對話貸款圈老兵，一份實用的貸款指南。

最近周圍很多朋友都要去貸款，不管是房貸還是商業(yè)用貸，還是小額貸款的都有，感覺貸款已經(jīng)實實在在走入我們的生活。

今天白貓將對話一名專業(yè)從事貸款工作的朋友，強子，和大家聊聊貸款那些事。

先說下強子的背景，最早在銀行做過一年半的信貸，之后就去了小貸公司，負責(zé)貸款審核，再后來跟隨業(yè)內(nèi)的老大哥，專門從事抵押貸款的工作。

在業(yè)內(nèi)的時間也不算太長，也就10來年，但是對于貸款的那些事了解的還是非常清楚的。

從事貸款的人都知道貸款利率有兩種：一種叫名義利率APR，另一種叫實際利率IRR，大部分不管是銀行還是貸款公司，亦或者其他標(biāo)注的都是APR。

APR相對來說都比較低，但實際上我們真實需要付出的貸款利率IRR一般都比較高，這取決于貸款的方式和還款方式。

舉個最簡單的例子：我問某小貸公司借了1萬元，按照等額本息去還款，每個月需要償還1千元，共12期一共是12000。

他們會告訴我你的貸款利率是2000/10000=20%，但實際的貸款利率卻將近40%，原因很簡單，每個月都在償還本金和利息，你可以想象半年以后已經(jīng)償還了6千本金和利息，說明當(dāng)時我問小貸公司借的那1萬元并沒有使用那么久，所以真實的利率非常驚人。

那什么時候名義利率和實際利率相等呢？

就只有到期一次性還本付息的情況。

所以這個名義利率和實際利率就讓很多人迷惑，不管你看到的借款利率由多低，實際你的成本都很高。

實際情況中不同公司因為風(fēng)控的不同，壞賬率不同。

信用貸款可以說是壞賬率最高的貸款種類，尤其是中小額度的信用貸款。

不同公司的風(fēng)險體系完全不同，因為掌握的大數(shù)據(jù)不同。

銀行很容易就能知道你的工作收入、房產(chǎn)、車輛等信息，但是小貸公司對此一無所知。

所以銀行貸款利息較低，但是審批流程相對較慢，小貸公司只能用高的利息來覆蓋壞賬率。

當(dāng)然銀行現(xiàn)在也有放貸很快的時候，主要是針對那些銀行希望你來借錢的人，比如：教師、醫(yī)生、公務(wù)員等都能向銀行拿到相對不錯，利率較低的貸款。

通過大數(shù)據(jù)。

最早像銀行的信貸端都是打電話，來詢問別人是否要借貸。

那些電話名單都是通過大數(shù)據(jù)來篩選沒有任何的污點，大部分都是有穩(wěn)定的工作和收入的人。

后來覺得用打電話的方式比較慢就改為發(fā)短信，所以有些人經(jīng)常會收到短信，說你可以在銀行借多少利息的貸款額度。

網(wǎng)貸公司與一些購物消費類網(wǎng)站合作，獲取購買大數(shù)據(jù)然后來找通過分期購買或者用大額信用卡消費的人群。

有科技能力的小貸公司都互聯(lián)化，因為可以省去小部分成本，而廣告的投放也可以根據(jù)實際效果來調(diào)整。

最后一種就是我們現(xiàn)在做的傳統(tǒng)貸款公司的做法，主要是和小的企業(yè)合作，通過一些企業(yè)注冊公司，貸帳公司和園區(qū)去針對于小企業(yè)主的貸款。

相對來說企業(yè)主的資源比較優(yōu)質(zhì)，貸款需求也比較多，而且一般有房有車做抵押貸風(fēng)險也比較低。

其實就這兩年暴力催收基本已經(jīng)不會再出現(xiàn)。

對于正規(guī)的貸款公司，銀行可以直接給你上征信黑名單。

小貸公司壓根不在乎那些壞賬，只要總體壞賬率可控制就行。

而我們這種正規(guī)貸款公司靠的就是抵押物，不還錢沒收抵押物就是了。

如果你非要去了解催收的話，可能那些民間違規(guī)借貸才會出現(xiàn)的情況，現(xiàn)在的風(fēng)控體系主要靠的是大數(shù)據(jù)，其次就是抵押資產(chǎn)。

說實話網(wǎng)絡(luò)借貸在中國真是一個非常奇葩的行業(yè)，因為你會發(fā)現(xiàn)實際情況中，都是自有資金出借，就比如說謀個集團特別有錢，資金沒有好的投資去向，可能會開一個貸款公司，把部分資金進行出借，至少我看下來，大部分公司都是用的都是自有資金。

