融資有道，規(guī)劃先行。中小微企業(yè)之所以融資難，從其本身來看，因其金融知識極度匱乏，在紛繁復(fù)雜的金融市場上，茫然無措，不得其門而入。
立足企業(yè)，研究金融。融資規(guī)劃師從企業(yè)角度出發(fā)，對金融市場進(jìn)行研究，讓我們廣大的中小企業(yè)家，認(rèn)識與了解金融市場。
知己知彼，適應(yīng)規(guī)程。運(yùn)用企業(yè)生命生長周期理論，首先對自己企業(yè)有個明確的判斷，再結(jié)合金融市場各個不同板塊的準(zhǔn)入要求，以及目標(biāo)市場，使自己符合條件找到自身合適的金融產(chǎn)品，以達(dá)到融資目的。
金融工具，組合使用。整個金融市場紛繁復(fù)雜，金融產(chǎn)品琳瑯滿目，在企業(yè)的各個階段其實(shí)可用的融資方式其實(shí)很多，我們要學(xué)會不同產(chǎn)品之間的組合，以滿足自身融資需求！
今天我們來學(xué)習(xí)銀行貸款需要遵守的一般規(guī)則！
銀行貸款基本規(guī)則是各類銀行依法合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)必須遵從的一般準(zhǔn)則。包括《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、 “三個辦法一個指引”等法規(guī)文件關(guān)于銀行信貸方面的制度安排。
其中《商業(yè)銀行法》關(guān)于企業(yè)借款人的基本條件規(guī)定如下：
（2）具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。
（3）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款以清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做好了貸款人認(rèn)可的償還計劃。
（4）已經(jīng)在申請貸款的銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶。
（5）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。
（6）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款的人的要求。
（7）申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需的總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。
其中《貸款通則》關(guān)于企業(yè)申請銀行貸款的一些限制性規(guī)定如下：
（1） 不得在一家銀行同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款。
（2） 不得向銀行提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。
（3） 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。
（4） 不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。
（5） 除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的企業(yè)外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)； 依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的企業(yè)，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。
（6） 不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。
（7） 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。
（8） 不得采取欺詐手段騙取貸款。
《貸款通則》頒布于 1996 年，部分條款已不適用于金融管理體制和金融市場改革的新情況，但是關(guān)于企業(yè)信方面的原則規(guī)定，例如銀行貸款不得用于權(quán)益性（股權(quán)）投資、不許用于股票、期貨市場進(jìn)行風(fēng)險投資、不得違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等規(guī)則至今仍然有效。
“三個辦法一個指引”是在 2009 年全球金融危機(jī)背景下，為抵御金融風(fēng)險沖擊，補(bǔ)充《貸款通則》不適應(yīng)改革要求的內(nèi)容，中國銀保監(jiān)會相繼發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《項目融資業(yè)務(wù)指引》《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行四大類貸款業(yè)務(wù)所做的合規(guī)性制度安排， 俗稱“貸款新規(guī)”。