1

萬萬沒想到，掏空了六個錢包網(wǎng)簽買房，對于購房者來說，僅僅是萬里長征邁出的第一步！

緊接其后，交房之后的裝修預(yù)算，更是被稱為“甜蜜的負擔！”

面對光禿禿剛交付的毛坯房，誰心里不想著把它裝修的漂漂亮亮的，風光入??！

但很多人面臨一個尷尬困境，裝修的錢從哪來？

硬裝、軟裝、家電、家具，動輒二三十萬的支出，讓本已“月月精光”的家庭，雪上加霜！

借錢還是在等等，人生就是一道選擇題。

“緣，妙不可言！”

就在你在手機上打出“裝修缺錢怎么辦？”諸如此類問題的那一刻。

“不用去銀行，在線申請，快至2小時到賬！”

“額度10-100萬，利息低至3%，還款期限最長60個月?！?/p>

“不去現(xiàn)場，隨借隨還，方便快捷?！?/p>

在這些廣告宣傳中，裝修貸款仿佛為你開啟新生活的一扇大門！

申請真的這么方便嗎？

裝修貸款真的低息嗎？

裝修貸的背后有什么貓膩呢？今天就給大家說清楚。

2

先來介紹一下裝修貸款，它通常是指銀行或者消費金融機構(gòu)推出，以家庭住房裝修為目的的個人信用貸款。

最大的特點就是無需抵押，屬于消費貸款，更直白一點，大家可以認為這就是一張大額的信用卡，可以分期還款而已。

為什么最近裝修貸的宣傳鋪天蓋地呢？

最為關(guān)鍵的原因就是近期央行在放水，貨幣政策相當寬松。

以鄭州為例，首套房貸利率從年前的6.13%跳水一樣，直接降到目前最低4.6%。

服務(wù)于小微企業(yè)的經(jīng)營抵押貸，一年期的貸款利率在3.6%左右。

信貸環(huán)境的寬松，銀行放款額度加大，裝修貸的門檻也隨之下降了不少，部分金融中介機構(gòu)有利可圖，當然要賣力的宣傳一波。

先來回答第一個問題：裝修貸真的是低息嗎？

答案是否定的。

裝修貸只不過把傳統(tǒng)意義上的貸款利息，換成了手續(xù)費這一概念。

更為重要的是，這個手續(xù)費一點也不低。

這是鄭州某銀行的裝修貸宣傳海報，我們以此來看一下，實際的利率到底是多少。

從上圖可知，10萬元貸款，我們月還手續(xù)費280元，一年期利率是3.36%，看起來是相當?shù)膭澦恪?/p>

實際上呢，通過計算可以發(fā)現(xiàn)，隨著時間的推移，我們占用的本金在減少，但實際月還手續(xù)費卻不變。

我們一直在為已經(jīng)還了的本金，支付利息。

所以真實的情況是，銀行在和咱們玩文字游戲，目的就是讓你覺得利息低。

如果將這個費率強行轉(zhuǎn)化成利率，那還需要乘一個（1.8~2）左右的系數(shù)。

這是根據(jù)IRR模型大致計算出來的系數(shù)，可以用來估算真實利率。

一年期裝修貸的真實利率=6.15%，（建行還算老實，寫在了海報上）。

這才是銀行力推裝修貸的真實用意。

遠高于房貸和抵押貸的利率收益。

銀行也是為了掙錢。

第二個問題，現(xiàn)在申請裝修貸是不是方便了？

這個回答是確定的。

2020年左右，炒房風氣濃郁，經(jīng)營貸、消費貸的加杠桿進一步助推風氣，相關(guān)的嚴查也同步進行。

其中裝修貸作為消費貸的一種，為防止流入其他用途，在申請條件方面同樣有門檻要求。

但從當下的實際情況來看，隨著金融系統(tǒng)的整體放松，裝修貸的監(jiān)管也有一定程度放松。

前一段時間筆者陪朋友辦理的裝修貸為例，辦理貸款額度變大，精裝住宅放款標準為5000元/平。

優(yōu)質(zhì)客戶（企事業(yè)單位、本科以上學(xué)歷等），也不再要求入戶查證。

辦理手續(xù)也是相當?shù)姆奖?，購房合同，個人信息，學(xué)歷證明，工作證明這些資料即可。

所有的這一切都說明，裝修貸確實監(jiān)管在放松！

3

了解目前關(guān)于裝修貸的小知識后，究竟要不要辦理裝修貸，你是不是已經(jīng)做到了心中有數(shù)！

確實手中沒錢，又想盡早入住的購房者，現(xiàn)在申請裝修貸是個不錯的時間節(jié)點。

但是需要注意的地方有兩點：

上邊已經(jīng)講得很清楚了，裝修貸的實際年化利率在6-7%之間。

衡量一下自身的財務(wù)狀況，究竟要不要加杠桿。收入流水能不能覆蓋房貸和裝修的貸款利息支出。

在當下經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，一定要多考慮考慮極端情況。

2、一定要親自去銀行辦理

目前金融政策寬松，銀行裝修貸申請門檻不高，沒必要再花錢找第三方金融中介去申請。

多跑兩趟，省下幾千元服務(wù)費，添個大件它不香嗎？

最后，裝修方面，無論是追求精打細算還是追求舒適生活，都希望大家能夠住進自己幸福的小家！

——End——