淺談如何任用好基層信用社主任和不良貸款清收工作 --------XX 信用社 XXX 目前農(nóng)信社進入新一輪組建農(nóng)村合作銀行的改革時期,鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社面臨業(yè)務發(fā)展和改革的任務更加繁重,做好一個基層信用社主任對各項業(yè)務指標的完成及支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展尤為重要?，F(xiàn)就如何當好農(nóng)村基層信用社主任和清收不良貸款談幾點粗淺的看法和建議與領導和同仁們分享，不當之處希望各位領導及各位同仁批評指正。 一、 關于基層主任的任用。 從現(xiàn)實情況看,縣級農(nóng)村信用聯(lián)社統(tǒng)一法人以后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社不再是一級法人,對信用社主任的任用和管理發(fā)生了相應變化,主要表現(xiàn)為主任的位置不穩(wěn)定和短期行為,按照三年輪崗五年出社人事管理制度,信用社主任連續(xù)任職的少,絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任更換頻繁,從安全角度調(diào)離本社可以防范風險,但大面積的更換信用社主任對業(yè)務發(fā)展存在一定影響。首先人生地不熟開展工作比較困難,發(fā)放貸款和組織存款渠道狹窄,有的還從原鄉(xiāng)鎮(zhèn)帶客戶, 清收貸款情況不熟,管理員工難度較大。其次對信用社主任的后顧之憂缺乏保障機制的前提下,對多年任鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任,工作成效顯著,為信用社作出貢獻的人,到了內(nèi)退年齡和一般員工待遇一樣,特別是像我一樣好幾個常年擔任基層主任的老員工現(xiàn)在編制問題還沒有解決。在位時是信用社主任,不在位時什么都不是的, 對信用社主任這個位置責任大但缺乏“安全感”,搞得好能繼續(xù)干,不好的可以隨時被免掉,讓少數(shù)信用社主任從心態(tài)上感覺不平衡,從而尋求補償心理,進取心和打基礎管長遠的觀念淡化,影響農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展。實踐證明,一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社經(jīng)營的好壞從客觀上講靠制度決定,但主要還是取決于信用社主任的管理水平。如何任用和管理好鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任,我向聯(lián)社提三點建議。 建立本土用人機制。人熟是個寶,農(nóng)村信用社有著特定的文化背景,經(jīng)過五十多年的發(fā)展壯大,始終根植于農(nóng)村,而農(nóng)村不同 城市,農(nóng)民長期生活在一個地方，天然形成的狹隘意識認為想辦貸款總認為找熟人方便,還貸款亦如此,而信用社是為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融機構,服務對象主要是農(nóng)民,信用社選擇一個本地人做當家人,可以發(fā)揮人熟地熟情況熟的優(yōu)勢。一是從業(yè)務拓展上, 可以通過熟人組織資金、營銷貸款,由于是本地人熟人多,親戚朋友人脈廣,可以運用各種資源開展業(yè)務,對各村組情況相對熟悉, 對本地農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況比較了解,對借款戶的情況清楚,經(jīng)常走村串巷,在不良貸款清收盤活方面也容易找人好做工作。二是從內(nèi)部管理上,經(jīng)過多年才能培養(yǎng)一名信用社主任,本地人任主任對信用社員工知根知底,可以用人所長,通過各種關系幫助員工,調(diào)動員工的工作積極性,發(fā)揮團隊精神。三是從自身工作生活上,家在本地,吃住方便,有利于集中精力搞工作,不當走讀生,同時可以照顧家庭,把家庭兼顧好更有利于促進工作。 建立社政聯(lián)動機制。農(nóng)村信用社立足農(nóng)村,必須依靠地方黨 委政府的支持,近幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社分社多大撤銷了,原有的農(nóng)戶聯(lián)絡員被解聘,信貸員減少,農(nóng)村人口流動性增大,農(nóng)戶貸款戶多額小分散清收難度增加,信用社要生存和發(fā)展必須加強與黨委政府的聯(lián)系,建立良好關系。信用社主任要把與地方黨委政府的聯(lián)系制度化,經(jīng)常請示匯報,爭取在加快業(yè)務發(fā)展與支持地方經(jīng)濟的結合點上取得政府重視和支持。一是離城區(qū)比較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在土地開發(fā)過程中的補償款可以存入信用社。二是衛(wèi)星鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟比較活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在招商引資企業(yè)上可以為信用社帶來儲源及融資客源。三是農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各種財政補貼可以由信用社代發(fā)。