一、

兩件事，讓我們決定寫一期銀行做消費貸的話題。

第一件事是，某股份制銀行相關業(yè)務人士告訴筆者，這兩年他們對消費信貸的態(tài)度還真是曖昧：一方面很愛，行里也幾次三番強調要“發(fā)力消費金融”；另一方面，又總有些忌憚。

2017年尤其是下半年的時候，他們行里的意思就是要發(fā)力消費貸、要做大規(guī)模。我們回憶一下當時的景況。

第一，“經濟低速周期靠零售”，銀行紛紛開始了零售業(yè)務轉型，而2016年時大家做零售都去傍房貸，但2017年逢上樓市調控、房貸收縮，銀行心里是想繼續(xù)靠房貸、但被限制了，所以零售部類里，消費貸成了新投靠。

第二，那時市場上的現(xiàn)金貸、消費信貸公司都賺得個盆滿缽滿，銀行也眼饞這塊利潤啊，畢竟當時，銀行的其它信貸業(yè)務已經息差收窄、利潤下滑了。

到了2018年，消費金融還是在發(fā)力中，但風險漸漸開始冒頭了。市場上的那些現(xiàn)金貸、消費信貸進入行業(yè)整頓，一批多頭借貸的客戶風險開始向銀行體系、尤其是信用卡部門蔓延。所以在這個期間，銀行雖然還是愛著消費貸，但是對“下沉”客群開始了明顯的收口。

今年年初，上述股份制銀行人士說，他們感覺到進入了新一輪的資產壓力，很多貸款還是不敢放；而行里零售轉型的大方向沒變，加上消費信貸屬于相對的高收益品類，可覆蓋相對高一些的風險，所以大家還是在強調做大消費信貸規(guī)模的。

但到了今年下半年，他感覺到行里似乎又開始更強調“風險與規(guī)模并重”了，在消費貸方面也更加注重“要有消費場景”、“資金用途可控”等。

同樣的，聽說一些銀行的信用卡業(yè)務也在進一步壓降現(xiàn)金分期業(yè)務占比，轉而發(fā)展有場景的分期業(yè)務。并且要求從客戶收入認定、額度核定策略等都會卡得更緊，以嚴控新增業(yè)務風險。

今年上半年，34家A股上市銀行中，八成銀行不良貸款率下降，但對于消費貸這一焦灼的市場，資產質量卻呈現(xiàn)“逆行”上升態(tài)勢。國有大行中，建行、交行的消費貸不良率上升了0.35、0.22個百分點；股份制商業(yè)銀行中，招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安四家股份制銀行的信用卡不良率也比去年底上升了0.2至0.57個百分點。