隨著中央近年來(lái)對(duì)“加大民企小微支持力度”的反復(fù)強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域的差異化探索開始初顯成效。
網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍日前在北京披露，2018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營(yíng)者提供了超過(guò)1萬(wàn)億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬(wàn)元以下的小微經(jīng)營(yíng)者?！拔覀兿Ｍ磥?lái)3年內(nèi)，能讓中國(guó)所有的個(gè)體戶、路邊攤都貸到款?！?/p>
事實(shí)上，由于民營(yíng)銀行的民間資本背景，其設(shè)立初衷即要求將發(fā)展重心鎖定民企、小微、三農(nóng)和長(zhǎng)尾市場(chǎng)。監(jiān)管層此前也提出，未來(lái)在新增的公司類貸款中，中小型銀行對(duì)民企貸款不低于三分之二。因此，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行在此領(lǐng)域的探索頗具代表性，也在政策扶持和結(jié)構(gòu)優(yōu)化之外提供了新可能。
消費(fèi)貸經(jīng)營(yíng)貸風(fēng)險(xiǎn)差異大
民營(yíng)銀行對(duì)小微融資提出創(chuàng)新解決方案的硬指標(biāo)有其嚴(yán)峻背景——公開數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó) 5600萬(wàn)家小微企業(yè)中，只有11.9%能獲得銀行貸款。
據(jù)黃曉龍透露，2018年，整個(gè)行業(yè)給小微企業(yè)貸款余額33.5萬(wàn)億元，其中，單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額9.4萬(wàn)億元?！暗W(wǎng)商銀行對(duì)小微企業(yè)提供的貸款都在100萬(wàn)元以下，其中最多的是在20萬(wàn)元以下，筆均貸款金額1.1萬(wàn)元，這些客戶全部是B端客戶，與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行做的消費(fèi)金融不一樣。“
這也一定程度上解釋了網(wǎng)商銀行與另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的利潤(rùn)和不良率的差異問(wèn)題。
兩家銀行2017年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行當(dāng)年凈利潤(rùn)14.48億元、不良率0.64%，網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)4.04億元、不良率1.23%。 但事實(shí)上，二者由于主營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的類型不同，上述業(yè)務(wù)指標(biāo)并不完全具備可比性。
覆蓋村級(jí)區(qū)域 貸款通過(guò)率73%
事實(shí)上，網(wǎng)商銀行重點(diǎn)聚焦的小微商戶也有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象——其體量更小，可以用“路邊攤”去概括。據(jù)金曉龍透露，這一類商戶的規(guī)模目前有接近1億個(gè)，但幾乎沒(méi)有傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)來(lái)覆蓋。2018年以來(lái)，通過(guò)支付寶“收錢碼”作為渠道，對(duì)路邊攤的數(shù)字化改造將其升級(jí)為“碼商”，解決了這一信貸盲區(qū)的融資難問(wèn)題。
基于線下流水的經(jīng)營(yíng)貸款并不是沒(méi)有先例，此前傳統(tǒng)銀行也做過(guò)針對(duì)線下小微企業(yè)的POS貸款（基于POS機(jī)流水放貸），但其發(fā)展障礙在于終端覆蓋有限、貸款通過(guò)率低。“其授信率基本不會(huì)超過(guò)10%，甚至可能只有5%～6%?！苯饡札埻嘎?，“在技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下，碼商的貸款通過(guò)率是73%，平均100個(gè)路邊攤，有73個(gè)可以有貸款，剩下部分可能是因?yàn)闆](méi)有使用移動(dòng)支付或者場(chǎng)景沒(méi)被覆蓋。”
“實(shí)際上，幾萬(wàn)元甚至幾千元的貸款很難解決這些店鋪的大發(fā)展問(wèn)題，當(dāng)一個(gè)路邊攤體量增長(zhǎng)到一定限度，它們就不再是螞蟻金服的客戶，而應(yīng)該成為銀行的服務(wù)客戶?！苯饡札埍硎尽?/p>