國內(nèi)首家跑在云端的商業(yè)銀行——浙江網(wǎng)商銀行于6月26日開門營業(yè)，這是首批五家民營銀行試點中的一家，也是第二個開業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行。
與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點，沒有柜臺，甚至沒有一個信貸員，那么，網(wǎng)商銀行放貸依靠的到底是什么？
與傳統(tǒng)貸款運營模式之別
傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務(wù)流程是：先通過營銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶，然后由信貸員上門做調(diào)查，回來之后準(zhǔn)備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理通過詳實的調(diào)研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長簽字同意發(fā)放，這樣一個流程最快也要72小時。龐大的信貸員隊伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，中國大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。
而目前，網(wǎng)商銀行全國的員工數(shù)只有300人，而且其中2/3為數(shù)據(jù)科學(xué)家，沒有一個信貸員。這意味著這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款業(yè)務(wù)。與之配套，網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點，有的只是APP；沒有柜臺，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
事實上，網(wǎng)商銀行的放貸不是由人決定，而是取決于機(jī)器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行之所以能夠采取“小存小貸”模式，源于阿里電商平臺的大數(shù)據(jù)處理能力和征信體系的建設(shè)。網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，更重要的是它的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。
大數(shù)據(jù)是是網(wǎng)商銀行的一項核心競爭力
螞蟻小貸運用大數(shù)據(jù)技術(shù)為淘寶、天貓上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款。今年年初，螞蟻金服推出了芝麻信用，其基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，可對用戶進(jìn)行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。
首家跑在“云”上的銀行
在IT架構(gòu)上，網(wǎng)商銀行采用了現(xiàn)在最時髦的云計算技術(shù)，核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)，基于金融“云”的架構(gòu)，網(wǎng)商銀行在大幅降低IT成本的同時，還能實現(xiàn)計算能力的彈性擴(kuò)容，隨時應(yīng)對突然增長的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。
據(jù)公開資料顯示，阿里金融云是基于阿里云計算和螞蟻金融技術(shù)能力的金融云，阿里云針對金融行業(yè)定制開發(fā)、可提供數(shù)據(jù)災(zāi)備等金融級別IT服務(wù)的云平臺。
神州融聯(lián)手阿里金融云發(fā)布銀行級信貸管理系統(tǒng)
神州融與Experian、阿里金融云聯(lián)合發(fā)布的專門針對小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，使得小微金融機(jī)構(gòu)零門檻擁有銀行級全流程信貸管理系統(tǒng)，并實現(xiàn)了業(yè)界最佳實踐的大數(shù)據(jù)征信接入和風(fēng)控模型運用，幫助其實現(xiàn)量化風(fēng)控管理，縮短、簡化貸款的審批和流程，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)，并獲得阿里金融云高可用、高彈性、安全合規(guī)的特性。
當(dāng)大多數(shù)銀行還在逐步網(wǎng)絡(luò)化的時候，后發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則將基礎(chǔ)扎根在云計算上，實現(xiàn)技術(shù)上的彎道超車。