在知乎上看到一個(gè)這樣的問題，現(xiàn)在很多銀行的信用貸款利息很低（比如說四大行的線上貸款年化利率基本在4%左右），那么是不是可以通過這種低息信用貸款來對(duì)房貸進(jìn)行部分提前還款呢？
為什么會(huì)有這樣的問題呢？因?yàn)樵诮鼛啄曩I房做按揭貸款的人群中，按揭房貸基本是當(dāng)時(shí)的五年期基準(zhǔn)利率（年化4.9%）基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮，一般上浮20%左右（年化5.88%左右）或者是按照現(xiàn)在的市場(chǎng)化利率LPR加基點(diǎn)的方式（2022年2月公布的最新LPR五年期利率為4.6%），比如說加100個(gè)基點(diǎn)，即4.6%+1%=5.6%。不管哪種方式，利率都比4%高。此時(shí)，很多人就會(huì)有這樣的想法，用低息的信用貸款去對(duì)房貸進(jìn)行部分提前還款。那么這樣到底是否劃算呢？
我們來看一個(gè)例子，假設(shè)信用貸款30萬(wàn)，一年期，先息后本，年化利率4.05%，那么每月利息為1012.5；假設(shè)房貸金額100萬(wàn)，房貸利率5.88%，30年期，等額本息還款方式，每月還款5918.57，如果此時(shí)提前還款30萬(wàn)元，剩余金額70萬(wàn)元，保持時(shí)間不變，減少期供，那么此時(shí)期供為4143，減少月供5918-4143=1775，此時(shí)信用貸款每月還款利息為1012，實(shí)際每月減少金額1775-1012=763。以上計(jì)算都是借助于房貸計(jì)算器進(jìn)行計(jì)算。
接下來，我們把利率放到同等水平上來看，就是短期對(duì)短期，長(zhǎng)期對(duì)長(zhǎng)期。2022年2月，同期公布的一年期的LPR為3.7%，此時(shí)4.05%就是在3.7%的基礎(chǔ)上上浮了9.46%。如果也是按20%上浮來看，3.7%*（1+20%）=4.44%。如果是年化4.44%，那么30萬(wàn)信用貸款，一年期，先息后本還款，那么每月利息1110元，此時(shí)實(shí)際每月減少1775-1110=665元。如果信用貸款每月利息達(dá)到1775時(shí)，即年化利率為1775/300000*12=7.1%。
從上面兩段計(jì)算來看，如果信用貸款利率的利息部分小于我們房貸提前還款本金部分節(jié)省出來的利息，即小于1775，那么看來是可以用低息信用貸款去部分提前還掉房貸的本金。
只不過，這里面有一點(diǎn)，是需要提前考慮進(jìn)去的，就是說我們?cè)谛庞觅J款到期時(shí)，有沒有足夠的資金將本金（30萬(wàn)）還掉。如果不行，建議慎用這種方式。如果可以，這倒不失為一種換取資金時(shí)間價(jià)值的好方式。
所以，到底要不要通過低息信用貸款的方式，來部分提前償還房貸還是因人而異的，大家需要根據(jù)自己的實(shí)際收入情況和收入實(shí)現(xiàn)方式來進(jìn)行定奪。