以天津為例
現(xiàn)如今貸款市場猶如超市大賣場，貸款產(chǎn)品種類眾多、琳瑯滿目，類型豐富基本滿足客戶所需。面對五花八門的貸款產(chǎn)品，有資金需求的客戶該如何選擇？我們相信，最好的產(chǎn)品其實是最適合的自己的產(chǎn)品，今天小編為大家科普一下貸款都有哪些渠道，由于分類方法眾多，本文略去不表，只給大家簡單梳理一下目前市面上常見的適合中小企業(yè)及個人能申請的貸款。銀行個人住房貸款也就是咱們常說的按揭貸款，是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。借款人申請房貸等同于同意了用所購房屋及其附帶的權益在銀行進行抵押。不同地區(qū)不同銀行的準入條件都會不太一樣，流程上也會有一些小的差別。一般來說，銀行規(guī)定的住房貸款條件基本有：借款人年齡要滿18周歲，是具有完全民事行為能力的自然人，需要有良好的個人征信，穩(wěn)定的收入且能支撐房貸還款的能力。天津的借款人在首次申請房貸之前，要有購房款的3成左右的首付資金。如果說借款人購買的是二手房，那么該二手房的產(chǎn)權必須是清晰的，是符合國家上市交易規(guī)定的，并且不涉及拆遷和征用范圍內……如今天津買房是又限購又限貸的，想要達成買房意愿還真不是容易的事。
銀行房屋抵押貸款
銀行貸款最常見的就是房屋抵押，目前大部分銀行都可以操作，還款方式有等額本息、先息后本、后息后本、隨借隨還等。利率僅次于個人住房貸款，還款壓力小，年化4%-8%（具體看客戶整體資質匹配銀行）。優(yōu)勢是額度大，不同銀行產(chǎn)品額度從幾萬到千萬都有，最高無上限；就天津市場而言，一般可貸到房值的7成。可貸年限長，最長可做到三十年等額本息。不過銀行抵押貸款對于客戶還款能力和個人征信等資質比較看中，要求相對來說要高一些。不同銀行對于抵押物的要求和貸款人的條件的審批側重點的不同，四大行利率相對較低（主要是資金成本低），但審批較嚴；商業(yè)銀行利息稍高，對于客戶的準入條件就稍微寬松一點。由于銀行審核一般需要走線下流程，所以周期也相對較長。
機構抵押貸款
最近幾年興起的機構貸款是指由第三方機構做保證，替代資金方發(fā)放貸款。目前機構主要是小貸公司、擔保公司、融資租賃公司、一些有資產(chǎn)獲取能力的轉型P2P機構、以及眾多非持牌機構，這些機構有的無放貸資質，有的受到杠桿限制，無法公開募集資金，因此，需要傳統(tǒng)金融機構或者其他資金方提供資金支持。
機構的合作方主要有四類，包括銀行、信托、消費金融公司、P2P、網(wǎng)貸平臺等。當然，每類機構合作方都存在優(yōu)缺點，比如銀行，資金實力雄厚，且資金成本較低，但是合作要求苛刻；比如信托，資金來源主要是通過發(fā)行信托計劃，向高凈值客戶募集資金，但是往往募集能力有限，資金來源不穩(wěn)定；比如消費金融公司，它們與機構合作主要是資金批發(fā)，主要資金來源于銀行授信或者股東，資金成本較為昂貴；再比如P2P網(wǎng)貸平臺，他們的資金來源有限、備案不確定性大……
這之中最出名的可能就是平安集團的平安普惠，還有大地時貸、陽光保險貸款、太平洋保險貸款、中國人保貸款等。這些險資貸款公司的放款方實際也是銀行，它們主要的合作銀行有民生銀行、光大銀行、東亞銀行、農業(yè)銀行等。這種模式是由保險公司提供貸款保證，一旦貸款人逾期不還就要由保險公司承保的這筆貸款保險賠付銀行貸款本金。
眾所周知，銀行貸款對客戶的要求較為嚴格。于是，為了消化那些不符合銀行抵押貸款要求、卻又有車有房、資產(chǎn)過硬的客戶群體，機構抵押貸款應運而生。此類貸款產(chǎn)品額度最高可達千萬，理論月息基本在1%-2%，實際年化甚至在20%以上（你試試還個一年半載，就明白這里的套路了），還款方式一般分為等額本息和先息后本兩種。貸款年限一般為一年期先息后本，最長可做到10年等額本息，這類貸款的準入要求比銀行低很多，審核側重點更傾向于客戶資產(chǎn)過硬，所以利息相對銀行也要高一些。審批流程相對簡便，時效大多為2-10天。弊端是利率較高，只適合解決客戶階段性資金短缺問題，如持續(xù)長年限還款，客戶很可能不堪重負。
汽車抵押貸款
