文 | 蔡磊 武漢財(cái)經(jīng)自媒體


前兩天去漢口北五洲建材市場(chǎng),在一個(gè)朋友店里喝茶,聊天過(guò)程中朋友吐槽在某國(guó)有大行貸款150萬(wàn),雖然年化才3.85%,但是每年的歸本過(guò)橋成本著實(shí)讓他有點(diǎn)“傷不起”!自己也去過(guò)幾家銀行,大多是三到五年的先息后本,個(gè)別銀行宣稱(chēng)能做到二十年,卻是五年或十年分?jǐn)偟臍馇蛸J,月供動(dòng)輒上萬(wàn),朋友聽(tīng)完頓時(shí)壓力山大。一直糾結(jié)有沒(méi)有必要轉(zhuǎn)成氣球貸。


在看完了他提供的征信報(bào)告和銀行執(zhí)照以后,發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題:他的營(yíng)業(yè)執(zhí)照因?yàn)橛行┯唵慰蛻?hù)要求開(kāi)票,于是今年年初注銷(xiāo)了原來(lái)的個(gè)體執(zhí)照,又重新注冊(cè)了一家有限公司。但也并不是所有銀行都申請(qǐng)不了,亮點(diǎn)還是比較多:征信干凈,沒(méi)有逾期,負(fù)債低,查詢(xún)記錄少;朋友要求也不高:周期要盡量久,年化利率在6%以下。




方案如下:


一、產(chǎn)品屬性


1、額度:50萬(wàn)-1000萬(wàn),多套房產(chǎn)可疊加。


2、期限:3年/10年/20年/30年


3、還款方式:3年還款,10年分?jǐn)偟臍馇蛸J;10年的等額本息;20年的等額本息;30年的等額本息。


4、利率:10年分?jǐn)偟臍馇蛸J年化5.6%,10年等額本息年化6.15%,20年、30年等額本息年化6.65%;


5、抵押率:6-7成;


二、抵押物要求


1、面積:60平——260平


2、房齡要求:房齡不超過(guò)25年,20年、30年的期限,房齡不得超過(guò)20年;


3、區(qū)域:只受理武漢三環(huán)內(nèi)房產(chǎn),遠(yuǎn)城區(qū)暫時(shí)不受理;


4、房產(chǎn)性質(zhì):市場(chǎng)化商品房,出讓性質(zhì);


5、過(guò)往無(wú)查封歷史,無(wú)抵押給小貸公司、典當(dāng)行歷史;


三、借款人以及經(jīng)營(yíng)要求


1、借款人:年齡18-65周歲(貸款年限加實(shí)際年齡不得大于70周歲),個(gè)體工商戶(hù)或有限公司持股20%以上;


2、抵押人:年齡加貸款年限小于75歲,接受直系親屬住房抵押;


3,、在武漢注冊(cè)且經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)半年以上,有實(shí)際經(jīng)營(yíng)和流水提現(xiàn),注冊(cè)未滿(mǎn)半年提供過(guò)往經(jīng)營(yíng)證明佐證,可以準(zhǔn)入;


4、非銀行限制性行業(yè),如酒吧、房地產(chǎn)、網(wǎng)吧、鋼貿(mào)、金融業(yè)等;


四、征信要求


1、兩年內(nèi)無(wú)連三累六,無(wú)當(dāng)前逾期;


2、近三個(gè)月查詢(xún)不超過(guò)八次;


3、五級(jí)分類(lèi)無(wú)異常,無(wú)代償、無(wú)對(duì)外擔(dān)保;


4、無(wú)訟訴,若有提供結(jié)案證明即可;


測(cè)評(píng)總結(jié):


該方案對(duì)于厭倦了每年過(guò)橋的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō),簡(jiǎn)直就是福音,同樣是150萬(wàn),三十年的期限算下來(lái)月供壓力要小得多,可以把更多的現(xiàn)金流投入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中,但因?yàn)槠谙薇容^長(zhǎng),因此不受理遠(yuǎn)城區(qū)或年限超過(guò)25年的房產(chǎn)。


任何一款產(chǎn)品都存在差異化,因此針對(duì)不同的需求,如何找準(zhǔn)適合自己的融資方式往往比利率更加重要。