10元看電影、9積分兌換、餐飲5折、海淘返現(xiàn)……細心的用卡一族們會發(fā)現(xiàn)，今年以來各大銀行的信用卡優(yōu)惠活動多了起來。在享受這些真金白銀的優(yōu)惠時，不知你想過沒有，原價與優(yōu)惠價之間的差價誰來抹平呢？答案是：銀行補貼。以某快餐連鎖品牌為例，一份米飯?zhí)撞蜆藘r38元，刷某銀行信用卡只需10元。那么每出現(xiàn)一筆10元的交易，銀行就需要向商戶補貼28元。
假設(shè)這家銀行在上海有10萬持卡客戶，每個客戶消費1次，那么銀行僅在這一項活動中就要付出超過250萬元的營銷費用。那么，銀行這么做值得嗎？答案是肯定的。這些營銷活動，直接促進了信用卡的發(fā)卡量。從數(shù)據(jù)上來看，今年上半年，多家銀行的信用卡發(fā)卡量、消費額、新增客戶等多項數(shù)據(jù)均保持較快增長。具體來看，國有五大行信用卡發(fā)卡量較年初新增超過2800萬張，同比增長4377萬張。
其實，發(fā)卡量的增長對銀行而言只能算是小目標，也是最顯性的量化指標。在發(fā)卡量增長的背后，每張信用卡帶來的盈利潛力可以呈幾何倍數(shù)放大。對持卡客戶而言，銀行可以收取利息和滯納金、年費、取現(xiàn)手續(xù)費等10多項費用。例如，多家銀行都規(guī)定，如果客戶忘記還款或者沒有足額還款，滯納金最低收取15元。也就是說哪怕你只少還了1分錢，也要交15塊的滯納金。目前，利息和滯納金已成為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的最主要收入來源。
對商戶而言，銀行可以收取刷卡手續(xù)費和商戶回傭。過去，刷卡手續(xù)費因為有上限，最多幾十元。9月6日起，信用卡刷卡手續(xù)費費率雖然下調(diào)，但是不再設(shè)置上限。如果進行一筆10萬元的大額支付，手續(xù)費可能近千元。從這個層面看，也利好銀行的業(yè)績。
去年9月份，中信銀行就率先表示，其信用卡子公司化改制已獲得董事會批準，正等待監(jiān)管部門批復。今年9月2日，光大銀行發(fā)布公告稱，擬獨資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨立法人機構(gòu)，投資金額不超過100億元人民幣。如果說用信用卡賺錢是銀行提升盈利能力的小目標，那么兩家股份制銀行對信用卡業(yè)務(wù)的分拆可算是大動作。
在大多數(shù)人的印象里，銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)應(yīng)該是信貸業(yè)務(wù)，尤其是房貸業(yè)務(wù)。利息收入穩(wěn)定，年限又長。然而，穩(wěn)定與高收益之間并不能畫等號，利差高不高才是主要的衡量標尺。據(jù)業(yè)內(nèi)測算，信用卡業(yè)務(wù)才是銀行業(yè)務(wù)中利差最大的業(yè)務(wù)，其利差遠高于房貸，盈利性自然不言而喻。
從中國銀行1985年發(fā)行第一張信用卡算起，30年來無論是發(fā)卡行、發(fā)卡量和交易額都實現(xiàn)了巨量的增長。從最初的錦上添花，到如今的獨當一面，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)中最具增長潛力的板塊。截至2015年底，多家股份制銀行的信用卡業(yè)務(wù)對分行的業(yè)績貢獻率已經(jīng)超過了40%，今年有望再創(chuàng)新高。
如此看來，無論是五花八門的營銷活動，還是數(shù)以百萬計的營銷費用，對銀行的長期業(yè)務(wù)目標而言，真的不算多。（中國經(jīng)濟網(wǎng)）