“推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低”，這是中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)2021年第一季度例會(huì)的一個(gè)政策導(dǎo)向。
2021年3月24日，中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)召開第一季度例會(huì)，會(huì)議提出要健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，完善央行政策利率體系，繼續(xù)釋放改革促進(jìn)降低貸款利率的潛力，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低。
推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低，這就意味著銀行貸款利率會(huì)進(jìn)一步降低，而且主要是針對(duì)企業(yè)的貸款利率會(huì)進(jìn)一步降低。這是一個(gè)明顯的信號(hào)。但在“推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低”的這句話的背后，還隱藏著另外3個(gè)層面的意思：
為什么要降低銀行的實(shí)際貸款利率，主要的原因就是在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期低迷的環(huán)境下，特別經(jīng)歷了2020年的疫情之后，許多中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力仍然沒有恢復(fù)，還面臨著十分巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。
因此，針對(duì)這一情況，國(guó)家需要通過降低銀行的實(shí)際貸款利率，一方面減少企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)，另一方面讓企業(yè)敢于通過向銀行貸款來度過困難時(shí)期。這一點(diǎn)反映在個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)貸款上就十分明顯。目前，銀行推出的個(gè)體戶房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款，年利率低至3.85%，這就是銀行落實(shí)“推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低”的措施。
因此，央行貨幣政策委員會(huì)提出了“優(yōu)化存款利率監(jiān)管”的要求。所以，在這一政策導(dǎo)向和政策監(jiān)督之下，今后商業(yè)銀行“通過創(chuàng)新存款產(chǎn)品，變相提高存款利率，提高存款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力”的做法會(huì)受到嚴(yán)厲監(jiān)管，商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品利率會(huì)越來越規(guī)范。這一點(diǎn)，從2021年1月1日開始全面取消定期存款靠檔計(jì)息就可見一斑。
而且，從目前來看，銀行柜臺(tái)實(shí)際執(zhí)行的定期存款利率，都比銀行掛牌利率高。許多銀行的定期存款利率，普遍上浮30%至40%，還有的銀行上浮至45%。特別是銀行為了加強(qiáng)存款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，推出了許多大額存單，大額存單利率上浮45%至50%，個(gè)別地方性存款還上浮至52%至55%。這是導(dǎo)致銀行吸存成本提高的一個(gè)重要方面，今后隨著銀行利潤(rùn)壓力的增大，定期存款利率會(huì)有所下降。
降低銀行貸款實(shí)際利率是降低企業(yè)負(fù)擔(dān)的一個(gè)方面，同時(shí)國(guó)家也會(huì)采取降低企業(yè)稅費(fèi)來減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
例如，2021年政府工作報(bào)告，提出要優(yōu)化和落實(shí)減稅政策，將小規(guī)模納稅人起征點(diǎn)從月銷售額10萬(wàn)元提高到15萬(wàn)元。對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶應(yīng)納稅所得額不到100萬(wàn)元的部分，在現(xiàn)行優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，在減半征收所得稅。
從銀行收費(fèi)方面來看，之前抵押貸款的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)均由企業(yè)支付，現(xiàn)在這些費(fèi)用已經(jīng)由銀行支付了。因此，不僅銀行對(duì)企業(yè)的收費(fèi)會(huì)越來越少，包括企業(yè)面臨的各項(xiàng)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)也會(huì)越來越少，這是一個(gè)趨勢(shì)。