當(dāng)下，各種發(fā)放貸款的廣告滿天飛，很多平臺(tái)給出的貸款條件都是免抵押、免擔(dān)保。同時(shí)，有些人從多家平臺(tái)或機(jī)構(gòu)獲得貸款，有的甚至多達(dá)到幾十家，日常做的事情就是“拆了東墻補(bǔ)西墻”。
近日，有些省開(kāi)始以較大的力度全面整治P2P。誠(chéng)然，供給端或平臺(tái)端的問(wèn)題可以通過(guò)強(qiáng)監(jiān)管的方式得到一定的管控，但需求端的問(wèn)題就很難由上至下管控了。在2019中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上，有關(guān)消費(fèi)金融的討論方向之一是消費(fèi)信貸與拉動(dòng)消費(fèi)的關(guān)系，這其中不乏談及過(guò)度消費(fèi)與過(guò)度借貸的問(wèn)題，過(guò)度消費(fèi)引發(fā)的問(wèn)題不言而喻。
其實(shí)，當(dāng)前借貸的真實(shí)需求與用途早已不是傳統(tǒng)的劃分方式——經(jīng)營(yíng)性需求和消費(fèi)性需求。一方面，對(duì)于很多借貸主體，諸如小型的個(gè)體工商戶，其消費(fèi)需求和經(jīng)營(yíng)需求本身就混雜在一起，無(wú)法進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分；另一方面，一些借貸需求純粹就是為了“堵窟窿”，尤其是當(dāng)借貸主體并無(wú)相對(duì)應(yīng)還款來(lái)源時(shí)，有的干脆就是靠借貸過(guò)日子，這使得連鎖式借貸違約的可能性大大增加。從目前的市場(chǎng)情況看，很多貸款放出去，既難確認(rèn)其還款來(lái)源，也無(wú)法判斷其款項(xiàng)用途，平臺(tái)與平臺(tái)之間并無(wú)信息共享，同時(shí)，各平臺(tái)爭(zhēng)相放低借貸門檻，潛在風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)加大。
從道德層面看，基于信用維護(hù)的道德底線并非是固定的?；蛘哒f(shuō)，人的道德底線本身就不是一成不變的。當(dāng)還款壓力大到一定程度，直至根本無(wú)法償還時(shí)，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)打破原有道德底線形成違約的情形。金融主管部門一直推動(dòng)的金融知識(shí)教育及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作十分必要，除了告知消費(fèi)者要防范金融欺詐，還需要強(qiáng)化消費(fèi)者的金融自知意識(shí)。簡(jiǎn)言之，借錢并不簡(jiǎn)單，當(dāng)借到錢變得容易時(shí)，自身的財(cái)務(wù)壓力必然會(huì)加大。一份穩(wěn)定的工作或者一個(gè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的生意對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，但這種“穩(wěn)定”是相對(duì)的。借貸本身存在“跨期”的特征，預(yù)見(jiàn)到未來(lái)有穩(wěn)定的收入來(lái)源的借貸是相對(duì)良性的，但這種“良性”也是建立在相對(duì)“自律”的基礎(chǔ)上。
近幾年來(lái)，很多放貸主體都會(huì)打著普惠金融的旗號(hào)推廣市場(chǎng)，而往往其放貸的對(duì)象并非真正需要金融普惠的人群。普惠金融并非廣義上的讓貸款變得更容易，而是針對(duì)弱勢(shì)群體的金融賦能，給予弱勢(shì)群體一個(gè)相對(duì)公平的機(jī)會(huì)，讓所有人平等享受金融服務(wù)。同時(shí)，普惠金融強(qiáng)調(diào)商業(yè)可持續(xù)性，是一個(gè)逐步趨近的過(guò)程。
借款變得容易，不意味著就應(yīng)當(dāng)不假思索的去借款。如果遇到不可抗力確實(shí)無(wú)法償還借款，借款人又不想成為“失信人”，這就需要制度進(jìn)一步完善。近日發(fā)生在溫州平陽(yáng)的我國(guó)“個(gè)人破產(chǎn)第一案”引起了市場(chǎng)廣泛關(guān)注，從這起民事訴訟案中可以看出，完善個(gè)人破產(chǎn)法勢(shì)在必行。有專家表示，個(gè)人破產(chǎn)制度是給誠(chéng)信個(gè)人一個(gè)“翻身”的機(jī)會(huì)，絕不是也不能成為滋生“逃廢債”行為的溫床。事實(shí)上，從消費(fèi)者的角度需要被提示的是——“借錢需謹(jǐn)慎、誠(chéng)信是前提”。