近日，知名演員胡軍因代言的理財(cái)產(chǎn)品翻車引發(fā)網(wǎng)友在線聲討，稱他合作代言的產(chǎn)品涉嫌欺詐。
據(jù)悉，胡軍代言的是玖富旗下一款名叫“悟空”的理財(cái)產(chǎn)品，疑似涉及34萬受害者，共計(jì)390億元，相當(dāng)于十座鳥巢的建設(shè)資金。
事實(shí)上，明星代言理財(cái)產(chǎn)品翻車的事并不新鮮，胡軍之前有大把，胡軍之后依然還會(huì)出現(xiàn)。
在一家高檔餐廳內(nèi)，穿著樸素的小伙正遭受著相親對(duì)象的嘲弄。“你這樣的沒房沒車沒存款，就別出來相親了！”原來小伙在結(jié)賬時(shí)發(fā)現(xiàn)自己微信里余額只有十幾元，根本不夠支付幾百元餐費(fèi)。就在這尷尬時(shí)刻，鄰座的美女突然搶過小伙手機(jī)，一通操作之后，手機(jī)屏幕赫然顯示“某某貸余額200000.00元”，小伙自信地付款也引來相親對(duì)象刮目相看……
諸如此類的狗血?jiǎng)∏?，不知何時(shí)已經(jīng)成為網(wǎng)貸平臺(tái)的首選。即便用戶點(diǎn)“不感興趣”，但依舊如同癩皮狗一般出現(xiàn)在年輕人的面前。而如此賣力“投放”廣告，也不失為網(wǎng)貸平臺(tái)暴利的佐證。
與被切掉的P2P不同，在失去“吸儲(chǔ)”的路子之后，不少昔日的P2P玩家們又找上了有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，或是銀行、消金，亦或者是持牌的小貸企業(yè)。
能拿到低利率的錢、敢踩上借貸利率紅線，又可以在各大平臺(tái)花式推廣，這些打著金融創(chuàng)新旗號(hào)的網(wǎng)貸平臺(tái)如同打不死的小強(qiáng)，正讓更多的人陷入高利貸陷阱。
我也不想，但他們給的實(shí)在太多了
相比把自己捧成“龐氏明星”的意大利騙子查爾斯龐茲，此前國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更喜歡簡(jiǎn)單直接一些。要么找流量明星，要么借助大熱的在播影視劇。
鋅財(cái)經(jīng)據(jù)公開信息不完全統(tǒng)計(jì)，此前黃曉明、杜海濤、王寶強(qiáng)、郎朗等多位公眾人物與e租寶、中晉資產(chǎn)、理想寶、88財(cái)富、團(tuán)貸網(wǎng)、網(wǎng)利寶、愛錢進(jìn)、有利網(wǎng)等網(wǎng)貸平臺(tái)有過合作。
此外，曾經(jīng)熱播的《獵場(chǎng)》、《白夜追兇》、《老九門》等影視劇，也插播過小贏理財(cái)、錢站、愛進(jìn)錢等平臺(tái)廣告。
流量是互金的命脈所在，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇和娛樂行業(yè)“聯(lián)姻”，本質(zhì)上是看中了明星對(duì)于粉絲的影響力及影視劇強(qiáng)大的IP流量。短期內(nèi)快速達(dá)到品牌宣傳的效果，讓部分粉絲對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生強(qiáng)烈信任感，這是理財(cái)平臺(tái)的慣用套路。
只是，龐氏騙局終究是不可持續(xù)的，尤其是在政策的清理之下，無數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛暴雷，涉案金額動(dòng)輒百億起步。龐大的資金影響下，給暴雷平臺(tái)站過臺(tái)的明星們也紛紛翻車，被罵上熱搜已屢見不鮮。
比如汪涵、劉國梁因曾代言的網(wǎng)貸平臺(tái)愛錢進(jìn)逾期不能兌付，再比如曾經(jīng)的P2P平臺(tái)東虹橋金融在線暴雷之后，為該公司某項(xiàng)目進(jìn)行宣傳片及平面廣告拍攝的黃曉明成為眾矢之的。
迄今為止，代言P2P網(wǎng)貸平臺(tái)翻車的明星數(shù)不勝數(shù)，但依然能看到的是，仍有不少明星無視“前車之鑒”，以“首席體驗(yàn)官”之類的身份代言網(wǎng)貸平臺(tái)，比如近日賈乃亮與趣店風(fēng)波。
