最近網(wǎng)上很火的的是房貸利率又下調(diào)了，2022年5月15日，央行給出的準(zhǔn)確說法是:對(duì)于貸款購(gòu)買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。
許多人可能看不懂，我給解釋一下。房貸利率=LPR+浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)，其中LPR是變動(dòng)的，一般一年調(diào)整一次，而浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)是由銀行在監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)定下來的，一旦和銀行簽訂合同就永遠(yuǎn)不變了。說通俗點(diǎn)，2022年3月31日的5年期以上的LPR是4.6%，如果工行是加0.2個(gè)百分點(diǎn)，那你的房貸利率永遠(yuǎn)等于LPR+0.2%，因此老客戶房貸利率的變化只能取決于LPR變化。
前面已經(jīng)說了，LPR現(xiàn)在由市場(chǎng)定，國(guó)家能調(diào)整的就是給所有銀行設(shè)定一個(gè)點(diǎn)數(shù)浮動(dòng)范圍，銀行只要在這個(gè)范圍內(nèi)就算合理的，國(guó)家雖然調(diào)整，銀行可以調(diào)整也可以不調(diào)整，只要在國(guó)家規(guī)定的合理范圍內(nèi)，但由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行一般都會(huì)調(diào)整。
比如5月15日之前，全國(guó)層面執(zhí)行的利率下限是首套房貸利率不得低于相應(yīng)期限的LPR，二套房貸利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)。政策調(diào)整后，按照4月20日發(fā)布的5年期以上LPR為4.6%測(cè)算，首套房貸利率銀行為了競(jìng)爭(zhēng)最低可以設(shè)置成LPR-0.2%=4.4%，而在這個(gè)規(guī)定出來之前，銀行房貸利率最低只能設(shè)置成LPR，即4.6%；二套房5月15日之前房貸利率最低可以設(shè)置成4.6%+0.6%=5.2%，而現(xiàn)在還得按照原來規(guī)定執(zhí)行，因此二套沒變化，所有刺激力度主要還是在首套房，對(duì)二套房是沒有影響的。
講了那么多，最后得出一個(gè)結(jié)論就是此次調(diào)整對(duì)存量房貸客戶沒有影響，因?yàn)長(zhǎng)PR沒有變化，調(diào)整的只是還沒有買房的客戶，當(dāng)然你也可以重新再賣給別人再買回來，但操作起來會(huì)很麻煩。