銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法來了！

繼今年1月份在業(yè)內(nèi)小范圍征求意見后，近日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。

具體來看，本次《意見稿》基本延續(xù)了此前小范圍征求意見版本的監(jiān)管思路。相比最早流傳的版本內(nèi)容，本次意見稿取消了聯(lián)合貸款模式下各方出資比例的硬性限制，增加了部分彈性指標(biāo)，同時進(jìn)一步規(guī)范和約束銀行與其他機構(gòu)的合作模式，明確要求銀行對合作機構(gòu)實施名單制管理。（詳見：強監(jiān)管來襲！銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)再度征求意見，哪些機構(gòu)將受影響？）

主要的變化來自對單戶個貸授信額度上限的設(shè)置。意見稿第六條明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。而在此前流傳的版本中，這一上限數(shù)字為30萬元。

“這體現(xiàn)了有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)貸款分類監(jiān)管的指導(dǎo)思想。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，單戶個貸授信額度上限由30萬調(diào)整為20萬，并不能簡單理解為對個人互聯(lián)網(wǎng)貸款的收緊。在他看來， 通過區(qū)分個人消費貸與經(jīng)營貸，實施更加精確的分類監(jiān)管原則，對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展是極大利好。

個人消費貸授信額度上限調(diào)整至20萬

在此前的版本中，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的單戶個人信用貸款授信額度，被限制在30萬元以下，同時，個人貸款期限不得超過一年。而在本次意見稿中明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元；到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

由30萬調(diào)整為20萬，是否意味著互聯(lián)網(wǎng)貸款的授信額度將有所收緊？

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，將互聯(lián)網(wǎng)貸款額度上限設(shè)定為20萬，反應(yīng)了監(jiān)管正努力在促進(jìn)居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。

“就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬的額度足夠了，能滿足幾乎所有消費需求?！毖檠员硎荆箢~消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。

在這種情況下，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬，既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。符合監(jiān)管對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款“小額、短期、高效和風(fēng)險可控”的基本原則。

松綁個人經(jīng)營貸授信

賦予銀行一定調(diào)整權(quán)

同時，對于單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限，本次意見稿進(jìn)一步“松綁”，賦予了銀行一定的授信額度調(diào)整權(quán)。

此處需要注意的是，在此前版本中，確定額度的標(biāo)準(zhǔn)為“根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，參考行業(yè)經(jīng)驗”；而在本次意見稿中，相關(guān)描述調(diào)整為了“根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等”。

意見稿同時延續(xù)了此前的規(guī)定，要求銀行對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批，避免出現(xiàn)““一次授信、循環(huán)使用””。

“這是一個好事情，體現(xiàn)了監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)貸款分類施策的思路?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，未來，互聯(lián)網(wǎng)貸款將會成為銀行信貸中重要的模式和組成部分?！安还馐莻€人消費類貸款，針對小微企業(yè)的普惠金融類經(jīng)營性貸款也將越來越多的采用互聯(lián)網(wǎng)貸款形式。”

在這種情況下，如果仍舊采取“一視同仁”的監(jiān)管辦法，均以30萬元的貸款額度進(jìn)行限制，顯然是不能夠適應(yīng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的未來發(fā)展方向。因此，本次意見稿最核心的部分在于對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了分類。

而從整體來看，薛洪言表示，相比最早流傳的版本，此次征求意見稿并未就銀行與合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行管控，順應(yīng)了整個消費貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開放的潮流，同時，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機構(gòu)精準(zhǔn)施策，能更好地推動創(chuàng)新與防風(fēng)險的平衡。