近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款成為金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相競(jìng)逐的業(yè)務(wù)，但同時(shí)也催生了消費(fèi)信貸過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)與發(fā)展、暴力催收等惡性事件，亟待監(jiān)管層規(guī)范。
5月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》），明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。對(duì)于資金用途亦做出明確限制，如貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。同時(shí)對(duì)催收進(jìn)行規(guī)范，可外包第三方但不能針對(duì)無(wú)關(guān)第三人，暴力催收零容忍。
科技的日新月異改變了諸多行業(yè)的發(fā)展模式，受金融科技、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用影響，近年從銀行這樣的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)到大大小小的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)（不少是此前的P2P轉(zhuǎn)型），紛紛將個(gè)人消費(fèi)信貸視為業(yè)務(wù)“富礦”不斷挖掘。整個(gè)流程基本上在互聯(lián)網(wǎng)上完成，借款者只需要提供身份證、工作等基本信息，即可快速獲取一定金額的借款金額。
根據(jù)央行發(fā)布的報(bào)告，截至2018年末，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為27089.4元，同比增長(zhǎng)19.54%。2019年四大行保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，但中小銀行仍增速迅猛，如西安銀行2019年個(gè)人消費(fèi)貸款增速高達(dá)90%。大大小小的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，同樣吸引了眾多信用較低的客戶，包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融公司，如花唄、借唄、百度有錢(qián)花等，以及赴美上市公司趣店、360金融、玖富，均與包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作放貸。
個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)等科技的普及密不可分，一定程度上刺激了國(guó)內(nèi)消費(fèi)，但也引發(fā)了諸多反思。比如說(shuō)，消費(fèi)信貸的借款人主要是中低收入的年輕人，誘導(dǎo)他們提前消費(fèi)對(duì)個(gè)人前程而言未必是好事；另有部分借貸者將資金用來(lái)買(mǎi)房、炒股，這對(duì)房地產(chǎn)和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展不利。此外，個(gè)人數(shù)據(jù)買(mǎi)賣(mài)，銀行等機(jī)構(gòu)普遍將催收外包第三方并由此導(dǎo)致暴力催收、殃及第三人甚至借款者自殺等惡性事件屢見(jiàn)報(bào)端，更是健康社會(huì)不樂(lè)見(jiàn)的。
鑒于此，《辦法》有針對(duì)性地就近年消費(fèi)貸亂象進(jìn)行規(guī)范。如規(guī)定個(gè)人信用貸款授信額度不超過(guò)20萬(wàn)元，就是防止各金融機(jī)構(gòu)對(duì)單一客戶爭(zhēng)相放貸，授信過(guò)多。一是防范消費(fèi)貸不良率提升，今年一季度，各大銀行信用卡、消費(fèi)貸款不良率均有所抬頭，如招行信用卡貸款、消費(fèi)貸款的一季度逾期率分別是4.13%、2.02%，較2019年末上升1.40、0.52個(gè)百分點(diǎn)；二則過(guò)多的信貸授權(quán)，對(duì)于自我控制力不高的年輕人，并非好事。
至于個(gè)人消費(fèi)貸不得用于購(gòu)房、炒股，以及不得暴力催收和殃及無(wú)關(guān)第三人，其實(shí)是近年亂象頻發(fā)之后，業(yè)界一直在呼吁的，此次《辦法》吸納并以法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范，日后便有章可循。
需要指出的是，不只是商業(yè)銀行，凡是從事互聯(lián)網(wǎng)貸款的平臺(tái)，特別是不少P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，無(wú)論資金來(lái)自金融機(jī)構(gòu)還是其他方式籌集，都應(yīng)該嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人授信額度不超過(guò)20萬(wàn)紅線等相關(guān)規(guī)定，不讓互聯(lián)網(wǎng)貸款治亂出現(xiàn)盲區(qū)。
總體而言，針對(duì)近年互聯(lián)網(wǎng)貸款野蠻生長(zhǎng)過(guò)程中的亂象頻出，有必要盡快補(bǔ)齊政策短板，防堵可能發(fā)生亂象的諸多漏洞，促使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸市場(chǎng)朝向更加健康、合規(guī)的方向發(fā)展。
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