為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展，盡快補齊制度短板，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），日前正式向社會公開征求意見。
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均在以不同方式不同程度開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。盡管互聯(lián)網(wǎng)貸款擁有各種優(yōu)勢，但也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。
應該看到，在統(tǒng)籌新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展當下，銀保監(jiān)會及時出臺《辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務進行規(guī)范，無論對于金融風險防范，還是支持小微企業(yè)復工復產、消費升級都具有非常重要的現(xiàn)實意義。
從監(jiān)管規(guī)范方面看，彌補了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管制度的短板。目前有許多商業(yè)銀行都開辦了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，但由于缺乏嚴格、統(tǒng)一的監(jiān)管約束，致使此項業(yè)務經(jīng)營管理不夠規(guī)范，風險不斷發(fā)生，給金融風險防范帶來一定的難度。而《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款進行了科學準確的定義，明確了適用范圍、應當遵循的原則以及風險防控的具體措施等，因而彌補了原有文件規(guī)定上的不足，使互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管思路更加清晰、明了，為促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展奠定了基礎。
從消費體驗看，注重金融消費者權益的保護?！掇k法》要求商業(yè)銀行應當建立健全借款人權益保護機制，完善消費者權益保護內部考核體系，切實承擔借款人數(shù)據(jù)保護的主體責任，加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護，構建安全有效的業(yè)務咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務的相應服務，將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理體系。如此規(guī)定，充分體現(xiàn)了以消費者為中心的為民監(jiān)管理念，有利于金融消費者權益保護。
對于銀行機構來講，有助于金融風險的防控。在有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險方面，《辦法》重點從對消費類個人信用貸款授信設定限額、防止過度授信、加強貸款支付和資金用途管理等五個方面，對銀行機構提出了明確的要求，由此能夠有效避免貸款被挪用等存在的風險，利于金融風險防控。
此外，還進一步提升了金融的普惠性。借款人無需到銀行網(wǎng)點在網(wǎng)上即可辦理貸款業(yè)務，既降低了借款人的融資成本，又節(jié)省了時間成本，能夠滿足借款人生產、消費對資金的急需，進一步提升了金融消費者對普惠金融服務的幸福感、獲得感和安全感。
不過，對于銀行機構來講，風險防范的壓力也加大了。如何防范貸款風險、與合作機構的風險以及信息泄露風險，如何更加方便借款人等，不僅考驗著銀行內控制度的完善程度、風控能力和水平，也考驗著銀行科技水平和服務效率的提升。為此，商業(yè)銀行必須將互聯(lián)網(wǎng)貸款風險防范的各項措施落實到位。
首先，要完善各項內控制度，強化流程管理，嚴格審查每一筆貸款。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多方面、多角度獲取借款人相關信息，為貸款發(fā)放提供有價值的信息參考。同時，應當構建有效的風險評估、授信審批和風險定價模型，加強統(tǒng)一授信管理，防范過度授信、多頭授信風險。
其次，要全面了解借款人真實借款用途，落實相關支付要求，并強化貸后資金流向的跟蹤監(jiān)測，避免貸款資金用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，以及用于固定資產和股本權益性投資等。對于出現(xiàn)上述違法違規(guī)問題或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款，防止貸款挪用等存在的違規(guī)風險。
第三，嚴格合作機構的資格審查和準入管理。商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理，防止因合作方原因導致的信息不真實、數(shù)據(jù)失密、信息泄露等相關風險。
此外，各商業(yè)銀行應將互聯(lián)網(wǎng)貸款的普惠性落到實處。要根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際、不同的人群、不同的資金需求，設置不同的貸款門檻，如果門檻過高就會讓人們“望貸興嘆”，反之，又會加大貸款風險。對借款人的合理資金需求做到應貸盡貸，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要補充作用，突出其普惠金融特性，更好地支持人們生產和消費。
溫馨提示：法興銀行暫停對亞洲石油貿易企業(yè)的貸款。貸款最新動態(tài)隨時看，請關注臣財貸款網(wǎng)網(wǎng)APP。