房屋抵押貸款是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)已取得房產(chǎn)證的客戶，推出的個(gè)人或企業(yè)融資業(yè)務(wù)。


借款人只須將自己或企業(yè)名下的房產(chǎn)經(jīng)過(guò)價(jià)值評(píng)估，然后到所在區(qū)的房產(chǎn)交易中心辦理抵押登記手續(xù)，即可得到一定額度的貸款。


房屋抵押貸款主要分為個(gè)人貸款和公司貸款兩類，而貸款機(jī)構(gòu)分為銀行，非銀行機(jī)構(gòu)與民間個(gè)人配資。


個(gè)人貸款是指以個(gè)人名義申請(qǐng)的房屋抵押貸款，也叫個(gè)人消費(fèi)貸款，因?yàn)槭窍M(fèi)貸款所以用途只能作為消費(fèi)使用，額度會(huì)有一定的限制，目前消費(fèi)貸最高一般可以貸到300萬(wàn)。


公司抵押貸款，也叫企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款，額度方面沒(méi)有太大限制，主要還是看抵押物價(jià)值，企業(yè)還款來(lái)源方面，考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，企業(yè)負(fù)債以及銀行流水，一般要求流水能兩倍覆蓋貸款金額，目前銀行政策比較寬松，貸款金額500萬(wàn)以下基本上審批很方便，時(shí)間2到3周左右就能辦好。


因?yàn)槭墙?jīng)營(yíng)用途，人民銀行規(guī)定30萬(wàn)以上都要受托支付，只能把款項(xiàng)打給第三方企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)一方，貸款企業(yè)一方，貸款企業(yè)的購(gòu)銷客戶為第三方。


貸款機(jī)構(gòu)常見的有銀行，機(jī)構(gòu)，個(gè)人三大類。


首先是銀行，我們國(guó)家64%的社會(huì)資金掌握在銀行手里，目前市場(chǎng)上有工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)國(guó)有6大行，12家股份制銀行，城商行，農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行都有房產(chǎn)抵押產(chǎn)品，大部分銀行還是以企業(yè)經(jīng)營(yíng)性抵押貸款為主。


如果客戶時(shí)間不太急，資質(zhì)能達(dá)到銀行的標(biāo)準(zhǔn)肯定是首選銀行，畢竟利率低，物業(yè)抵押在銀行有保障。


今年銀行抵押最低年化3.65%，比買房按揭貸款利率還要低，2022年2月公布的LPR5年期基準(zhǔn)利率4.6,稍微一上浮，按揭貸款利率已達(dá)年化5%左右，而二套房按揭貸款利率會(huì)更高。


并且經(jīng)營(yíng)性貸款有的銀行還可以隨借隨還，額度批下來(lái)后支用多少算多少利息，不支用不算利息。


不過(guò)銀行收單到放款最快也要2周時(shí)間，中間補(bǔ)補(bǔ)材料啥的一個(gè)月時(shí)間也有可能，看前期準(zhǔn)備，客戶配合。


另外銀行對(duì)于客戶要求也高一些，比如個(gè)人征信是否有即期逾期，往期逾期次數(shù)，查詢次數(shù)，負(fù)債比例是多少，近半年流水情況，還款意愿，還款能力，是否涉訴限高等等，所以有一部分客戶并不能在銀行拿到貸款，就只能退而求其次選機(jī)構(gòu)資金了。


非銀機(jī)構(gòu)主要有信托資金，保險(xiǎn)資金，典當(dāng)行，小額貸款公司等有金融牌照的非銀行機(jī)構(gòu)。


這類資金一般時(shí)間要快一些，最快三天，慢的的話一周時(shí)間，要求也寬松一些，主要看抵押物情況，要求也相對(duì)于銀行寬松很多，當(dāng)然利息比銀行也要高出一些了，一般月利息在0.5-0.9厘之間。期限最長(zhǎng)五年先息后本或十年等額本息，還款方式也比較靈活，可以談。


個(gè)人配資這類資金是以公司為平臺(tái)，匹配出借人和借款人，所以資金是來(lái)自于個(gè)人，個(gè)人配資操作時(shí)間和機(jī)構(gòu)差不多，最快一兩天，慢的話一周放款，月息1-1.28分之間。主要看抵押物變現(xiàn)能力，對(duì)客戶資質(zhì)要求寬松。


個(gè)人消費(fèi)貸款需要的材料比較簡(jiǎn)單，房產(chǎn)證、主貸人及配偶身份證、戶口薄、結(jié)婚證、個(gè)人消費(fèi)用途的相應(yīng)合同等就差不多了。


企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款需要的材料多一些，大致有房產(chǎn)證、主貸人及其配偶身份證、戶口薄、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近六個(gè)月的流水、年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表等。


都是一些常規(guī)資料，一般出納、會(huì)計(jì)很快都能提供到位。


我們常駐上海，專注企業(yè)貸款融資，自有資金充裕，各種非標(biāo)產(chǎn)品都可以談，期盼與您攜手共進(jìn)，共謀發(fā)展。本文由金一先生2022原創(chuàng)并首發(fā)，微信公眾號(hào)同名。