科技賦能普惠金融，助力小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展

一.造成這種情況的原因

根據(jù)當(dāng)前中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于服務(wù)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工程的政策部署，唐山銀行大力支持、高度重視，全力支持公司復(fù)工復(fù)產(chǎn)，緩解小微企業(yè)股權(quán)融資難、貴、慢、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，助推社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步提高服務(wù)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，不斷加大對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)重點(diǎn)行業(yè)和薄弱點(diǎn)的適用范圍。根據(jù)技術(shù)賦能，產(chǎn)品創(chuàng)新模式適合小微企業(yè)及自身資產(chǎn)，特發(fā)布線(xiàn)上商品“稅E貸”“房E貸”。

措施和亮點(diǎn)

(1)住房e快速貸款業(yè)務(wù)

“住房e快貸業(yè)務(wù)”是指銀行在與外部機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以貸款人或其家庭成員(父母、另一半、子女)的現(xiàn)有房產(chǎn)為質(zhì)押，通過(guò)線(xiàn)上評(píng)估核實(shí)、線(xiàn)下推廣申請(qǐng)?zhí)幚淼确绞?，向符合條件的貸款人(包括共同借款人)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)貸款人和操縱公司生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、應(yīng)用的人的貸款質(zhì)押業(yè)務(wù)。

“房E快貸業(yè)務(wù)”貸款期限為1-3年，資產(chǎn)主要用途可用于日常經(jīng)營(yíng)，最高授信額度可達(dá)300萬(wàn)元。該商品采用月等額本息還款、月等額本金還款或先還利息后還本金的還款方式。一年期采用“每月等額本息還款，到期還本”的還貸方式，一年期采用“每月等額本息還款，分期還本”的還貸方式。

作為住房抵押貸款，“房e快貸業(yè)務(wù)”具有以下優(yōu)勢(shì)：

商業(yè)模式自主創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代，推動(dòng)惠普金融發(fā)展趨勢(shì)。

該業(yè)務(wù)是我行與中原銀行合作的協(xié)同產(chǎn)品創(chuàng)新，脫離了原有房貸業(yè)務(wù)線(xiàn)下推廣審核、線(xiàn)下推廣支付的步驟。根據(jù)線(xiàn)上線(xiàn)下推廣協(xié)作方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。客戶(hù)在線(xiàn)審批后，風(fēng)控系統(tǒng)立即對(duì)客戶(hù)資質(zhì)證書(shū)進(jìn)行評(píng)估。在評(píng)估的基礎(chǔ)上，客戶(hù)主管將會(huì)見(jiàn)客戶(hù)進(jìn)行談話(huà)和面對(duì)面的審查。

2.應(yīng)用數(shù)據(jù)分析，綜合考慮客戶(hù)資質(zhì)證書(shū)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力?！胺縀快貸業(yè)務(wù)”借助已形成的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，根據(jù)數(shù)據(jù)分析，綜合考慮客戶(hù)。審批標(biāo)準(zhǔn)不僅限于銀行流水報(bào)表、作業(yè)單、作業(yè)合同等數(shù)據(jù)信息和資料。同時(shí)，全面審核客戶(hù)資質(zhì)證書(shū)狀況，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低客戶(hù)貸款逾期率。3.貸款申請(qǐng)流程規(guī)范，服務(wù)項(xiàng)目高效。

為進(jìn)一步提高客戶(hù)滿(mǎn)意率和服務(wù)感受，唐山銀行結(jié)合具體業(yè)務(wù)需求，以服務(wù)項(xiàng)目客戶(hù)為服務(wù)宗旨，全方位簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)申請(qǐng)辦理流程，以“只讓客戶(hù)來(lái)一次”為總體目標(biāo)。

通過(guò)逐層檢查，基本簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)步驟，確保合規(guī)，提高業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)幚硇剩瓿蓸I(yè)務(wù)步驟的規(guī)范和順暢。同時(shí)，公證處工作人員、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利管理中心、三方金融信息服務(wù)人員外包項(xiàng)目，全方位配合金融機(jī)構(gòu)工作人員，現(xiàn)場(chǎng)辦理客戶(hù)證件的核查、談話(huà)、簽約、公證、預(yù)告登記等工作。

增加惠普的資金援助，最高抵押率可達(dá)70%，最長(zhǎng)抵押期限可達(dá)3年。

為更好地服務(wù)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增加普惠集團(tuán)貸款授信額度，唐山銀行根據(jù)當(dāng)前多元化政策，適當(dāng)增加住房信貸額度

根據(jù)普惠小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、類(lèi)型多的具體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，該行大力推廣個(gè)人信用貸款，除原有的“聯(lián)易貸”、“網(wǎng)商貸”等線(xiàn)上線(xiàn)下專(zhuān)屬金融產(chǎn)品外，基本發(fā)布了線(xiàn)上融資產(chǎn)品“稅E貸”，完全符合小微企業(yè)授信額度“手續(xù)簡(jiǎn)單、支付快捷、無(wú)需質(zhì)押”的具體要求，并給予專(zhuān)屬準(zhǔn)入。

