征信作為個(gè)人在金融行業(yè)當(dāng)中的“經(jīng)濟(jì)身份證”，其重要性不言而喻。隨著越來越多金融平臺(tái)接入征信系統(tǒng)，我國(guó)金融信用體系正不斷完善。
而一場(chǎng)突如其來的新冠肺炎疫情，讓不少用戶陷入還款難的境地，逾期增加，征信危機(jī)也隨之爆發(fā)。
疫情之下的征信危機(jī)
“因?yàn)橐咔?，逾期半個(gè)月了，向身邊朋友借錢都沒有，借款平臺(tái)一直打電話，今天必須要還，不然上征信，我該怎么辦，實(shí)在太煎熬了！”有多筆借款待還卻囊中羞澀的劉林十分焦急。
聽從朋友建議，劉林嘗試向借款平臺(tái)申請(qǐng)延期還款，但操作起來發(fā)現(xiàn)并不容易，“找人工都不工作根本沒人接聽，機(jī)器客服什么意思聽不懂?！?/p>
“這個(gè)疫情讓多少人逾期了！”許多人感嘆道。疫情期間，一些企業(yè)因經(jīng)營(yíng)困難減薪或被迫裁員，員工收入減少或直接失業(yè)，導(dǎo)致不少用戶手頭資金緊缺，還款壓力加大。
雖然有不少金融企業(yè)推出疫情延期還款政策，但是在落實(shí)上還存在一定困難，更何況這并不能解決用戶的根本需求，很多用戶眼看就要逾期，又不想上征信，只能做出“兩權(quán)相害取其輕”的選擇。
疫情下政策暖風(fēng)似乎未能吹至消費(fèi)金融市場(chǎng)每一個(gè)角落。一位央行征信中心的客服人員在接受媒體采訪時(shí)表示，包括消費(fèi)金融公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)參考29號(hào)文，“但具體如何操作和上報(bào)，還是取決于具體業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和部門?！?/p>
在政策的利好下，有用戶向金融平臺(tái)成功申請(qǐng)了延期還款，保證了征信的“清白之身”，但不是所有用戶都有如此好運(yùn)。
近日，借款用戶楊陽(yáng)在投訴平臺(tái)反映：“因疫情2月7日申請(qǐng)微粒貸延期還款，客服同意延期一個(gè)月說不會(huì)上征信，但今天查詢征信卻顯示微粒貸逾期?！?/p>
楊陽(yáng)表示，當(dāng)時(shí)他跟微粒貸申請(qǐng)延期時(shí)，共跟客服反復(fù)確認(rèn)了４次是否會(huì)逾期上征信，客戶都明確表示不上征信?！翱头答佌f是系統(tǒng)問題，我要求立刻恢復(fù)征信，但目前問題尚未得到解決?！?/p>
一旦逾期記錄上了征信，用戶首先想到的便是如何進(jìn)行修復(fù)。而受疫情影響，還款困難用戶增加，高債務(wù)群體變多，一些借款人在走投無路的情況下，就想修復(fù)征信，繼續(xù)借款。
提供征信修復(fù)服務(wù)的中介王小龍向消金社表示，“逾期沒有催款通知或催款立即還上的，可以跟借款逾期平臺(tái)申請(qǐng)異議處理，消除征信上的逾期記錄?！?
央行征信中心公布的信用報(bào)告攻略顯示，數(shù)據(jù)從放貸機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)到征信系統(tǒng)，過程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，哪個(gè)環(huán)節(jié)都可能出錯(cuò)。因此，如信用報(bào)告有誤，可向放貸機(jī)構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。
王小龍告訴消金社，目前疫情的特殊時(shí)期，征信修復(fù)相較于平時(shí)會(huì)相對(duì)容易，“如果逾期時(shí)間比較短，建議打電話跟銀行先行協(xié)商，逾期拖得越久越難處理?！?/p>
當(dāng)詢問目前找他修復(fù)征信的人數(shù)是否大幅增加時(shí)，王小龍回復(fù)道：“目前影響的時(shí)間跨度才個(gè)把月，所以逾期人數(shù)倒也沒怎么增加太多，但接下來也不知銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)出更多相關(guān)政策，特殊期間特殊對(duì)待?！?/p>
有媒體曾對(duì)“征信修復(fù)”生意進(jìn)行了深度剖析，中介不過是根據(jù)銀行現(xiàn)有的規(guī)則，鉆一些空子來洗白征信。比如，假裝昏迷或者生病，向銀行證明自己是非惡意欠款，但這些操作方式并不太有效，目前真實(shí)的征信修復(fù)成功率不到1%。
P2P與現(xiàn)金貸上征信
實(shí)際上，央行征信系統(tǒng)建立之后很長(zhǎng)一段時(shí)間，上報(bào)信息的主體主要都是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這也給了某些借款群體可乘之機(jī)。
很多借款人在無力償還時(shí)，就會(huì)優(yōu)先歸還接入征信的機(jī)構(gòu)，比如銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸等，其它平臺(tái)就先不還。而當(dāng)P2P平臺(tái)、無牌現(xiàn)金貸等逾期不上征信的平臺(tái)接入征信時(shí)，便讓他們感到措手不及。
