房屋抵押貸款流水有用嗎，房屋抵押貸款和別的信貸能掛鉤嗎

一些讀者朋友私信希望我多寫一些關于銀行貸款方面的常識或者分享一些案例，但是今天想說的是關于民間借貸的部分，銀行部分以后會慢慢更新給大家。

關于“民間借貸”的話題還是很敏感的，首先你先問一下你自己，當你缺錢的時候你會通過哪些方式獲取這筆資金，是銀行、是持牌的金融機構還是你周圍的親戚朋友，亦或是專業(yè)的放貸人員（也就是大家口中的“高利貸”或者職業(yè)“銀主”）。

不同的獲取資金的方式決定了它的效率，當然最快的一般是最后一種，最慢的是第一種，持牌金融機構則介于兩者中間，因為房屋抵押貸款一般涉及的金額較大，所以網貸基本上就不可能了，接下來講解的部分也就不會涉及網貸和銀行。當然這只是在敘述時效性的問題。

再說說年化15.4%，大家都知道新規(guī)出臺前的規(guī)定是年化24%也就是大家口中的月息2分，年化15.4%也就是月息1.28分，如果按照100萬為基數計算，相當于一個月省了7200元，國家此舉一是規(guī)范了民間借貸市場，二是降低了中小微企業(yè)的融資成本，有利于實體經濟的恢復，同時最重要的是也保障了借貸者本身的權益。

我們偶爾會在新聞上看到某某公司以公司名下資產作為抵押物，向某某人或某某集團借款幾百萬，動輒幾千萬，而月息高達10%；又或者某某人向某某人以其名下房屋為擔保物向某某黑勢力團伙借款幾十萬，最后利滾利需要歸還幾百萬，最終以賣房收場。其實這樣的情況在市場規(guī)范以前有很多，從而導致了很多悲劇的發(fā)生，妻離子散是輕的，有的甚至因為暴力催收奮起反抗卻因防衛(wèi)過當最終導致鋃鐺入獄。

那你是否可以向你周圍的親戚朋友借錢呢，答案是當然可以，這并不羞于啟齒，每個人都有困難的時候，一分錢難倒英雄漢并不是夸大其詞，但是在跟你熟悉的人借錢的時候一定要寫好契約憑證，上面一定要約定好利息、還款時間等事項，一定要保留好收錢的憑條，為什么用了三個“一定”，因為如果后續(xù)真的出現糾紛，這些將作為你起訴他人或應對他人的證據。我的一位客戶，做房地產起家，公司位于河南省，現在轉型在北京做工程類工作，也就是你們口中的大包工頭，他在2013~2014年間還在從事房地產開發(fā)工作，因為手頭缺乏資金，所以當時從親戚朋友處借得700萬左右資金，當時約定的利息是月息3分，但是因為當時取得款項的方式不同，有轉賬，有現金，所以當時保存憑證較亂，后續(xù)在還款方式及金額上發(fā)生了分歧，最終導致對簿公堂，但因保存憑證不夠完善，無法向法院出具證明，所以最終法院判客戶歸還剩余30余萬本金及相應的利息，當然利息最終法院裁定為年化6%，客戶因不服判決而沒有按時還款，最終身上背上了執(zhí)行?？蛻粼诤５頁碛袃商鬃≌?，價值較高，這也是今年5月份客戶找我做抵押貸款的時候發(fā)現的情況。

說了這么多，也就是想告訴你，有了這個15.4%，當你從個人手里借錢的時候別人不會肆無忌憚的抬高利息，這樣就大大維系了你的利益，所以從這個層面上來看你覺著國家有無為你著想呢！

說完了個人，我們再說說所謂的有放款資質的機構。目前來講，我接觸過的一般有信托、小貸公司、典當行，以上三種類型的機構成本也是從低到高進行了排序，事實上信托放款一直都是授信金額有上限而且綜合成本較低的，15.4%的出臺對它而言影響并不大，但是后兩者卻影響很大?？赡苣銜胛疫@是在替小貸和典當感到不公，并不是這樣，我只是想表達小貸公司和典當行的“成本”比較高，國家這樣做會迫使兩者壓縮資金成本，加速轉型，這樣只會營造更加和諧的資金市場。

舉個簡單的例子，說房地產行業(yè)是我們國家的支柱產業(yè)一點都不過分吧，這個行業(yè)造就了很多富商，耳熟能詳的李嘉誠、王健林等都赫赫在列，再早之前很多開發(fā)商因為前期缺少資金都會選擇去民間借錢，為什么沒去銀行，因為在你剛剛起步的時候銀行是不愿意相信你的，而且你沒有充足且等值的抵押物，所以銀行不會輕易給你放貸，這也催生了民間借貸的發(fā)展，那時候的月利率3%甚至5%亦或更高都不足為奇。前段時間跟某房地產商見面，提出以北京國貿橋周邊某地段16套公司名下房產作為抵押物向銀行融資8000萬的需求，而彼時這些房產還抵押在某小貸公司和某典當行名下，此舉的目的在于想降低成本，后來了解完情況之后婉拒了客戶，一是這些房產在房地產公司名下，國家嚴控資金流向房地產，二是這個地塊購買較早，如果現在過戶交易的情況下補繳的土地出讓金是一大部分，三是借款主體涉及到投資公司。在跟客戶交談的過程中，客戶說了這樣一句話是讓我記憶猶新的：現在國家政策好了，雖然不支持房地產商借錢了，但是一直在降低我們的借錢成本，原來我們年化24%、36%都借過錢，現在日子好過多了。

上面說了這么多，就是想告訴你當你真的急需用錢需要抵押房屋的時候，有放款資質的機構真的可以作為你的首選，一是它很正規(guī)，二是利息真的在你的承受范圍內，三是維護了你的權益。

針對利息在可承受范圍內，我想說幾句，如果你是應急周轉可以選擇機構，因為一是時效性有保障，二是你可以隨時提前還款，而且一般都是沒有違約金的，有的甚至可以精確到按天計息。這樣，如果短期之內你的資金無法回籠，那你就可以著手準備轉貸到銀行，這樣既解了燃眉之急，也降低了成本，讓你實體的利潤得到保障，畢竟我們做貸款的目的是為了賺錢，而不是去還利息，去給機構或者銀行打工。

這樣看你覺著國家有無為你考慮，當然有，降低了你的融資成本，改善了資金市場，保障了大多數人的利益，刺激了實體經濟加快復蘇，營造更好經商環(huán)境的同時增加了就業(yè)崗位。