余額寶的收益一路下滑,這幾天已經(jīng)跌破3%了。

想當(dāng)年剛推出時,收益一度達(dá)到6%+,憑借著高收益低風(fēng)險的優(yōu)勢,把大家的錢從銀行吸引過去。越來越多人不滿足于把錢存在銀行,七七的理財觀念也是從那個時候開始蘇醒的。

而銀行想求生存,不拿出點誠意來怎么行呢?

這些年,為了能跟“余額寶”們相抗衡,銀行也是做出了不少改變。比如推出了創(chuàng)新型存款產(chǎn)品,門檻低,流動性好,收益已經(jīng)超過了貨幣基金,甚至可以說是秒殺了。

京東金融的銀行+,就接入了不少中小銀行的產(chǎn)品,像富民寶,眾邦寶,還有馬云爸爸旗下網(wǎng)商銀行的“定活寶”,都是大家討論得比較多的產(chǎn)品。

它們從本質(zhì)上來講都是銀行定期存款,之所以能做到像貨基一樣靈活存取,是因為當(dāng)你提前支取的時候,銀行就將你未到期存款的收益權(quán)轉(zhuǎn)交給第三方機構(gòu)了。

接下來,我們來逐一介紹這三款產(chǎn)品。

富民寶

富民寶是由重慶富民銀行推出的,我們存進去的每一筆錢,對應(yīng)的是五年定期存款。但這并不是說我們要存夠5年,它是支持一年365天T+0隨時存取,只要需要用錢,就可以取出來。實時到賬,最遲在24小時以內(nèi)。

缺陷是它規(guī)定了要一次性全部取出,不能像余額寶一樣,用多少取多少。我們可以重復(fù)操作,取出來后再存進去就可以了。

存入當(dāng)天開始計息(每天23:30前),全年365天無休,節(jié)假日存入照樣計息,解決了資金站崗的問題,這點就很厲害了!

50元起存,持有滿5年,年化收益4.8%,提前支取的利息按當(dāng)天公布的提前支取利率計算,比如,今天提前支取的利率為 4.5%,現(xiàn)在存進去,就鎖定了4.5%的收益。如果持有到期,按4.8%的年化收益計算,否則按4.5%計息。之后利率如何變化,都不會對你造成影響。

在京東金融的銀行+里可以買到,不過由于限購,有時可能會搶不到。

眾邦寶

京東金融里的另外一款產(chǎn)品――眾邦寶,也比較火。它對應(yīng)的是30天、90天、180天的定期存款,同樣是當(dāng)日計息,門檻低,100元起投。

提前支取拿基礎(chǔ)收益率4.1%,半年理財收益率達(dá)到5.2%,存款能有這么高的收益率很優(yōu)秀了。

對比兩款產(chǎn)品,富民寶適合對資金靈活性要求高的人群,如果短期內(nèi)閑錢不急著用,存在眾邦寶的收益貴更高一些。

定活寶

定活寶是馬云爸爸旗下網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品,投定活寶相當(dāng)于在網(wǎng)商銀行存入了一筆三年定期存款。50元起存,存入當(dāng)天開始計息,每天上午9點限額發(fā)售,也是需要搶的,七七上午打開的時候,已經(jīng)賣完了。

不過,相比前兩款產(chǎn)品,有個明顯的缺點是普通的轉(zhuǎn)出需要T+1個工作日到賬,急用錢的,可以采取加急支取,就能實時到賬,但會按照靠檔利率計息。目前,正常支取的收益為3.5%,比余額寶要高一些。

以上三款產(chǎn)品,定位都是銀行存款,本金安全性上大家不用擔(dān)心。相比之下,網(wǎng)商銀行背后有螞蟻金服,背景更強。

之前七七提到的風(fēng)險,主要是來自政策風(fēng)險,目前監(jiān)管沒有明確產(chǎn)品的合規(guī)性。拿富民寶來說,一方面,活期4.5%的利率算是很高了,而且還能提前鎖定利率。另一方面,在產(chǎn)品信息披露中,沒有寫明第三方金融服務(wù)機構(gòu)的詳細(xì)信息,我們不清楚第三方機構(gòu)的實力和風(fēng)控措施如何。

這些打擦邊球的設(shè)計,日后體量大了,難免不會被監(jiān)管盯上,到時可能會面臨收益下調(diào)的風(fēng)險,或者鎖定到期時間。

所以,七七認(rèn)為不能過于樂觀,想投的最好控制本金在50萬以下,且投且珍惜。

最后,感謝馬云爸爸的推動了銀行的改變~