3月19日，P2P平臺(tái)新新貸發(fā)布公告，提出“由于我國(guó)受大面積疫情影響，大量借款人未能按時(shí)履約，如在2020年3月31日前償還逾期本息的，將酌情減免疫情期間的罰息?！毙滦沦J表示，自2020年4月1日起，新新貸清退小組將繼續(xù)對(duì)逾期借款人采取“將相關(guān)逾期借款人的信息及數(shù)據(jù)上報(bào)央行第二代征信系統(tǒng)”、“ 相關(guān)資料由司法鑒定會(huì)計(jì)師事務(wù)所移送至政府職能部門”等措施。
據(jù)消金社不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有超過20家P2P平臺(tái)正式接入或正在對(duì)接央行征信系統(tǒng)，其中有12家正式接入央行征信，還有近10家正在對(duì)接中。預(yù)計(jì)接下來會(huì)有更多P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相繼接入征信，將對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)中普遍存在的部分借款人惡意逃廢債現(xiàn)象形成強(qiáng)大威懾。
一家已接入征信的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，“目前來看，借款逾期上征信還是很有效果的，大大增強(qiáng)了借款人主動(dòng)還款意愿。此外，大批量快捷法催訴訟也會(huì)很快大面積開展，所有不還錢的人會(huì)上‘老賴’名單，上‘老賴’名單之后相較于征信，不僅僅影響的是金融服務(wù)，還會(huì)影響正常生活?！?/p>
除了越來越多的P2P平臺(tái)上征信，消金社發(fā)現(xiàn)，也有部分高息現(xiàn)金貸平臺(tái)正在想方設(shè)法加入到央行征信系統(tǒng)，這著實(shí)讓部分?jǐn)]貸老哥措手不及，它們是如何實(shí)現(xiàn)的呢？
最常見的就是借貸平臺(tái)作為助貸機(jī)構(gòu)與銀行、信托等資金方合作，并通過后者將借款人上報(bào)至征信系統(tǒng)。此外，也有現(xiàn)金貸通過與融資性擔(dān)保公司合作，將逾期借款人以“保證人代償”的名義上報(bào)至央行征信系統(tǒng)。
有業(yè)內(nèi)人士在接受自媒體“消金時(shí)代”采訪時(shí)表示，所謂的“保證人代償”只是表面說法，大多根本沒有代償行為，本質(zhì)上屬于借牌照的行為，部分融資擔(dān)保公司利用自己對(duì)接央行征信系統(tǒng)的特權(quán)牟利，上報(bào)一條的價(jià)格在200-500元左右，有的則根據(jù)借貸金額按比例收費(fèi)。
現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍存在借款人實(shí)際支付的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合同約定的利息，或借款人到手金額與合同本金不一致，也就是存在砍頭息，或通過陰陽(yáng)合同制造合規(guī)的種種亂象。
媒體曾曝光過借貸平臺(tái)買單俠，其資金合作方渤海信托可以將借款人的逾期信息上報(bào)至征信系統(tǒng)，買單俠當(dāng)時(shí)的分期和信貸產(chǎn)品借款成本甚至超過年化100%，因?yàn)榻杩钊嗽诶⒅膺€需要支付保費(fèi)和各種服務(wù)費(fèi)。
有借款人如此表示，“接入征信，首先要規(guī)范他們的利息吧”、“上征信好，借了直接去法院起訴，上征信肯定會(huì)去掉砍頭息和其他費(fèi)用，不然利息不符合要求?！?/p>
有從業(yè)人員在接受媒體采訪時(shí)表示，對(duì)于那些收費(fèi)不合規(guī)的借款平臺(tái)，最好可以參照法律標(biāo)準(zhǔn)給借款人提供協(xié)商還款的機(jī)會(huì)，而不是簡(jiǎn)單粗暴地上報(bào)征信，平臺(tái)利率符合法律標(biāo)準(zhǔn)、作業(yè)流程規(guī)范，才能更好發(fā)揮央行征信系統(tǒng)對(duì)逾期借款人的約束作用。
二代征信開啟“新信用時(shí)代”
征信的重要作用之一是為授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)控活動(dòng)提供信息服務(wù)，屬于金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。
據(jù)了解，除央行征信中心外，目前我國(guó)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)還有1家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（百行征信）、132家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和97家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，共同構(gòu)成了“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信市場(chǎng)組織格局。
對(duì)于銀行和持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，其優(yōu)勢(shì)在于能夠接入央行征信，但消費(fèi)信貸的審批也不能完全依靠央行征信數(shù)據(jù)，而對(duì)于非持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，在消費(fèi)金融有效數(shù)據(jù)的獲取上還需要更大的支持。
