21世紀經濟報道記者 陳植 上海報道
圍繞中小企業(yè)的紓困幫扶，相關部門正持續(xù)加碼政策力度。
11月23日，央行金融市場司司長鄒瀾在國務院政策例行吹風會表示，央行積極發(fā)揮再貸款、再貼現政策定向調控、精準滴灌作用，新增3000億元支小再貸款額度，支持地方法人銀行增加小微企業(yè)和個體工商戶的貸款。2020年至今年10月，銀行累計對14.4萬億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業(yè)延期還本付息11.8萬億元，累計發(fā)放普惠小微信用貸款9.1萬億元。
一位城商行對公業(yè)務部門主管向記者透露，隨著相關部門新增3000億支小再貸款額度，11月23日總行要求他們加快針對優(yōu)質中小企業(yè)的信貸投放與紓困幫扶力度，此前已過審但尚未放款的中小企業(yè)貸款申請務必在月底前悉數放款，且銀行正設立綠色通道，幫助暫時遇到經營困難的中小企業(yè)快速辦理延期還本付息申請。
記者多方了解到，針對中小企業(yè)的紓困幫扶，眾多銀行還將拓寬供應鏈金融服務覆蓋面作為重要的突破口。
“以往，我們主要依靠產業(yè)鏈核心企業(yè)的擔保機制，向產業(yè)鏈上下游中小企業(yè)提供供應鏈金融貸款，但此舉導致中小企業(yè)覆蓋面不夠大且信貸額度無法滿足企業(yè)實際經營需求，如今，我們正積極引入第三方金融科技平臺，通過將產業(yè)鏈上下游中小企業(yè)資金周轉狀況、貿易合同履約狀況、貿易場景等因素納入供應鏈貸款評估范疇，大幅拓寬了供應鏈金融服務覆蓋面，讓更多產業(yè)鏈中小企業(yè)獲得低息的供應鏈貸款?！币晃怀巧绦泄溄鹑跇I(yè)務負責人指出。
鄒瀾表示，針對近期中小微企業(yè)面臨的諸多困難，下一階段央行將著重從三個方面繼續(xù)推動相關工作：一是用好新增的3000億元支小再貸款額度，引導地方法人銀行增加信貸投放，將優(yōu)惠利率傳導至小微企業(yè)和個體工商戶，運用好碳減排支持工具、2000億元煤炭清潔高效利用專項再貸款，推動中小微企業(yè)綠色低碳轉型；二是統(tǒng)籌做好兩項工具到期后的政策支持和資金接續(xù)，同時重點關注延期貸款、信用貸款的質量情況，有效防控信貸風險；三是深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程。強化金融機構內部資源配置和考核激勵。加強科技手段運用，大力推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，規(guī)范發(fā)展供應鏈金融。同時，加強部門間協調配合，推動信用信息共享、融資擔保等配套機制建設，提升金融服務質效。
主動向經營受困中小企業(yè)延期還本付息
多位城商行對公部門人士向記者直言，近期申請延長信貸還本付息的中小微企業(yè)較以往有所增加。
“多數申請延長信貸還本付息的中小微企業(yè)，主要是受到自然災害或疫情散發(fā)影響，導致生產經營銷售活動受到一定影響；此外，部分出口型中小企業(yè)也因航運運力緊張導致貨物出口交割延后，無法按時獲得外貿訂單尾款，暫時難以償還銀行信貸本息?！鄙鲜龀巧绦袑珮I(yè)務部門主管向記者透露。對此銀行內部正設立相應的綠色通道，只要分行多方核實這些中小微企業(yè)遭遇的經營挑戰(zhàn)狀況屬實，總行就會快速酌情允許他們延后半年償還信貸本息。
記者多方了解到，部分銀行還引入了大數據分析等風控模型，主動協助部分地區(qū)中小微企業(yè)解決延后信貸還本付息問題。
“兩個月前，我們通過大數據分析模型發(fā)現江浙有些地區(qū)外貿中小企業(yè)因航運運價高企與船期延后，不得不延后發(fā)貨，導致外貿訂單尾款收取相應延后，于是我們要求當地分行主動了解這些外貿中小企業(yè)的資金周轉狀況，是否需要延后還本付息，并對部分遭遇資金周轉窘境的中小企業(yè)給予了延后半年還本付息措施?！币晃还煞葜沏y行風控部門人士向記者指出。此外，他們還向多家具有產品競爭優(yōu)勢與技術研發(fā)能力的外貿企業(yè)提供了新的過橋紓困貸款。