而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問普通客戶借款后再去借給需要借款的人從中賺取差價。

他們賺的是風(fēng)控和信息不對成的錢，而真正有能力做這種撮合的公司其實寥寥無幾，互聯(lián)網(wǎng)公司的信息數(shù)據(jù)源比起銀行差太多了。

所以到最后一旦壞賬控制不住，平臺成本又居高不下，就會出現(xiàn)大量的資金錯配最終導(dǎo)致暴雷。

的確，不管是房抵貸還是車抵貸借貸利率都不是特別的高。

車抵貸現(xiàn)在做的人越來越少，因為處置起來太麻煩，而且車輛本身有著就不存在升值，相對來說豪車的折舊率低，但是大部分開的起豪車的人很少拿車做抵押貸款，所以這兩年貸款公司活下來的大部分都是做房抵貸的，而且主要集中在一二線城市。

老板最早在上海做房抵貸發(fā)家，現(xiàn)在主要做杭州那邊的房產(chǎn)抵押貸款。

如果單純的靠這些貸款利息基本上只夠公司存活，而這兩年賺的錢主要來自于壞賬。

抵押貸款的壞賬其實算不上真正意義上的壞賬，反而是利潤的來源。

行情不好的時候一般的房子都是按照5折的評估價格來抵押的。

500萬的房子抵押就只值放250萬的貸款。

一旦還不上錢就直接沒收房產(chǎn)，這比賺取利息要多得多。

如果碰到整個樓市情況好，房子再往上漲一漲那就賺的更多了，所以有時候老板都盼著借款人還不上錢，好沒收房子。

所以與其說我們老板是做貸款的不如說他是賣房子的。

像今年遇上這種疫情，大量的企業(yè)主抵押房產(chǎn)來貸款一年后如果企業(yè)仍然不景氣，那我們老板又可以大賺一筆。

在中國去掉買房需要貸款以外，貸款市場仍舊是非常巨大的。

簡單的說窮人需要貸款，富人也需要貸款，實際情況只有那些中產(chǎn)不買房就不會去貸款，整個貸款市場需求非常旺盛。

而隨著銀行大數(shù)據(jù)的完善，很多人已經(jīng)沒有辦法很容易從銀行借到錢，就只能去一些網(wǎng)絡(luò)平臺借款。

而企業(yè)主把房產(chǎn)抵押去問銀行貸款，整個流程審批又非常慢，所以易會轉(zhuǎn)向于民間的貸款公司。

而銀行可能會專注于量級分化，中小額的貸款通過信用卡來完成，大額貸款則針對于一些企業(yè)而非個人。

一些諸如螞蟻借唄，微粒貸，360借條，京東白條等，則會利用自身的大數(shù)據(jù)來鎖定優(yōu)質(zhì)借款人并且對應(yīng)額度。

民間借貸或許會不復(fù)存在。

未來一定是信用等級高點的人能借到更多的錢，而沒有信用的人可能一分錢都借不到，所以要保護好自己的信用。

正規(guī)的貸款公司企業(yè)和平臺本身就不會超過15.4，或者用15.4的名義利率去規(guī)避這個風(fēng)險。

而非正規(guī)企業(yè)往往會采取信息服務(wù)費，砍頭息等其他做法去規(guī)避。

舉個最簡單的例子：你問某平臺借款1萬元，約定還款11000元，利率僅10%，但是平臺候區(qū)你20%信息服務(wù)費，實際只給你8千元，合同卻1萬元，按照合同約定利率并沒超過15.4的線，而你按照實際借8千元，還款11000，早就超過額度了。

如果不急著用錢，盡量不要去一些不正規(guī)的平臺去借款，這個給貸款行業(yè)水比較深。

有些還會發(fā)生借款容易還款難的情況，千方百計讓你出現(xiàn)逾期，沒收抵押物等。

今天和大家簡單的聊了聊貸款那些事。

作為一個很傳統(tǒng)的人，白貓很少去借錢和貸款，也建議大家沒有必要的情況下不要去進行貸款。

那些通過貸款去創(chuàng)業(yè)的故事，聽過很多，基本上都是以失敗告終。

如果發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)負債累累，千萬不要以貸養(yǎng)貸而是應(yīng)該想辦法還清債務(wù)和貸款。

關(guān)注白貓，讓財富積累更快一點。