2020年1月18日，多家商業(yè)銀行接到了銀保監(jiān)局關(guān)于征詢《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”）修改意見的通知，網(wǎng)上同步披露了辦法完整版。這已經(jīng)是第二次征詢意見了，辦法初稿早在2018年11月已經(jīng)撰寫完畢，并在小范圍內(nèi)征求過意見，當(dāng)時文件名稱為《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》。從文件名稱變化以及辦法公布完整性方面可以看出，《暫行辦法》距離正式發(fā)布不遠了。
雖然新辦法是針對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理辦法，但由于同是銀保監(jiān)會負責(zé)出臺（銀保監(jiān)會即將出臺《互聯(lián)網(wǎng)小貸公司管理辦法》），且所針對業(yè)務(wù)種類均為互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，因此新辦法對于《互聯(lián)網(wǎng)小貸監(jiān)管政策》的出臺將具有重要的借鑒和參考意義。我們也可以從對新辦法的解讀中，窺探和預(yù)判對于互聯(lián)網(wǎng)小貸信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容。另外，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的發(fā)展，離不開銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)的合作與支持，在未來監(jiān)管下的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)形態(tài)及合作方式，很大程度上會影響甚至決定小貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展方向與路徑。下面我們將眼光聚焦到互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)，初步探究一下《暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的具體影響，以及行業(yè)應(yīng)如何應(yīng)對。
一、助貸業(yè)務(wù)掃清政策障礙，或迎來大發(fā)展，但首先要進入銀行的準(zhǔn)入名單
商業(yè)銀行的助貸業(yè)務(wù)得到了政策鼓勵，為互聯(lián)網(wǎng)小貸公司助貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了友好的監(jiān)管條件，擁有獨特競爭能力的小貸公司和助貸機構(gòu)發(fā)展將步入快車道。監(jiān)管甚至羅列了若干細分合作領(lǐng)域：營銷獲客、聯(lián)合放貸、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期催收。換言之，除核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外，商業(yè)銀行可以和助貸機構(gòu)廣泛合作。甚至在風(fēng)險識別和用戶畫像方面，助貸機構(gòu)也可輸出其對自有客戶及數(shù)據(jù)的深入理解，或是AI等新技術(shù)提煉的更有效模型和風(fēng)險策略，在商業(yè)銀行自主決策前提下，間接輸出風(fēng)控技術(shù)和能力。