“尤其在央行新增3000億支小再貸款額度后，總行也要求我們加大向生產經營暫時困難，但產品有市場、項目有前景、技術有競爭力的中小企業(yè)提供紓困貸款，幫助他們穩(wěn)定生產經營活動，尤其是抵御原材料價格上漲的沖擊。”前述城商行對公業(yè)務部門主管透露，此前，銀行風控部門還以這些企業(yè)經營風險加劇為由，不大敢審批新的過橋貸款，如今，總行內部已新批復了新的專項貸款額度，給予這些企業(yè)提供快速信貸支持。
“這背后，是我們還需改變針對中小企業(yè)的信貸風控審核模式。”他認為。銀行風控部門仍將中小企業(yè)能否提供足夠信貸抵押物、是否有政府性擔保機構提供融資擔保作為重要的放貸標準。事實上，很多中小企業(yè)的技術研發(fā)能力與技術專利具有相當大的市場影響力與經濟價值，僅此一項足以幫助銀行抵御信貸風險。
近日，國務院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組辦公室印發(fā)《提升中小企業(yè)競爭力若干措施》指出，支持金融機構深化運用大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術手段，改進授信審批和風險管理模型，持續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投 放規(guī)模和力度。
變革供應鏈金融業(yè)務流程擴大中小企業(yè)信貸支持覆蓋面
為了擴大中小企業(yè)紓困幫扶范疇，越來越多銀行機構正將供應鏈金融作為新的突破口。
記者多方了解到，越來越多銀行正在重新調整供應鏈金融的業(yè)務流程，將以往過度依賴產業(yè)鏈核心企業(yè)的擔保融資信貸模式，轉向基于產業(yè)鏈上下游企業(yè)貿易背景與資金周轉狀況的信用貸款，且力爭對產業(yè)鏈資金周轉記錄良好且資金鏈穩(wěn)健的中小企業(yè)提供低息信貸支持。
“與此同時，我們正嘗試引入第三方金融科技機構，將各行各業(yè)產業(yè)鏈上下游中小企業(yè)以往的資金周轉記錄、貿易履約狀況等數據信息轉化成企業(yè)信用報告，作為銀行投放信用貸款的新依據?！鄙鲜龀巧绦泄溄鹑跇I(yè)務負責人告訴記者。目前，這項舉措已初見成效，以往他們只能向產業(yè)鏈核心企業(yè)愿提供融資擔保的中小企業(yè)提供貸款，如今他們也可以將共性連貸款服務對象擴大到全產業(yè)鏈絕大多數中小企業(yè)，令供應鏈金融貸款規(guī)模同比增長逾150%同時，受益的產業(yè)鏈上下游中小企業(yè)數量也增加約60%。
記者多方了解到，目前多家銀行在拓展供應鏈金融方面遇到的最大挑戰(zhàn)，是道德風險日益增加。
“比如我們此前遇到多家中小企業(yè)，他們在業(yè)務資金流水周轉、上下游貿易合同履約等各方面都沒有問題，但這些企業(yè)最終均出現供應鏈貸款違約?！币晃汇y行貸后管理部門主管告訴記者。起初銀行內部對此也不知道原因，后來通過追蹤供應鏈貸款資金流向才發(fā)現，這些企業(yè)主與民間借貸中介機構關系密切，不排除他們將信貸資金用于民間高息借貸賺取利差，最終因民間借貸違約導致銀行信貸逾期。
他透露，目前他所在的銀行正在加大與第三方金融科技機構合作，構建中小企業(yè)主的人際關系圖譜，在供應鏈金融貸款審核環(huán)節(jié)增加對企業(yè)主個人信用狀況的審查，規(guī)避潛在的道德風險。
近期，這家銀行再度升級了供應鏈金融業(yè)務風控流程，在小微企業(yè)運營風險評估端，銀行盡可能全地收集企業(yè)ERP、票據、銀稅互動、電商服務、收銀物流等數據進行綜合評估，有效防范企業(yè)經營風險；在小微企業(yè)主個人還款風險評估端，銀行則通過合規(guī)方式全面采集小微企業(yè)主的各種人際關系，形成完整的關系網圖譜進行判定，進而杜絕欺詐等道德風險。
鄒瀾表示，在提升中小微企業(yè)供應鏈融資便利度方面，央行將發(fā)布供應鏈金融管理制度，構建供應鏈金融規(guī)范發(fā)展政策框架，支持中小微企業(yè)通過中征應收賬款融資服務平臺進行融資。今年1-10月，中征應收賬款融資服務平臺累計支持近2萬家中小微企業(yè)獲得融資1.46萬億元。