最近有朋友申請貸款被拒了，找我咨詢。

他感到非常困惑，自己的工作和收入相對穩(wěn)定，平時也按時還信用卡，不存在信用問題，但還是被銀行拒貸了，而且未給任何理由。咨詢銀行的工作人員，得到的答復非常官方：“您未達到我行該產(chǎn)品的授信要求”。

相信這也是許多被拒貸的朋友經(jīng)常遇到的情況。當你把貸款申請?zhí)峤唤o銀行后，到底發(fā)生了什么?

先看信貸審批流程

在收到客戶提交的貸款申請之后，銀行會做哪些事呢？

1、反欺詐檢查。用戶的貸款申請會進入一個反欺詐系統(tǒng)，進行反欺詐檢查。這個系統(tǒng)，并不審查具體的貸款需求，而是對客戶提交信息的真實性進行確認。主要包括：

（1）連接各個外部系統(tǒng)，對客戶信息進行核實。

（2）與內(nèi)部的黑名單匹配，排除信用存在風險的高危人群。

（3）通過一系列的反欺詐規(guī)則集，識別和排除有欺詐嫌疑的高危人群。一個常見的反欺詐規(guī)則是，借款人所填寫的近親屬或者聯(lián)系人在欺詐黑名單中，那么有理由懷疑借款人本身也有很大欺詐嫌疑。

在反欺詐檢查中，一旦發(fā)現(xiàn)異常，系統(tǒng)將直接拒貸。若未發(fā)現(xiàn)異常，才可能進入下一歩的授信審批環(huán)節(jié)。

2、授信審批。該環(huán)節(jié)會根據(jù)一定的授信規(guī)則，對借款人的資料進行評估，并反饋給客戶一個授信額度。在實務中，每一個具體的貸款產(chǎn)品，在目標客群、評估模型、定價標準方面都存在著差異，因此，最終反饋給客戶的授信額度也不盡相同?？赡茉谶@個產(chǎn)品中，借款人可以拿到一個不錯的額度，到另一個產(chǎn)品中，借款人可能被拒貸。

那么為什么銀行不愿意告知拒貸理由呢？

原因很簡單——為了保證風控規(guī)則和模型的有效性。

在實務中，這些風控規(guī)則和模型都是銀行的核心機密，一旦被破解，任何人都可以嘗試利用規(guī)則，輕松貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣，結(jié)果是災難性的。

為此，銀行在風控體系方面，往往采取黑盒運作——即具體的風控規(guī)則，以及真實的拒貸原因，僅限于少數(shù)風控專業(yè)人員知曉。信息不透明，使得風控系統(tǒng)更難被分析和攻破。所以，當銀行的客服人員給出模棱兩可的回答時，還真的不能怪他們，因為他們確實不清楚。