面對(duì)巨額報(bào)酬，明星難抵誘惑。但看似高昂的代言費(fèi)，對(duì)于“暴利”的網(wǎng)貸平臺(tái)來說也不過是九牛一毛。
不同于普通產(chǎn)品，金融產(chǎn)品由于信息差較大，對(duì)消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有一定要求。暴雷平臺(tái)的很多受害者基本都是理財(cái)小白，由于過渡信賴明星代言人才會(huì)被騙。
但是在暴雷之后，面對(duì)無數(shù)“受害者”的謾罵，明星最先做的往往是發(fā)一份千篇一律的聲明。和平臺(tái)撇清關(guān)系，表示一下已經(jīng)解約。給被害者道歉、罵金主無恥，然后就沒有然后了。從早先的汪涵、黃曉明，到最近的胡軍、賈乃亮，無不是如此。
而根據(jù)目前的相關(guān)的法律法規(guī)來看，明星是否能被追責(zé)很大程度上取決于其主觀上對(duì)于平臺(tái)的認(rèn)知情況。
可惜，截止目前鮮有直接處罰相關(guān)代言人的先例。
廣告滿天飛，花式割韭菜
隨著P2P“成功清退”，以及廣告法的完善、暴雷后果的嚴(yán)重性升級(jí)，明星代言網(wǎng)貸平臺(tái)開始變得稀有。只不過，這并不意味著P2P的玩法和搞這些玩法的那批人消失了，更不代表網(wǎng)貸成為了歷史。
P2P的運(yùn)營模式里最大的問題其實(shí)不是放貸，而是收錢、吸儲(chǔ)，是非法集資。在這一條路徑被扼殺之后，放貸便順理成章地成為了P2P平臺(tái)換殼之后的主要業(yè)務(wù)。
雖然比吸儲(chǔ)+放貸的資金池玩法要弱上一些，但單純的放貸依然可以產(chǎn)生暴利。暴利的驅(qū)使下，即便監(jiān)管不斷推進(jìn)趨嚴(yán)，又即便明星、影視劇玩法失效，依然能看到的是，網(wǎng)貸廣告已經(jīng)布滿在人們生活的角角落落。
在線下，小到鄉(xiāng)鎮(zhèn)大到一線城市，隨處可見貸款廣告“牛皮癬”。樓道墻上、街道石墩、廁所門板、電線桿、電梯，幾乎所有生活場(chǎng)景都張貼著貸款廣告。
一個(gè)現(xiàn)象是，近年來隨著短視頻的崛起，不少網(wǎng)貸平臺(tái)把目光放在了短視頻平臺(tái)上。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，短視頻平臺(tái)目前仍向多家金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，包括小花錢包旗下遵享貸信用飛、銀樹貸款、金掌柜等。
而不論線上線下，網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告文案可謂“同質(zhì)化”嚴(yán)重。類似“不用任何手續(xù)，10萬秒貸！”、“月息最低56元！”、“1000塊錢用一天，最低只需兩毛錢”、“無抵押、無擔(dān)保，可快速放款”等極具誘惑力的廣告語，已經(jīng)成為經(jīng)典。
在形式上，短視頻平臺(tái)的表現(xiàn)更是花哨，各種爛俗的內(nèi)容泛濫。
比如一位中年老板訓(xùn)斥剛畢業(yè)的大學(xué)生：“你們大學(xué)生剛畢業(yè)，做事別挑三揀四，多加加班才能像我一樣開上豪車！”就在老板坐進(jìn)自己的奧迪轎車后，劇情發(fā)生反轉(zhuǎn)，大學(xué)生遙控鑰匙啟動(dòng)了自己的寶馬車并向老板炫耀起自己手機(jī)里的“貸款余額”，年輕的臉龐上洋溢出得意的微笑。
再比如鋅財(cái)經(jīng)刷到“拍拍貸”的廣告，故事從女主歸還男主遺失錢包開始，男主為了表示感謝直接給女主申請(qǐng)了10萬拍拍貸額度，隨后還表示最高可達(dá)20萬，女主的反應(yīng)則是一臉震驚。
這些看似低劣且傳遞著過度消費(fèi)、奢侈攀比等不良消費(fèi)導(dǎo)向的短視頻，如今卻成為了短視頻平臺(tái)上泛濫的網(wǎng)貸廣告的標(biāo)配。
