<body> 臣財貸款網（https://loan.cngold.org/）12月30日訊，近日，隨著“10G裸條照片”在網上流傳，“校園貸”問題再次引起了各界高度關注。從高額罰息到暴力催收，再到裸條借貸，本來是緩解大學生燃眉之急的校園貸卻成為高利貸及各種違法犯罪滋生的溫床。
僅今年，教育部就兩次發(fā)聲，要求做好校園貸風險教育工作，將防范校園不良網貸作為學生日常教育的重要內容，加強警示教育。
整治“校園貸”亂象，已迫在眉睫、刻不容緩。需要指出的是，對校園不良網貸的治理不能僅寄希望于大學生加強自律以及學校和家庭投入關愛，更亟需法律“亮劍”。
對部分“校園貸”，可以借款主體屬于限制行為能力人而主張其無效
我國 《民法通則》 規(guī)定，限制民事行為能力人可以進行與其年齡、智力相適應的借貸活動。如果限制民事行為能力人進行超出其年齡、智力的借貸活動，必須征得法定代理人同意或者事后得到法定代理人的追認。而事實上，進行校園貸的大學生中就有不少未滿18周歲的限制民事行為能力人。
雖然相關政策明確規(guī)定，網絡借貸平臺在線上審核借款人信息時會被要求填寫其父母的基本信息，但是“校園貸”的放貸人卻擔心，如果將大學生借款的事情告知其父母，父母不會同意大學生借款，一旦放貸審核未能通過，則將影響“校園貸”的業(yè)績。因此，一些“校園貸”的工作人員就“另辟蹊徑”。比如，冒充其他公司的工作人員對其父母的真實身份進行核對，或者要求借款人開三方通話 (即借款人和父母通話，讓父母說出自己的基本信息，“校園貸”的工作人員只聽不說)，以此避開直接告知其父母是否同意大學生借款的問題。
1 2 3 4 下一頁 末頁筆者認為，向那些未成年學生 (除年滿16周歲未滿18周歲以自己的勞動作為主要收入來源的外) 發(fā)放校園貸的行為，因不符合民事法律關系中對借款人民事行為能力的要求，借款合同效力是待定的。對此，根據 《民法通則》 及《合同法》 的相關規(guī)定，如果學生家長不予追認，借款合同則無效。而對于無效合同，借款人返還本金即可，無需償還利息。
“校園貸”約定的利息屬于高利貸，對高利部分可要求放款人返還
再來看看“校園貸”約定的利息問題。根據最高人民法院的有關規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予以支持。也就是說，即便在合法借款的情況下，利息約定超過年利率36%部分的利息也不受法律保護。
雖然“校園貸”向借款學生正式收取的利息通常都在年利率24%以下，但如果加上各種名為“手續(xù)費”、“管理費”而實為借款利息的數(shù)額，則遠遠超過36%。例如，某“校園貸”平臺宣稱，月利率0.99%，但是當學生借10000元、分12期還時，卻會被提前扣除2000元管理費。只有最終還款未逾期，2000元管理費最后才能退還。名義上10000元的借款，實際只貸款了8000元，最終還款金額卻達到11187元，年利率更是超過了36%。
所以，對于用所謂“低利息”蒙騙局外人的高利貸，年利率超過36%已經償還的部分，借款人可以通過提起訴訟或仲裁，要求放款人將高利貸的部分予以返還，如果放款人無力償還，可以要求網絡平臺對此承擔連帶賠償責任。
首頁 上一頁 1 2 3 4 下一頁 末頁針對女大學生的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”，可主張其無效
由于相當多的大學生缺乏基本法律常識，加上“校園貸”中的黑心貸款機構略帶恐嚇性質的催收方式，導致了一些不能按期還款的大學生，拆東墻補西墻，借新債償舊債，以致將貸款的窟窿越捅越大，最終使自己深陷其中。特別是不能按期還款的女生，還會被一些無良的“校園貸”放貸人以延長還款期限為誘餌，迫使她們簽下“裸條”。
所謂“裸條”，是指女生拍攝自己裸體手持身份證件的照片或者視頻，同時將父母親人、同學朋友的聯(lián)系方式一起作為抵押的借條。
應當看到，法律保護的是合法借貸關系。《民法通則》 第3條規(guī)定，一切民事活動應當尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經濟秩序?！逗贤ā?第7條亦規(guī)定，當事人訂立履行合同，應當遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，不得損害社會公共利益。由此可知，合同內容違反公序良俗的應為無效，而近來爆出的“裸條”事件，即以裸照作為抵押物，這明顯違背了最基本的公序良俗原則。
此外，《擔保法》、《合同法》 以及相關司法解釋也均明確規(guī)定了抵押物的范圍，而裸照根本不在規(guī)定的抵押物范圍之內，就算借款人明確同意以裸照作抵押，這樣的抵押合同也是無效的。因此，針對校園女生的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”行為，明顯違背了社會公序良俗，應屬于無效民事行為。
作為一種異化的“校園貸”，在毫無信用、毫無尺度的規(guī)則中，“裸條”極易觸碰法律的紅線。據“裸條”借款學生描述，放貸人曾承諾，這些裸照僅作為借款抵押，照片不會流出，且一旦貸款金額還清，這些照片會被刪除。然而事實卻是這些裸照或視頻在一些QQ、論壇、貼吧上被公開叫賣。
首頁 上一頁 1 2 3 4 下一頁 末頁由于裸照或視頻直接關系到借款人的人格權和隱私權問題，若不經借款人同意擅自傳播、使用，輕則可要求其承擔民事侵權責任，重則可追究其侮辱罪的刑事責任。此外，由于裸照或視頻又屬于刑法規(guī)定的“淫穢物品”，因而如果復制、販賣、傳播的，還可以復制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪或傳播淫穢物品罪追究其刑事責任?！靶@貸”中放貸人若以“裸照”相威脅或限制人身自由等方法要求償債，甚至借機索要遠超“校園貸”本息之財物的，可以敲詐勒索罪、非法拘禁罪甚或綁架罪追究其刑事責任。若放貸人以公開裸照等方式逼迫借款人向其進行“肉償”的，則可以強奸罪追究其刑事責任。因為，以公開裸照等方式相威脅是強奸罪中典型的脅迫行為，此種行為致使借款人陷入不敢反抗之境地而不得不與放款人發(fā)生性關系，完全符合強奸罪的構成要件。
“校園貸”所依托的網絡平臺，可能承擔連帶賠償責任
另一方面，就“校園貸”所依托的網絡平臺，不僅要對上述放貸人的行為承擔民事上的連帶賠償責任，而且，如果對大量往來的資金違反監(jiān)管規(guī)定，形成資金池的，也涉嫌非法吸收公眾存款罪。此外，如果網絡平臺明知放款人利用信息網絡實施犯罪，還提供各種技術支持和幫助的，可以幫助信息網絡犯罪活動罪追究其刑事責任；如果與放貸人有共謀的，則可以傳播淫穢物品罪等犯罪的共犯追究其刑事責任。
應當看到，校園貸的本意是通過資本的合理流動，來解決大學生在完成大學教育、自我提升或創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足。但由于監(jiān)管不力、規(guī)則缺乏、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時代的產物之一，亂象叢生的“校園貸”對大學生竟從扶持變成壓榨。面對鋪天蓋地的“校園貸”，我們不能讓法律作壁上觀，而應讓其頻頻“亮劍”，對于那些涉嫌違法的高利“校園貸”，我們應積極動用法律武器維護合法權益，而對于那些涉嫌犯罪的“校園貸”，我們則應堅決向其揮去刑法之劍！