相比前些年，當(dāng)前中小企業(yè)融資難問題得到較大緩解，但同中央要求、企業(yè)期待相比，仍有較大差距。各地應(yīng)按照中央要求，抓住痛點(diǎn)堵點(diǎn)問題，從制度上探尋原因，從根本上破解中小企業(yè)融資難題。
我國中小企業(yè)融資約80%來自銀行貸款，故研究中小企業(yè)融資難要把主攻方向放在銀行貸款上。目前企業(yè)在貸款上反映較強(qiáng)烈、較普遍的問題主要有：
一是貸款短期化，與企業(yè)需求和資金周轉(zhuǎn)期脫節(jié)。很多企業(yè)的資金需求是中長期需求，期待銀行能提供中長期貸款。據(jù)了解，美國小企業(yè)管理局合作銀行對中小企業(yè)貸款一般是7年到10年。目前我國銀行業(yè)貸款存在短期化、期限錯配問題，和企業(yè)需求難以匹配。這往往會帶來兩個后果：一是人為地增加還貸次數(shù)，企業(yè)倒貸、續(xù)貸壓力大，也給銀行抽貸提供了可能。二是這容易導(dǎo)致企業(yè)資金“斷檔”，影響正常生產(chǎn)經(jīng)營。
二是先還后貸“一刀切”及“過橋”成本高、續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)大。無論企業(yè)效益好壞，貸款期限是否錯配，現(xiàn)在銀行大多要求先還款、后貸款。這會帶來兩大問題：一是過橋成本高。資金緊張的企業(yè)為了還貸，不得不拆借高息“過橋”資金，大幅度增加成本。二是續(xù)貸時(shí)間長。先還后貸存在時(shí)間差，續(xù)貸往往一兩個月，造成企業(yè)長時(shí)間資金“斷檔”，極易引發(fā)資金鏈斷裂。
三是如果企業(yè)沒有相應(yīng)的抵押物，就難以貸到款。
融資難融資貴，有一定的管理制度原因。一些銀行中期流動資金貸款規(guī)定最長3年，不大符合企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)實(shí)際周期，也和《貸款通則》里規(guī)定的1年至5年的規(guī)定不完全相符。銀行出于自身利益和責(zé)任考慮，一般不辦理借新還舊，而是要求企業(yè)先還后貸。
展期制度過嚴(yán)也是一個原因。展期是糾正期限錯配、避免資金“斷檔”和過橋等問題最簡捷易行的方式，但有的銀行展期制度過嚴(yán)、執(zhí)行得有些機(jī)械。例如，有的銀行規(guī)定，無論金額大小，基層銀行都無權(quán)展期，一些銀行不加區(qū)別地將展期一律列入關(guān)注類，導(dǎo)致基層銀行缺乏辦理展期的積極性，使得展期緩解期限錯配問題的作用沒有充分發(fā)揮。