在加拿大央行連續(xù)加息之前，絕大多數(shù)人都不知道啥是觸發(fā)利率（Trigger Rate）。
但隨著加拿大央行瘋了一樣的加息，幾乎每一個房奴和準(zhǔn)房奴都或多或少聽說了觸發(fā)利率的威力。
但截至2022年7月加拿大央行單次加息1%，觸發(fā)利率對絕大多數(shù)借款人來說還只是個威脅而不是必須面對的現(xiàn)實問題。
圖自微信圖庫
然而！包租姐的RBC銀行客戶經(jīng)理剛剛通知她，如果加拿大央行在2022年9月7日加息0.75%（大概率如此），包租姐極有可能觸發(fā)利率，這意味著她必須和銀行重新談判還款細(xì)節(jié)，而最簡明的選擇就是提前還款，比例為10%，也就是包租姐需要在短期內(nèi)籌集約15萬加元現(xiàn)金。
盡管包租姐不差錢，但15萬現(xiàn)金也不是說來就來。
如果包租姐不想提前還款，還有兩種選擇，分別是：
1、設(shè)置利率上限：貸方可以設(shè)置對按揭貸款收取的最高利率，即使利率上升，你也不需要支付超過最高限額的利息。
2、轉(zhuǎn)換為固定利率：這么做會產(chǎn)生額外的費用，而且需要滿足一定的條件，你的新固定利率可能顯著高于此前的浮動利率。
無論哪種選擇，對包租姐來說都是現(xiàn)金流的考驗。所以包租姐也是堅定的漲房租支持者。畢竟，出來混卡里不能沒錢。
黃三水之前介紹過，房貸還款每期金額是固定的，但金額背后的本息比例不是固定的。一般來說每期還款都有本金和利息，而最開始還貸的時候利息比例最高，越往后利息比例越低，一般來說，25年期限的貸款，還貸5年后銀行就不在乎你提前還款了，因為該賺的錢已經(jīng)賺了。
而連續(xù)加息情況下，月供將不足以支付所有利息，進(jìn)而會使用之前已償還本金來回填。當(dāng)回填至初始貸款額的105%時，銀行可以要求貸款人立即提高月供，而不必等到5年續(xù)約時再提高月供。
一般來說，加息幅度達(dá)到2%就有可能觸發(fā)利率，加息幅度到2.75%，就開始大面積觸發(fā)利率了。
如果2022年9月7日，加拿大央行加息0.75%，對2022年3月之前批準(zhǔn)貸款的買家來說，加息幅度就達(dá)到了3%，將有一大批買家觸發(fā)利率。
黃三水說，很多人投資幾十年房產(chǎn)都遇不到一次的觸發(fā)利率，沒想到在2022年有可能成為國民話題。
目前市場的買家、賣家、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)、貸款經(jīng)紀(jì)中的絕大多數(shù)人都將是第一次見證觸發(fā)利率大規(guī)模出現(xiàn)，所以就算專業(yè)人士給你的建議也是摸著石頭過河。
包租姐個人的建議是，觸發(fā)利率的最簡明解法就是提前還一部分貸款，所謂長痛不如短痛，咬咬牙勒緊褲帶就完了。
根據(jù)某銀行提供的模擬案例顯示，
貸款人貸款100萬元，利率為1.2%，貸款期為25年。每期月供為3859.95元，其中2859.95元為本金，1000.00元為利息；如果貸款期為30年，則每期月供為3309.09元，其中2309.09元為本金，1000.00元為利息。
當(dāng)利率上漲至3.95%時，25年期的每期月供為5250.80元，其中1959.14元為本金，3291.67元為利息；30年期的每期月供為4745.37元，其中1453.71元為本金，3291.67元為利息。
由此可見，利率達(dá)到3.95%時的月供利息已經(jīng)非常接近利率為1.2%時的月供總額。
由此案例可以看出，如果貸款人的初始利率為基準(zhǔn)，加息2.75%之后隨時可以觸發(fā)利率，所以2022年9月7日這次加息就顯得尤為重要。
而打開銀行的網(wǎng)站，可以看到目前的利率水平是這樣的：
所以，這一次加息后，觸發(fā)利率不再是威脅，而是眾多房奴必須面對的難題了。
包租姐說，也有很多人面對觸發(fā)利率會選擇提前轉(zhuǎn)換成固定利率，如果是自住買家，轉(zhuǎn)了也就轉(zhuǎn)了，如果是投資者要知道固定利率限制了資產(chǎn)的流動性，如果在鎖定期內(nèi)賣房，會有更高的罰款。所以一定要想好犧牲流動性有沒有必要。
最后，黃三水提醒大家，幾乎100%的華人都沒有經(jīng)歷過這種過山車般的降息到加息周期，幾乎沒有人具備處理類似情況的直接經(jīng)驗，所以任何意見和判斷都只供參考，最終結(jié)果要自己承擔(dān)。