“低月供”誘導、“砍頭息”陷阱、名目繁多的費用……現(xiàn)實中已有大量金融消費者，因為不清楚年化利率而蒙受損失的事件。近日，中國人民銀行公告，所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率，包括小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺。


記者發(fā)現(xiàn)，幾大互聯(lián)網(wǎng)平臺也已按照央行的要求明示貸款產(chǎn)品的年化利率。令人驚訝的是，這些“好借”的貸款，并沒有那么“好還”。


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利息無緣無故多出好幾百元


記者在黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“年化利率”的投訴達到12144條。貸款年化利率就是貸款年利率。利率，是一定期限內(nèi)利息額與存款本金或貸款本金的比率，貸款年化利率的計算公式為：年利率=日利率*365。我國最高人民法院對于民間借貸年利率的規(guī)定是不得超過同期銀行利率的4倍，取代了原規(guī)定中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定。2021年3月22日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）為3.85%。


有一位投訴人表示，自己曾接到宜信惠民投資管理有限公司的電話，因為利息低，他在該公司借款76043.99元，分期36期，每期金額為3812元，可是21期還款金額已達到8萬余元。“期間每一期還款晚一至兩天利息都會無緣無故多出好幾百塊錢?！边@位投訴人發(fā)現(xiàn)，這貸款年化利率高達44%。


現(xiàn)實中，一些放貸機構(gòu)放貸時，還會以各種名目收取管理費，產(chǎn)生民間所說的“砍頭息”。也就是說，負債者最初拿到的資金比約定的本金金額少，但是在計算利率的時候，還是按照約定的本金數(shù)額計算。在豆瓣小組負債者聯(lián)盟中，某位網(wǎng)友借款17000元，扣除“風險保障金”后實際到手15741元，分9期每期還2182.99元，以單利計算的年化利率達到了56.14%。


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多家網(wǎng)貸平臺貸款年利率超10%


幾大網(wǎng)貸平臺按央行要求明示的貸款年利率到底是多少？


年利率與分期期數(shù)有關(guān)，以花唄為例，分12期的年利率為15.86%，分3期的年利率為14.94%，分6期的年利率為15.27%，分9期的年利率為15.34%。和花唄系出同門的借唄年化利率也不低，為18.25%。不過，借唄在明示利率方面比花唄做得好，不僅展示了年化利率，還把日利率（萬4）換算成年利率的公式給了出來。


騰訊旗下的微粒貸明示的年化利率高達14.6%，后面還不忘明示日利率0.04%，并且明示了年利率的計算公式。百度“有錢花”主打“低利率”，顯示年化利率為10.44%“，相比前三款產(chǎn)品略低。


某白條是與螞蟻花唄對標的產(chǎn)品，不過，在主要展示頁面上，白條并沒有展示利率，就連最常見的日利率都沒有顯示。只有點擊取現(xiàn)額度，進入借款頁面，才會顯示利率數(shù)據(jù)，在這份截圖中排那個的年化利率高達23.725%。


需要說明的是，上述利率均是互聯(lián)網(wǎng)平臺根據(jù)個人情況給出的，每個人的實際情況不同，利率水平也會有較大的差異。


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網(wǎng)友：以為薅羊毛，結(jié)果被薅了


記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行信用貸產(chǎn)品年化在4%到7%不等。網(wǎng)友@騎士有精神對比了各家銀行的信用貸產(chǎn)品，其中中行中銀e貸4%，建行快貸4.35%。


還有網(wǎng)友表示，自己使用花唄等貸款的前提是免息。@六月留言：“我都是薅它們送的優(yōu)惠券，前15天免息，到了第15天趕緊還上。”記者采訪到在湘潭讀大學的張同學，她發(fā)現(xiàn)身邊不少人使用花唄并不是因為缺錢，而是把本金放在余額寶等平臺，去掙每天幾毛錢的利息。


對于這種行為，有網(wǎng)友十分清醒，這不是薅羊毛，而是被羊薅了：“你的每一薅都可能上征信，為了一點點利息導致可能被銀行拒貸。”


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央行明確了所有貸款機構(gòu)須明示年化利率


3月31日，央行發(fā)布公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率。同時，央行明確了年化利率的計算方式。


公告稱，所有從事貸款業(yè)務的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。


公告提出，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。


此外，央行提出，貸款年化利率可采用復利或單利方法計算，并鼓勵民間借貸參照公告執(zhí)行。


瀟湘晨報記者 李鑫智


【來源：瀟湘晨報】


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