查封的不良資產(chǎn)如何盡快變現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)人的合法權(quán)益，一直是法院執(zhí)行領(lǐng)域最為關(guān)注的議題之一。自2017年開(kāi)展司法網(wǎng)拍以來(lái)，法拍房的公開(kāi)透明度以及溢價(jià)率都有大幅提升，同時(shí)為當(dāng)事人節(jié)省了大量傭金。2019年，青島中院執(zhí)行局開(kāi)始在法拍不動(dòng)產(chǎn)貸款方面尋求突破。2020年1月，法院聯(lián)合人民銀行，銀保監(jiān)局、自然資源和規(guī)劃局、金融監(jiān)管局以及多家金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始了“法拍貸”業(yè)務(wù)的探索。5月20日，首筆貸款發(fā)放完成，標(biāo)志著這一業(yè)務(wù)模式正式開(kāi)始，此后，青島的“法拍貸”進(jìn)入快車(chē)道。5月28日，記者從黃島法院了解到，第一筆法拍貸業(yè)務(wù)就是該法院的案件，目前還有27宗拍賣(mài)資產(chǎn)將進(jìn)入“法拍貸”范疇。
黃島法院案件嘗鮮“法拍貸”
“法官你好，我想競(jìng)拍咱們司法拍賣(mài)的房屋，但是我聽(tīng)說(shuō)必須要全款購(gòu)買(mǎi)，是這樣的嗎？”
“這個(gè)您不用擔(dān)心，我們的法拍貸平臺(tái)已經(jīng)上線，司法拍賣(mài)房屋也可以貸款！”執(zhí)行法官接到電話后答復(fù)。
近日，在一起民間借貸案件中，由于被執(zhí)行人堅(jiān)決不履行義務(wù)，法院查封了他的房產(chǎn)并啟動(dòng)評(píng)估拍賣(mài)程序，房屋的建筑面積為101.41平方米，評(píng)估價(jià)格為131.11萬(wàn)元，以起拍保留價(jià)105萬(wàn)元進(jìn)行拍賣(mài)。100多萬(wàn)元的房產(chǎn)，對(duì)普通購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)，仍有不小的現(xiàn)金壓力，網(wǎng)上公告發(fā)出后，法院接到很多的咨詢電話。
自今年1月份，“法拍貸”在全市法院上線后，黃島法院率先行動(dòng)，搶抓機(jī)遇?！胺ㄅ馁J很大程度上解決了潛在競(jìng)買(mǎi)人融資難題，對(duì)于提升網(wǎng)絡(luò)司法拍賣(mài)的成交率、溢價(jià)率有很大幫助，大家要重視起來(lái)，開(kāi)展好這項(xiàng)工作。”黃島法院執(zhí)行局長(zhǎng)宗桂平這樣要求。執(zhí)行干警迅速開(kāi)展行動(dòng)，對(duì)執(zhí)行中的案件進(jìn)行了梳理，并組織對(duì)“法拍貸”的操作流程進(jìn)行了集中學(xué)習(xí)，符合貸款條件的拍賣(mài)房產(chǎn)及時(shí)對(duì)接網(wǎng)絡(luò)公司、銀行和服務(wù)商，理清業(yè)務(wù)流程，做好上線拍賣(mài)的各種準(zhǔn)備工作。
經(jīng)過(guò)認(rèn)真篩選，執(zhí)行法官很快就梳理出了適合“法拍貸”的房產(chǎn)，合議庭確定拍賣(mài)保留價(jià)后，在網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)平臺(tái)發(fā)布拍賣(mài)該房產(chǎn)信息，并在拍賣(mài)公告中明確提示可以通過(guò)法拍貸競(jìng)拍。網(wǎng)站拍賣(mài)頁(yè)面房產(chǎn)下方設(shè)置有“一鍵貸款”按鈕，操作簡(jiǎn)單快捷。在頁(yè)面設(shè)置中留有服務(wù)商專業(yè)工作人員聯(lián)系方式，解答咨詢、初審材料等工作，為潛在競(jìng)買(mǎi)人在參加拍賣(mài)前準(zhǔn)備好相關(guān)資料提供服務(wù)。
2020年3月底，黃島法院委托網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)平臺(tái)進(jìn)行第一次拍賣(mài)。拍賣(mài)過(guò)程中，競(jìng)買(mǎi)人曲某對(duì)該房產(chǎn)很感興趣，通過(guò)咨詢服務(wù)人員，及時(shí)提交資料并通過(guò)了貸款初審，由青島農(nóng)商銀行提前為競(jìng)買(mǎi)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了預(yù)審批，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司為該筆業(yè)務(wù)提供“履約擔(dān)保”服務(wù)。
