zé)任。自己的臉部信息被泄露了，不是本人貸款的、不是本人轉(zhuǎn)賬的，銀行都識(shí)別不出來。那銀行有責(zé)任嗎？這就需要法院來判了。當(dāng)然自己被騙，才是主要責(zé)任。