2020年開年，有多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管通知，將貸款產(chǎn)品利率調(diào)整至24%以下，未來也只能做年化24%以內(nèi)的產(chǎn)品。對(duì)于此規(guī)定的具體影響，消金社在《年利率最高24%，消金2020的生存與挑戰(zhàn)》一文中已詳細(xì)分析。
而利率紅線敲定，也意味著消費(fèi)金融公司采用高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的做法以達(dá)到快速拓展業(yè)務(wù)規(guī)模的目的難以繼續(xù)。
目前我國(guó)三線以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村的人口規(guī)模將近10億——這是一個(gè)堪比美國(guó)總?cè)丝谌兜臄?shù)字?？蛻羧后w越下沉其消費(fèi)信心越強(qiáng)烈，其中三線城市和農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信心最高。
然而高消費(fèi)能力也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，客戶越是下沉，征信數(shù)據(jù)就越缺乏，我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大。社會(huì)對(duì)小額失信的懲戒力度不夠，個(gè)人違約成本較低，也進(jìn)一步加劇了消費(fèi)金融公司面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
值得一提的是，2019年，我國(guó)對(duì)非法暴力催收及大數(shù)據(jù)行業(yè)都進(jìn)行了大力整治。在一位業(yè)內(nèi)人士看來，此前消費(fèi)金融公司的回款十分依賴貸后，特別是暴力催收。但如今隨著行業(yè)逐步規(guī)范，催收人員的手中，還剩下的便是征信這一張王牌，尤其是央行的征信數(shù)據(jù)。
2020年1月19日，中國(guó)人民銀行征信中心的二代征信系統(tǒng)正式上線。二代征信系統(tǒng)在一代的基礎(chǔ)上進(jìn)行了大量?jī)?yōu)化改進(jìn)，進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，能更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，失信懲戒力度也更為嚴(yán)格。
一代與二代央行征信系統(tǒng)對(duì)比
二代征信系統(tǒng)對(duì)消費(fèi)金融和小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制來說，可進(jìn)一步促進(jìn)模型效果和風(fēng)控效果的提升。而對(duì)借款人來說，借款后逾期的代價(jià)將變得愈發(fā)難以承受。
而針對(duì)疫情對(duì)金融借貸行業(yè)的沖擊，3月3日上午，中國(guó)人民銀行在其官方微信平臺(tái)發(fā)布消息稱，自2020年3月1日至2020年6月30日，征信中心面向農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、民營(yíng)銀行等10類農(nóng)村、民營(yíng)和小微金融機(jī)構(gòu)，免收企業(yè)信用報(bào)告和個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)費(fèi)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，征信數(shù)據(jù)的調(diào)用已經(jīng)成為消費(fèi)金融領(lǐng)域一塊不可忽視的成本。因?yàn)樾☆~分散的特點(diǎn)，每做出一筆貸款，哪怕只有幾千塊錢，也要花1元錢查詢央行征信。信息的分散無效增加了企業(yè)的風(fēng)控成本和難度，央行此次疫情期間減免費(fèi)用，將能有效降低風(fēng)控成本，預(yù)計(jì)共計(jì)能減免費(fèi)用約1.64億元。
值得注意的是，此次疫情讓借款人的“共債”風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。加上整體宏觀環(huán)境的承壓，消費(fèi)金融行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格篩選用戶成為一種可靠的選擇。對(duì)借款人來說，征信的重要性也更加凸顯。
“新征信將以前體現(xiàn)近2年信用記錄提高到體現(xiàn)近5年的逾期記錄和還款記錄，因此，隨著它的出臺(tái)，借款人已經(jīng)不適合花費(fèi)時(shí)間養(yǎng)征信，想繼續(xù)借錢，哪怕是受疫情影響的困難時(shí)期，也必須保護(hù)好自己的征信?！蓖跣↓埾蛳鹕绫硎尽?/p>
隨著二代征信體系的上線與征信體系的進(jìn)一步完善，消費(fèi)金融迎來更規(guī)范有序市場(chǎng)環(huán)境，而在步入“新信用時(shí)代”后，借款用戶需好好掂量借錢不還的后果，否則失信后定會(huì)迎來寸步難行、逃無可逃的結(jié)局。
注：文中部分受訪者為化名。