4月25日，曲某通過(guò)了青島農(nóng)商銀行73萬(wàn)元的貸款審批，并最終以105萬(wàn)元競(jìng)買(mǎi)成功。20天后貸款順利發(fā)放，經(jīng)黃島法院確認(rèn)到款，向當(dāng)事人送達(dá)了執(zhí)行裁定書(shū)，等待房屋房產(chǎn)過(guò)戶銀行完成抵押手續(xù)，整個(gè)交易過(guò)程即順利完成?！皼](méi)想到辦得這么快！”作為法拍貸的“嘗鮮者”，曲某對(duì)此表示萬(wàn)份驚喜，并對(duì)協(xié)助辦理貸款事項(xiàng)的工作人員表示感謝！
27起案件即將進(jìn)入“法拍貸”
據(jù)了解，為切實(shí)解決執(zhí)行難題，黃島法院不斷加大執(zhí)行工作力度，全面推開(kāi)網(wǎng)絡(luò)司法拍賣(mài)，自2019年起實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)577起，拍賣(mài)成功150件，標(biāo)的物成交率56.6%，成交額2.81億元，溢價(jià)率11.54%，維護(hù)了勝訴當(dāng)事人合法權(quán)益。法拍貸的上線運(yùn)行，進(jìn)一步提升了執(zhí)行效率，目前黃島法院已梳理篩查了27起符合貸款條件的案件進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)平臺(tái)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，持續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)司法拍賣(mài)力度，確保更加便捷高效地維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。
“法拍貸”上線后，凡通過(guò)人民法院公開(kāi)拍賣(mài)購(gòu)買(mǎi)“法拍房”的買(mǎi)受人,只要符合條件,均可通過(guò)向商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款籌集資金參與法院不動(dòng)產(chǎn)(包括住宅和商用房)司法拍賣(mài)。商業(yè)銀行提前為競(jìng)買(mǎi)人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)預(yù)審批,在競(jìng)買(mǎi)人成功競(jìng)得標(biāo)的物后發(fā)放個(gè)人購(gòu)房貸款。目前，青島農(nóng)商銀行已經(jīng)成功開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)平臺(tái)“一鍵貸款”服務(wù)，后續(xù)網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)平臺(tái)拍賣(mài)也將陸續(xù)增加能夠提供“一鍵貸款”服務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。
可貸款的法拍房越來(lái)越多。
首筆成功后，銀行審批提速
青島農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的成功推出，不僅充分滿足了法拍房買(mǎi)房融資需求，有效提高了司法拍賣(mài)效率，打造了更加有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的營(yíng)商環(huán)境，更為金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)客戶打開(kāi)了全新空間。
據(jù)介紹，自今年1月3日青島市中院正式推出“法拍貸”業(yè)務(wù)以來(lái)，青島農(nóng)商銀行充分發(fā)揮法人銀行“短、平、快”的優(yōu)勢(shì)，積極通過(guò)市中院搭建的平臺(tái)參與到“法拍貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣中。在人民銀行、銀保監(jiān)局、金融監(jiān)管局的指導(dǎo)和幫助下，青島農(nóng)商銀行與京東拍賣(mài)、青島恩實(shí)輔拍公司、太平洋保險(xiǎn)公司等相關(guān)各方緊密對(duì)接，開(kāi)辟業(yè)務(wù)辦理“綠色通道”，順利實(shí)現(xiàn)了全市首筆“法拍貸”業(yè)務(wù)的快速落地。目前，青島農(nóng)商銀行已在全轄各機(jī)構(gòu)安排了業(yè)務(wù)對(duì)接人員，加大業(yè)務(wù)宣傳推廣力度，全面開(kāi)展“法拍貸”服務(wù)工作。