四是產(chǎn)業(yè)大戶及涉農(nóng)企業(yè)通過政府推薦可以及時到信用社貸款實現(xiàn)社農(nóng)政多贏。五是政府支持信用社清收盤活不良貸款可以優(yōu)化信用環(huán)境。 建立補償激勵機制。一方面對信用社主任可以借鑒村主職干部養(yǎng)老保險激勵機制,對工作達到一定年限的信用社主任卸任后, 任期內(nèi)有業(yè)績或政績突出,經(jīng)審計無個性問題的,可以適應給予經(jīng)濟或政治待遇,對優(yōu)秀的信用社主任在子女上學、就業(yè)等方面予以關照,提高信用社主任的工作積極性,促進信用社主任多做打基礎管長遠的工作,為信用社長足發(fā)展干事創(chuàng)業(yè)。另一方面,對信用社主任任期內(nèi),要結合農(nóng)村的特點,給予其相應的崗位補貼,體現(xiàn)農(nóng)村和城區(qū)的區(qū)別,農(nóng)村的條件相對比城區(qū)要艱苦,要讓信用社主任想到農(nóng)村去,爭到農(nóng)村建功立業(yè),真正讓農(nóng)信社留得住人才。 二、 不良貸款的清降。 不良貸款的清降問題是當前所有社普遍存在的頭痛問題，我 認為不良貸款的清收主要存在以下問題：(一)責任性不良貸款清收難。(二)政府干預形成的不良貸款清收難。(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難(四)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。(六)因過去辦理的抵押手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。(七)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。(八)因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。 目前，農(nóng)村信用社的不良貸款清收問題亟待有效地解決，從以前清收不良貸款的方式方法看，已經(jīng)不能起到很好的作用和效果，就如同一個人得了病，總吃一種藥，就會產(chǎn)生抗藥性一樣，所以，必須在不良貸款清收的問題上出奇招妙策。在革命戰(zhàn)爭時期，毛*主席同志面對復雜的革命形勢，就曾提出“打人民戰(zhàn)爭”采用“人海戰(zhàn)術”，曾對我們的革命事業(yè)起了巨大的推動作用。今天，在對待不良貸款清收問題上，不妨我們可以靈活運用先輩的戰(zhàn)略戰(zhàn)術。 一、打破各社自己清收和責任人清收的模式。由于現(xiàn)在實行的責任貸款，各社自己清收和責任人清收存在一定的困難，人員少、力度小，責任人清收積極性不高，效果很低。我認為，首先對于每月反彈的不良貸款各社信貸員都積極催收，但是不是每筆貸款都能按期收回，對于各社遺留的老大難貸款需要由聯(lián)社組織各社信貸人員和不良貸款責任人成立專門的清收大隊，人員至少在 15 人以上，分為兩個組，聯(lián)社挑選精明強干的人員任組長。 然后逐社的對不良貸款進行逐戶清收，一次不行兩次、三次，利用人多勢強，造成轟動效應，使借款人在缺理、畏懼、面子上等產(chǎn)生思想上的必須還款的認識，以達到清收效果。 二、聯(lián)合司法訴訟，加大強制執(zhí)行力度。對于農(nóng)村信用社的訴訟貸款，最多的說法是“贏了官司，收不回來錢”。為什么呢？因為法院執(zhí)行的開支費用較高，導致執(zhí)行力度小，特別是在家庭財產(chǎn)執(zhí)行和對當事人的處理等問題上，執(zhí)行人員沒有積極性，或者是得過且過，最后，使一些借款人產(chǎn)生了起訴執(zhí)行也沒怎么著，不疼不癢的，這使他們產(chǎn)生了能賴就賴、一拖百了的思想，以致起訴終了法院和信用社也沒有看到錢。要加大執(zhí)行力度怎么加大？一是使用法院的公車加油，對執(zhí)行人員給予就餐補助；二是實施獎勵執(zhí)行，也就是按執(zhí)行收回不良貸款金額的百分比給法院提取獎勵，調(diào)動起司法執(zhí)行的積極性，調(diào)動執(zhí)行人員的干勁。 三、對有故意逃廢債嫌疑的頑固者申請執(zhí)行強制執(zhí)行，殺一儆百。這樣，不但能夠起到一定的震懾作用，而且，也警告了其他存有僥幸心理的借款人。這樣，只要有一小部分人吃到了苦頭，就會影響到許多人，對償還信用社貸款不敢懈怠。 四、新官不理舊賬造成清收真空。一是責任追究錯位。按照信貸管理制度，信貸人員輪崗調(diào)片時稽核部門應對其貸款進行專項審計，界定責任，對于正常貸款進行交接，確定接收人為清收第一責任人，交接人為貸款責任人，但在實際操作中很少能真正貫徹下去，致使包片信貸員一邊擔心原責任貸款無人替其清收， 落得逾期追責處分，一邊擔心新環(huán)境，條件不熟，無法放開手腳，無暇顧及前任貸款清收工作。另外，由于農(nóng)信社信貸員調(diào)動頻率低，縣級行社未能形成完善的輪崗調(diào)片考核機制，導致責權利失衡，接收人由于績效考核與過去掛鉤較少或者不掛鉤，不得不忙于發(fā)展新客戶，不愿也不想替前任清收貸款。針對這個問題，我認為應該實行責任交接，新舊責任人交接應實行制度化、書面化，對于信貸員調(diào)離時，應與現(xiàn)任信貸員簽訂責任貸款交接書，由聯(lián)社稽核部門監(jiān)交。舊信貸員負責提供其責任人貸款的全部信息。并且實行責任劃分，各承擔50%責任，新信貸員負責按季清息和到期催收。該筆貸款新信貸員清息倒本后，責任全擔。那筆擔保有問題，經(jīng)聯(lián)社確認后，新信貸員不承擔50%責任，責任全部劃轉舊信貸員，有聯(lián)社勒令舊信貸員催收。