2020年8月20日,最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì),明確:“民間個(gè)人借貸中,出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金,禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,但雙方協(xié)商的利率不得超過中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)界定為高利借貸行為?!?/strong>


以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算,民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,這相比較原先司法保護(hù)民間借貸利率的上限36%,有了大幅度的下調(diào)。


使用過銀行信用卡的人都知道,關(guān)于信用卡利率。信用卡最低還款,未全額還款則按全額賬單收取每天萬分之五的利息,就是年利率18%;信用卡取現(xiàn),按每天萬分之五收入利息,年利率也是18%。


民間借貸司法保護(hù)利率上限為15.4%,銀行信用卡利率18%,這說明什么?


一,打擊高利貸


可以這樣說,前些年社會(huì)上高利貸的橫行徹底摧垮了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),導(dǎo)致數(shù)以千萬計(jì)的民間中小微創(chuàng)業(yè)者成為“老賴”。高法的這個(gè)規(guī)定的出臺(tái),徹底有效地打擊了社會(huì)上以“民間借貸”為名,未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)而面向社會(huì)公眾發(fā)放高息貸款的行為,特別是對(duì)套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的一些放高利貸者,這是毀滅性的打擊。


二,規(guī)范民間借貸


最近這些年,不可否認(rèn)民間借貸在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,也發(fā)揮了一定的作用和貢獻(xiàn),特別是對(duì)于一些民營(yíng)初創(chuàng)業(yè)業(yè)者來說,一般都是從民間借貸開始的。民間借貸作為國(guó)家正規(guī)金融的必要補(bǔ)充,在確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展的前提下,營(yíng)造不違反法律,不違背公序良俗的民間借貸環(huán)境,這更加符合當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要。


三,銀行信用卡利率


根據(jù)最高法《規(guī)定》的第一條可知,該規(guī)定僅適用民間借貸,并不適用于金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛。而銀行信用卡是屬于金融業(yè)務(wù)。所以從目前來看,銀行信用卡利率18%,并不違規(guī)。從宏觀形勢(shì)來看,信用卡降低利率將是大勢(shì)所趨。今年以來,為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,國(guó)家采取了多項(xiàng)改革措施。民間借貸司法保護(hù)利率調(diào)整,就是其中之一。


從頂層設(shè)計(jì)者的用意來看,降低融資成本、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,可謂是用心良苦。而調(diào)整民間借貸保護(hù)利率,這只是第一步。為了保證改革效果,其他的措施也會(huì)及時(shí)跟進(jìn)的。


所以,可以預(yù)見,金融機(jī)構(gòu)降低利率是遲早的事情,只是還需要時(shí)間去落地。這其中肯定就包括信用卡的利率。總之,作為一名創(chuàng)業(yè)老兵,我為這個(gè)《規(guī)定》的出臺(tái)點(diǎn)贊!


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