沒有貸款卻在征信報(bào)告新增記錄
聯(lián)合貸惹的禍？
“這筆貸款至今還顯示在貸款記錄中，這樣其他貸款機(jī)構(gòu)也會(huì)感覺我的個(gè)人負(fù)債比較高，很影響我的個(gè)人信貸?！崩钊A直言，對(duì)于為何征信報(bào)告會(huì)有這樣一項(xiàng)“無中生有”的貸款，他至今百思不得其解，曾多次撥打小米官方客服詢問但無人接聽。
貸款申請(qǐng)過程一鍵授權(quán)惹爭議
誰在獲取授權(quán)
正如今年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示就明確提醒，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。“因此，在具體個(gè)人信息授權(quán)過程中，需要以合規(guī)為前提，比如明確提醒，細(xì)化授權(quán)內(nèi)容，或者進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)等，給予消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)?！庇诎俪陶f道。
“另據(jù)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》，個(gè)人信息控制者開展個(gè)人信息處理活動(dòng)應(yīng)遵循最小必要原則，一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)征信授權(quán)書屬于信息收集過度，屬于不合理不合規(guī)操作?！崩顏喼毖缘?。
“正常來說，應(yīng)該是該筆業(yè)務(wù)需要哪家金融機(jī)構(gòu)出資放款，再授權(quán)給哪家機(jī)構(gòu)?！?中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天說道。
連續(xù)兩年盈利
激烈競爭下如何突圍
小米消費(fèi)金融于2020年5月底開業(yè)，注冊(cè)資本15億元，是首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司。根據(jù)其官方披露，小米消費(fèi)金融的愿景是做一家科技驅(qū)動(dòng)型的消費(fèi)金融公司，旗下包括大額消費(fèi)貸款產(chǎn)品星享貸、小額線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品隨星借，以及購物分期產(chǎn)品星易購，對(duì)應(yīng)年化利率均在24%以內(nèi)。
另據(jù)披露，小米消費(fèi)金融也是目前少有的開業(yè)后連續(xù)兩年盈利的消費(fèi)金融公司，截至2021年末，公司總資產(chǎn)63.16億元，凈資產(chǎn)15.05億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤368萬元。
不過，置身持牌消金行業(yè)來看，小米消費(fèi)金融年度業(yè)績并不占優(yōu)。
近一年來，在減費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，監(jiān)管對(duì)于借貸市場也做出了諸多規(guī)范和要求，推動(dòng)貸款利率的下行。金天指出，可以看到各家機(jī)構(gòu)定價(jià)上，除了由其客群選擇策略決定外，還受到資金成本、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等因素制約，如果其成本端比較剛性，那么在客戶端的定價(jià)就難以壓降，這在同業(yè)普遍降息的市場環(huán)境下，可能客觀上造成其目標(biāo)客群趨于次級(jí)、資產(chǎn)質(zhì)量有所滑坡的問題，這需要小米消費(fèi)金融提前做好應(yīng)對(duì)預(yù)案。
蘇筱芮則指出，從行業(yè)整體來看，小米消費(fèi)金融并非老牌消金選手，在消費(fèi)金融行業(yè)馬太效應(yīng)日益加劇的當(dāng)下，多家消費(fèi)金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪愈發(fā)激烈，在此背景下，后來者躋身頭部的難度較大。
北京商報(bào)金融調(diào)查小組