【理財(cái)案例】
葉先生，今年36歲，浙江金華人，一直從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)，每月凈收入5萬(wàn)元。家庭五世同堂，非常幸福美滿(mǎn)。家庭每月生活支出6000元，其他月支出2000元，房屋貸款2.1萬(wàn)元/月(共貸款200萬(wàn)元，預(yù)計(jì)8年才能還完)。另外，每年家庭保險(xiǎn)費(fèi)用5萬(wàn)元。
【理財(cái)目標(biāo)】
希望資產(chǎn)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。
【案例分析】
1、根據(jù)葉先生家現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)狀況，嘉豐瑞德理財(cái)師簡(jiǎn)單制作了家庭收支統(tǒng)計(jì)表(表1)和家庭資產(chǎn)負(fù)債表(表2)，如下：
2、家庭財(cái)務(wù)和理財(cái)目標(biāo)分析
從葉先生家的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，家庭每年的凈收入達(dá)到了20.2萬(wàn)元，屬于高收入家庭，且家庭五世同堂，和睦美滿(mǎn)。不過(guò)，嘉豐瑞德理財(cái)師分析認(rèn)為目前葉先生家還存在三方面問(wèn)題：一是個(gè)人保障方面建議需要完善，提高家庭保障；二是家庭目前每月2.1萬(wàn)元的房貸，預(yù)計(jì)要花8年的時(shí)間才能換完，壓力是有點(diǎn)大；其三家庭投資方面比較保守，僅以房產(chǎn)投資和銀行存款方式為主，家庭資產(chǎn)并未獲得充分的利用。
【理財(cái)建議】
綜合分析了葉先生家的收入支出和家庭資產(chǎn)債務(wù)狀況，嘉豐瑞德理財(cái)師提出了以下幾點(diǎn)投資理財(cái)建議：
1、合理消費(fèi)，緩解房貸壓力
葉先生家每月收入5萬(wàn)元，可能相對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，收入確實(shí)很高，但是葉先生家每月的開(kāi)支也不少，家庭每月日常開(kāi)支6000元，其他月開(kāi)支2000元，房貸每月還款高達(dá)2.1萬(wàn)元。這樣算下來(lái)，每月僅能結(jié)余2萬(wàn)元左右，對(duì)于像葉先生這樣的大家庭來(lái)說(shuō)，所以每月這點(diǎn)結(jié)余并不高。因此，理財(cái)師建議葉先生家在不影響家庭生活質(zhì)量的前提下，勤儉節(jié)約，每月?tīng)?zhēng)取能省下一筆資金，來(lái)緩解房貸壓力。另外，每月結(jié)余可以投入余額寶等“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品或進(jìn)行月定投，分別能獲得4%左右和6.8%的收益。
2、適當(dāng)投資，獲得穩(wěn)定增值
葉先生在家庭投資方面比較保守，僅以房產(chǎn)投資和銀行存款方式為主，房產(chǎn)投資占家庭資產(chǎn)的85%，定期存款80萬(wàn)元占12%，家庭資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)比較高，而且投資方式單一。嘉豐瑞德理財(cái)師建議葉先生重新配置一下家庭資產(chǎn)，比如30萬(wàn)元存定期，每年獲得3%的利息；20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，3年年利率5%；10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，每年能獲得5%左右的收益；剩余的20萬(wàn)元可以配置像宜盛月月盈等固定收益類(lèi)產(chǎn)品，年化收益率9.6%，能每月固定獲得1600元的收益，從而能幫助緩解家庭房貸壓力。其次，在房產(chǎn)投資方面比重高，風(fēng)險(xiǎn)也較大，建議葉先生尋找一個(gè)合適的時(shí)機(jī)賣(mài)掉部分房產(chǎn)，拿到資金可以做一些穩(wěn)定型的投資。
3、完善保險(xiǎn)，提高家庭保障
葉先生如果按照嘉豐瑞德理財(cái)師給予的這三點(diǎn)投資理財(cái)建議執(zhí)行，家庭資產(chǎn)不僅實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定的增長(zhǎng)，房貸的壓力減少了，家庭保障也能獲得提高。