2020年3月，該行與微眾合作發(fā)布“稅E貸”線(xiàn)上商品。借助稅務(wù)、個(gè)人征信等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，每戶(hù)最高貸款額度可達(dá)100萬(wàn)元以上，具備一鍵申請(qǐng)、全自動(dòng)審核、快速支付、貸款償還的實(shí)際操作特點(diǎn)，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供了方便、快捷、高效的貸款申請(qǐng)。為降低小微企業(yè)資金成本，同時(shí)精準(zhǔn)快速落實(shí)小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)授信額度相關(guān)現(xiàn)行政策，進(jìn)一步將優(yōu)惠利率傳導(dǎo)到小微企業(yè)。以“稅e貸”為例。2020年5月13日至2020年6月17日，在此期間使用貸款的小微企業(yè)客戶(hù)利率為年利率5.49%。為增加銀行信貸對(duì)保持學(xué)生就業(yè)基本穩(wěn)定的普惠小微企業(yè)的申請(qǐng)范圍，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)股權(quán)融資貴的問(wèn)題，稅e貸業(yè)務(wù)自2020年6月18日至2020年12月，我國(guó)在普惠上實(shí)施了小微企業(yè)個(gè)人信用貸款適用利率，再次提高了小微企業(yè)適用范圍，即在此期間使用貸款的小微企業(yè)客戶(hù)年利率為4.95%。要進(jìn)一步適用于小微企業(yè)，落實(shí)地方金融企業(yè)的責(zé)任意識(shí)。12月4日起，唐銀稅E貸利率再次下調(diào)至4.32%。截至2020年4月底，該行共發(fā)放“稅e貸”576筆，賬戶(hù)余額1.12億元。

做個(gè)專(zhuān)業(yè)人士。

　　一是利率特惠，本行嚴(yán)格遵守惠普金融特惠利率現(xiàn)行政策，進(jìn)一步減少小微企業(yè)貸款資金成本。“稅E貸”做為本行2020年新發(fā)布的網(wǎng)上普慧個(gè)人信用貸款商品，貸款利率由標(biāo)價(jià)之初在7.56％-14.4％區(qū)段波動(dòng)，經(jīng)依次四次下降，已統(tǒng)一降到4.32％的特惠利率水準(zhǔn)；二是辦理手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，“稅e貸”是行內(nèi)根據(jù)與前海自貿(mào)區(qū)微眾股權(quán)有限責(zé)任公司協(xié)作，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方式，應(yīng)用小微企業(yè)以及法人代表的外部環(huán)境數(shù)據(jù)信息，完成線(xiàn)上審理、線(xiàn)上審核、線(xiàn)上簽訂下款等實(shí)際操作，“辦理手續(xù)簡(jiǎn)易、迅速下款、不用質(zhì)押”可以立即的達(dá)到公司的用款要求。

　　成效與反應(yīng)。

　　當(dāng)今，“房e快貸業(yè)務(wù)”cts測(cè)試基本上進(jìn)行，業(yè)務(wù)連接暢順，規(guī)范化步驟早已創(chuàng)建。2020年12月18日，首單業(yè)務(wù)下款取得成功。截止到4月末，已取得成功派發(fā)6筆，總計(jì)額度720.9萬(wàn)余元，當(dāng)今無(wú)貸款逾期客戶(hù)。根據(jù)早期業(yè)務(wù)申請(qǐng)辦理，客戶(hù)反應(yīng)優(yōu)良。預(yù)估業(yè)務(wù)將在2021年5月中旬宣布面客；“唐銀稅E貸”業(yè)務(wù)關(guān)鍵對(duì)于小微企業(yè)的普慧型貸款，于2020年2月27日進(jìn)行首單下款，迄今早已穩(wěn)定運(yùn)作一年多，截至2020年4月末，本行“稅E貸”總計(jì)下款576戶(hù)，賬戶(hù)余額1.1兩億元，給小微企業(yè)抵御肺炎疫情、擺脫困境給予了切切實(shí)實(shí)的適用。

　　唐山銀行將在目前網(wǎng)上商品基本上，持續(xù)提升產(chǎn)品體系，不斷促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)方式發(fā)布大量達(dá)到不一樣客戶(hù)群和小微企業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品，讓科技賦能金融信息服務(wù)再上新臺(tái)階。以身體力行貫徹地區(qū)法定代表人金融機(jī)構(gòu)“服務(wù)項(xiàng)目地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)項(xiàng)目小微企業(yè)”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，進(jìn)一步促進(jìn)惠普金融現(xiàn)行政策的貫徹落實(shí)和惠普金融的高質(zhì)量發(fā)展！