是以借款人或第三人的汽車作為抵押物向金融機構取得的貸款。一般而言，汽車的評估價格由評估機構決定，汽車抵押率由借款人的征信條件、還款能力等方面決定。通常銀行的汽車抵押貸款產(chǎn)品，抵押率一般在50%-60%之間，月利息0.8%左右，還款方式多為等額本息，因為銀行對于貸款方面的審查和發(fā)放資金的速度比較嚴格，所以貸款額度不會很大。小額貸款公司主要是以吃利息為主，所以貸款額有可能達到80%左右，月息普遍在1.5%以上，而且從審核到最后放款一般都很快，最多一周。舉例來說，一輛6萬元的新車抵押貸款，由于貶值速度較快，一般也就評估為4萬，按70%的抵押率，能貸款2-3萬元。當然，能貸多少錢還跟汽車性質有關，若是二手車，貸款額度由評估價值決定。
信用貸款
信用貸款主要的參考標準肯定是個人信用，它需要考察你的個人征信，婚姻、工作、收入等綜合因素才能給你放貸，主要憑借幾個依據(jù)：社保、公積金、保單，征信負債、查詢次數(shù)等等。它最大的特點就是方便快捷，無抵押免擔保。一般來說，信用貸款利率相對抵押貸款偏高，根據(jù)貸款機構和貸款產(chǎn)品不同，利率也不盡相同。良心年化利率一般低于10%（銀行），小貸機構的年化基本高于10%，網(wǎng)貸就更高一些，最高的應該屬現(xiàn)金貸，畢竟信用貸款風險更高。額度也是根據(jù)客戶自身情況而定，一般有個固定區(qū)間。目前信用貸款的渠道很多，獲取較為容易，適合有少量資金需求，資產(chǎn)較少的人群。（例如沒車沒房沒存款，買房剛好差10w首付的……）
互聯(lián)網(wǎng)借款（網(wǎng)貸）
如微粒貸、螞蟻借唄等，這些互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)品均屬網(wǎng)貸，直接從手機上就能操作。額度小，利率高，各種隱性收費。建議大家平時千萬別在網(wǎng)貸平臺上查自己能貸額度，因為每一次點擊，后臺就會查詢一次你的征信。我看過很多網(wǎng)貸客戶的征信，很亂很雜，幾百幾千的網(wǎng)貸都有，有些還是一個月的，這樣的個人征信就很難看，貸款機構多，查詢次數(shù)也多，對你以后辦理正規(guī)貸款或者信用卡審批來說非常不利。切記！如果覺得自己沒有資金需求可申請關閉。
信用卡
如果時間不急的話可以申請正規(guī)銀行信用卡，信用卡一般一個月內全額還款是沒有利息的，如果全額還款壓力大可以選擇最低還款額或者分期還款，只要養(yǎng)成良好的還款記錄，額度會遞增，而且是終身授信，不使用不計息，一般額度1-5萬，資質特別好的話20萬或者更多，這種比跟親戚朋友借錢要好得多，不過一定要記住每月按時還款和注意理性消費！不然一旦逾期會影響今后辦理貸款。信用卡是一把雙刃劍，用的好非常劃算，用不好以后就是黑戶貸不了款。
以上是市面上一些主流的貸款類型，當然還有一些比較特殊的，比如：設備抵押貸款、擔保貸款、質押貸款、保證貸款、票據(jù)貸款、助學貸款、裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、承兌匯票等等，在這里我們就不一一贅述了。
貸款考核的是多個因素，包括借款人的資產(chǎn)、個人信用、還款能力、還款來源等。有房有車固然會讓貸款審核的通過率大大提高，但是個人信用、還款能力、還款來源、積極配合等也會對貸款結果產(chǎn)生重大影響。很多小廣告宣傳“僅憑身份證就可以借錢”，其實并非如此，畢竟身份證不能證明你的工作、收入是否穩(wěn)定、有無償還能力，正規(guī)金融機構無法僅憑一張身份證全面了解你的資質，大家切莫聽之信之，需要資金請找正規(guī)金融機構，拒絕套路貸，一入套路悔半生！
小編建議，在申請貸款時，大家盡量按照銀行→機構→小貸公司→網(wǎng)貸的順序來選擇。優(yōu)先選擇銀行貸款，原因一是利率更低，沒有各種手續(xù)費平臺費；二是可提前還款，不會有違約金；三是能保證資金安全，避免各種潛在風險。
其實辦理貸款并不難，只要明白其中的基本邏輯，加上自己留心細節(jié)，不要太過于貪心，就不會落入各種騙局。貸款是為了讓我們更好的生活和經(jīng)營，大家一定要根據(jù)自己的實際能力來選擇貸款產(chǎn)品，你的貸款應該是量力而行，即使有延展性，也不應該成為你每個月的負擔，拆東墻補西墻只會將窟窿越補越大。
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