小周在2020年背了房貸，也正因貸款加持，在上海安了家。小周說，身邊和自己一樣是新上海人的朋友，沒有一個是全款買房的，全都背了房貸，而且基本上選的都是最長期限（30年）的貸款。
小新全名野原新之助，是1990年8月開始連載的日本漫畫《蠟筆小新》里的主人公，他是小周那一代人的童年回憶。小新的爸爸野原廣志有一句掛在嘴邊的話，“我想辭掉我的工作，但是還有32年的房屋貸款沒付?！?/p>
小周說，他要不是有房貸，也想辭掉工作。如今三十歲出頭的他，會把自己代入小新爸爸的角色?？墒欠抠J的壓力，如影隨形?！安还苁蔷徑饨箲]，還是從省錢的角度，我開始認真考慮提前還房貸的事情?！?/p>
提前還房貸的第一關：違約金
在小周出示的他與建行上海分行簽訂的抵押借款合同上，有關于提前還本違約金的約定：“在貸款發(fā)放一年（含一年）以內借款人提前償還部分或全部本金的，貸款人按該次提前歸還本金額的3%收取違約金；在貸款發(fā)放一年以上兩年（含兩年）以內借款人提前償還部分或全部本金的，貸款人按該次提前歸還本金額的2%收取違約金；在貸款發(fā)放兩年以上三年（含三年）以內借款人提前償還部分或全部本金的，貸款人按該次提前歸還本金額的1%收取違約金。”
若小周多次提前還本，按照合同約定，要按上述約定分次支付違約金?！稗k貸款的時候，我也問過提前還貸的事情，當時銀行跟我說是要收違約金的，但我當時并沒有真的考慮要提前還貸，又因為當時樓市很熱，房源都在提價，我就想著趕緊拿下（貸款）?！?/p>
但并非所有提前還房貸的人，都像小周這樣幸運。
違約金條款為何成為“攔路虎”？
交行8月2日曾發(fā)布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》，里面提到從2022年11月1日起收取提前還款的補償金，收取比例為提前還款本金金額的1%。但受到輿論壓力，隔天交行就緊急撤回了這條公告。
嚴躍進認為，要充分認識到購房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支；部分是希望提前還貸進而把房產(chǎn)做抵押，進而獲得成本更低的貸款；部分則是近期有閑余資金，投資別的理財領域會覺得不劃算。要對此類提前還貸的動機有充分的認識，以更好做好金融服務。
節(jié)約未來支出的理財方式
選擇提前部分還貸的小宋，2019年在武漢買房時和郵儲銀行簽的商貸合同，當時房貸利率6.37%，現(xiàn)在LPR調降后是6.22%，“應該沒人的貸款利率比我們高了吧?！?/p>
“當時貸了30年，目前還了3年多，還了27萬左右的本息，但是這其中只有10萬是還的本金?！背擞X得老實還貸不劃算，還有一個原因，就是小宋覺得自己的理財利率很難高過貸款利率，“換個角度想，提前還貸就等于買理財了?！?/p>
小葉的房子是兩年前在上海買的第二套，商貸利率比首套高，是5.2%，“當時選的30年等額本息，一開始還的基本都是利息，有點肉疼。于是把基金里的錢提出來去沖房貸了，并且選擇縮期，把還剩28年的房貸壓到了10年，這樣貸款利息能少支出80多萬元?！?/p>
“大環(huán)境不好，降杠桿是我的選擇?！毙∪~說，自己的基金從去年到今年虧了十多萬，現(xiàn)金拿在手上又擔心通脹，于是選擇提前還貸降杠桿。
購房杠桿率創(chuàng)近十年新低
根據(jù)易居研究院近日發(fā)布的《2022年二季度全國居民購房杠桿研究報告》，全國居民購房杠桿率下降至21.2%，創(chuàng)下2012年三季度以來的歷史最低值。購房杠桿率創(chuàng)近十年新低，這意味著居民買房時采用加杠桿策略的意愿非常低。
全國居民購房杠桿率。
此外，受全國住宅成交量降溫影響，今年上半年個人住房按揭貸款新增額占新增境內貸款比例以每季度約10個百分點的速度降至4.0%，創(chuàng)下2009年二季度以來的最低值。
（應受訪者要求，文內小周、小宋、小葉均為化名）