你是否會經(jīng)常接到一些銀行信用卡中心打來的電話，內(nèi)容大同小異，“您是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，為了回饋客戶，我們給您提供了幾十萬授信額度，沒有利息，只需分期按月還款就可以?！甭犕晷膭恿藛幔?/p>
別急，要知道天下沒有免費的午餐，銀行借給您錢當真沒有利息嗎？手續(xù)費真的很低嗎？
分期貸款背后的真相
最近，李玉龍就遇到這樣的煩心事兒。他告訴經(jīng)緯君，2016年，他收到一個自稱是一家銀行信用卡中心的來電，客服稱因為他的信用好，所以銀行可以借給他一筆錢，這筆錢不收利息，僅需要每個月付0.75％手續(xù)費就可以。
“我問對方年利率是多少，對方避而不答，只是說利率非常低?！崩钣颀堃幌耄?.75％×12＝9％，雖然比銀行存款利率高，但是也比民間借貸利率低。
“這是正規(guī)金融機構(gòu)，肯定不會坑我?！痹诙唐谠囉煤?，2017年李玉龍又大膽向這家銀行借了104000元，分36期。
每期還款本金104000／36≈2888.89元；
每個月要還手續(xù)費0.75％×104000＝780元；
每月共還款：2888.89＋780＝3668.89元。
相信很多人都像李玉龍一樣，直接用分期手續(xù)費×12，以為這樣得出的利率就是實際利率，其實實際利率要高于名義利率。分期的真實年化利率應(yīng)該怎么計算呢？
這里經(jīng)緯君要解釋一下，平時大家習慣的是先息后本，比如去銀行存款1萬元1年定期，年利率1.5％，那么客戶一次性給銀行1萬元，銀行實際占用這筆資金1年，到期后付給本金1萬元，以及利息10000×1.5％×1＝150元。
而分期付款是按照本金遞減法。通常情況下，銀行給你這筆錢之后，不僅每個月要還手續(xù)費，還要還本金。比如李玉龍，實際上除了第一個月用了銀行104000元，剩下每個月手里的本金都在下降，第一個月使用本金104000元、第二個月101111.11元、第三個月98222.22元……以此類推。
本金在不斷減少，但是手續(xù)費還是按照全額負債來計算。
這里要給大家引入一個計算此類利率的公式IRR（內(nèi)部收益率），在微信小程序可以搜到，還是以李玉龍給大家演示一下，在初期投入中輸入借款金額104000元，單期現(xiàn)金流即3668.89元，期數(shù)輸入36期，每期跨度1個月，到期還本選否（注：先息后本選是，反之選否），可以算出年利率（單利）為16.24％，年利率（復利）為17.51％。
一位金融界人士告訴經(jīng)緯君，這兩個利率中用復利更為合適，因為銀行拿到了還款人的利息后還可以進行再投資。