有必要改。改了之后當(dāng)期還是5.39%，要到下一調(diào)整日才以當(dāng)時(shí)的LPR利率?，F(xiàn)在貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，2020年2月的LPR為4.75%，換了之后可以減少月供。且目前近幾年的趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)整體趨勢(shì)發(fā)展看，利率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，換成LPR是劃算的。當(dāng)然，一旦選定就不能更改，也存在將來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期利率上升的風(fēng)險(xiǎn)。
兩種方式選擇，原來(lái)還款方式是按照“基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)比例”計(jì)算，基準(zhǔn)利率是可變的，浮動(dòng)比例是不變的；新的方式是按照“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）加浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)”計(jì)算，LPR是可變的，浮動(dòng)的點(diǎn)是不變的。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號(hào)公告，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。按新的選擇利率應(yīng)該表達(dá)為：LPR+浮動(dòng)點(diǎn)。原來(lái)5.39%，按2019年12月LPR4.8%轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR4.8%+0.59%=5.39%，轉(zhuǎn)換后到第一個(gè)重定價(jià)日前，房貸利率與原來(lái)相同；從第一個(gè)重定價(jià)日起，房貸利率就會(huì)變成“當(dāng)時(shí)最新的5年期以上LPR+0.59%”；以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類(lèi)推。
LPR是個(gè)變動(dòng)數(shù)，對(duì)比上述方式，因?yàn)檗D(zhuǎn)換是以2019年12月基準(zhǔn)利率4.8%（五年期以上）為基礎(chǔ)的，很明顯，判斷未來(lái)5年期以上LPR比4.8%高，就可選擇原來(lái)的還款方式；反之，如果判斷未來(lái)LPR比4.8%低，就可選擇轉(zhuǎn)換成LPR。