截至5月19日，除首筆成功放款的業(yè)務(wù)外，還有15筆業(yè)務(wù)正在審批中，之后將陸續(xù)發(fā)放貸款。
多方共贏的創(chuàng)新之舉
在“法拍貸”首筆貸款發(fā)放儀式現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)人民銀行青島市中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“法拍貸”業(yè)務(wù)是一個(gè)各方努力共同推動(dòng)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，具有鮮明的青島特色。
據(jù)了解，過(guò)去的法拍房只能通過(guò)全款付款方式解決，導(dǎo)致具有購(gòu)買(mǎi)能力的買(mǎi)受人很少，往往出現(xiàn)流拍，或者低價(jià)成交?！胺ㄅ馁J”的推出，無(wú)疑將大大提高涉訴資產(chǎn)的處置效率，并有效增加拍賣(mài)資產(chǎn)溢價(jià)，在很大程度上解決執(zhí)行難問(wèn)題。
青島恩實(shí)輔拍有限公司董事長(zhǎng)楊峻告訴記者，法拍貸的推出，有利于解決銀行不良資產(chǎn)化解難問(wèn)題，還會(huì)給銀行帶來(lái)保證金存款，并擴(kuò)大個(gè)貸規(guī)模，成為銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充手段?！胺ㄅ馁J的推出，大大降低了法拍的門(mén)檻，擴(kuò)大了受眾群體，是讓多方共贏的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，具有廣闊的發(fā)展前景，是更好的服務(wù)大眾的好產(chǎn)品?！睏罹榻B。
還將拓展到商鋪寫(xiě)字樓
5月29日，記者分別登錄京東網(wǎng)和淘寶網(wǎng)的司法拍賣(mài)界面發(fā)現(xiàn)，在拍賣(mài)標(biāo)的圖標(biāo)上，標(biāo)有“可貸款”字樣的即可一鍵申請(qǐng)貸款。青島農(nóng)商銀行的最高可貸款比例為首套房70%，二套房60%，利率為5.64%-5.88%，銀行方無(wú)其他附加費(fèi)用。在當(dāng)天的界面上顯示，已經(jīng)累計(jì)19人申請(qǐng)貸款。這一數(shù)據(jù)說(shuō)明，法拍貸業(yè)務(wù)甫一開(kāi)始，已經(jīng)進(jìn)入存量井噴的“快車(chē)道”。
山東中新融創(chuàng)企業(yè)管理集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)滕明輝告訴記者，他們也是從事“法拍貸”業(yè)務(wù)的服務(wù)商之一。“目前我們和山東司輔合作，由青島融資擔(dān)保中心有限公司提供履約擔(dān)保，不僅可以實(shí)現(xiàn)住宅貸款，還能提供寫(xiě)字樓、商鋪和工業(yè)用地等的貸款業(yè)務(wù)?！?/p>
據(jù)介紹，近年來(lái)，青島中院積極引入社會(huì)力量參與和支持司法拍賣(mài)，先后與淘寶、京東等單位加強(qiáng)合作，司法拍賣(mài)在互聯(lián)網(wǎng)拍賣(mài)平臺(tái)上向社會(huì)全程公開(kāi)，接受社會(huì)監(jiān)督，逐步向市場(chǎng)化、社會(huì)化方向發(fā)展。2019年，全市法院網(wǎng)拍成交金額達(dá)59.1億元，位于全省法院前列，標(biāo)的物成交率53.91%，為當(dāng)事人節(jié)省傭金1.3億元。借助“法拍貸”這項(xiàng)業(yè)務(wù)幫助法院解決資產(chǎn)處置難題，推動(dòng)青島法院執(zhí)行工作再創(chuàng)佳績(jī)，為青島市優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，服務(wù)保障經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有力支持。
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