而在“循循善誘”貸款廣告層出不窮的背后，是因?yàn)槎桃曨l平臺(tái)幫助借貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)流能收獲暴利，借貸機(jī)構(gòu)通過平臺(tái)導(dǎo)流能輕松獲得大批潛在客戶。
短視頻平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)各取所需，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的無疑成為了那些缺少辨別能力的年輕消費(fèi)者。
披金融創(chuàng)新外衣，做高利貸之實(shí)
信息差越大的行業(yè)，事實(shí)總是與廣告大相徑庭。
借貸平臺(tái)廣告的最大特色就是無限地突出借款人的窘境，弱化還錢和利息，讓借款人有一種“借了一定能還上”、“借錢就能讓生活更美好”的錯(cuò)覺。
但等消費(fèi)者真正下款之后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)有擔(dān)保費(fèi)、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、信息費(fèi)等各種費(fèi)用。至于所謂的低息，并沒有算上先息后本、等額本金、等額本息，砍頭息等等。
至于一些“二梯隊(duì)”，則是緊貼紅線放貸。比如國美易卡、哈啰出行“臻有錢”、我來數(shù)科、平安普惠、芒果TV、飛貸、頭條、分期易、優(yōu)酷等，雖然貸款合同中的利率在合理區(qū)間，但加上高額的擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)之后，綜合年化利率都近36％。
某網(wǎng)貸平臺(tái)年利率
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，如果借貸雙方約定的利率不超過年利率24％的話，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36％的話，超過36％的利息一律無效，不受法律保護(hù)。
至于年利率在24％到36％之間的，規(guī)定當(dāng)中也有明確說明，就是借貸雙方約定的利息超過24％不足36％的部分，如果借款人自愿支付利息，在這種情況下法院是支持的。
事實(shí)上，相比網(wǎng)貸中存在的“714高炮”，上述平臺(tái)顯得多少有些“厚道”了。
所謂714是指貸款周期一般為7天或者14天，高炮就是“砍頭息”和逾期費(fèi)用。而所謂砍頭息，則是以管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)為名，扣除一部分錢。讓用戶實(shí)際上拿到手的，比借的數(shù)額少。
比如借款1000元到賬800元。7天后還款的話，本金是800元、利息是200元，那么周利率就是25％，年利率則達(dá)到了驚人的1300％！假如用戶每周都借1000元，一年以后僅僅利息就要還一萬多。
以貸養(yǎng)貸，永無休止。一旦用戶出現(xiàn)逾期的情況，“暴力催收”將會(huì)上演。
面對(duì)層出不窮的網(wǎng)貸亂象，近兩年來不斷有業(yè)內(nèi)人士呼吁繼續(xù)厘清相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、類金融平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻和信息對(duì)稱規(guī)則。但任何事情都需要一個(gè)過程，尤其是在金融這個(gè)特殊的領(lǐng)域，法律條文的制定通常都需要較長(zhǎng)的時(shí)間。
因此在這樣的環(huán)境下，作為消費(fèi)者，更應(yīng)該理性消費(fèi)，杜絕盲目追求過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。同時(shí)也要提高判斷能力，不要被一些表面“福利”迷惑，掉入高利貸的深淵。