“令初下，群臣進(jìn)諫，門(mén)庭若市?！?/p>
《戰(zhàn)國(guó)策．齊策》里描寫(xiě)群臣給齊威王獻(xiàn)策的畫(huà)面，十分生動(dòng)形象。
放在如今，大企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)時(shí)，雖說(shuō)不到門(mén)庭若市，但相比于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，操作難度大大降低，中小企業(yè)因?yàn)槠浔旧斫?jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性，讓其在貸款額度申請(qǐng)上受到諸多限制。
歸總來(lái)看，主要原因有五點(diǎn)：
一、借款企業(yè)征信狀況是否良好，若是有不良信用記錄，即使能成功申請(qǐng)到貸款，額度也會(huì)較低；
二、借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍是否符合國(guó)家規(guī)定；
三、借款企業(yè)是否能提供符合銀行規(guī)定的抵押物物；
四、借款企業(yè)未來(lái)發(fā)展前景，是否受?chē)?guó)家大力扶持；
五、借款企業(yè)是否有第三方擔(dān)保。
中小企業(yè)如何快速有效地提高貸款授信額度，除了常規(guī)的幾條路徑，還有幾個(gè)容易被忽視的方面。話不多說(shuō)，進(jìn)入正題。
一、幾條常規(guī)路徑
1、提供抵押物借款企業(yè)若是能夠提供優(yōu)質(zhì)的抵押物，與無(wú)抵押貸款相比較，這會(huì)降低銀行所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行自然會(huì)給予借款企業(yè)更高的額度。小微企業(yè)貸款常見(jiàn)的優(yōu)質(zhì)抵押物有房產(chǎn)等，若是企業(yè)無(wú)法提供合適的抵押物，那么也可以抵押法人、股東、實(shí)控人名下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
2、提供第三方擔(dān)保借款企業(yè)若是能夠在申請(qǐng)貸款時(shí)，提供銀行認(rèn)可的（一般是持牌的）擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的擔(dān)保函。相較于無(wú)擔(dān)保貸款，銀行能夠給予的額度也會(huì)更高，因?yàn)槿绻杩钇髽I(yè)到期無(wú)法償還貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是會(huì)承擔(dān)責(zé)任的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小。
3、充分利用內(nèi)部資源若是借款企業(yè)是一家高新技術(shù)型的企業(yè)，那么就可以利用企業(yè)注冊(cè)的知產(chǎn)產(chǎn)權(quán)等作為企業(yè)具有發(fā)展?jié)摿Φ淖C明，這也是我們前文所提原因的第四點(diǎn)，國(guó)家大力扶持的產(chǎn)業(yè)，自然會(huì)有政策傾斜。而且現(xiàn)在國(guó)家正在大力扶持高新技術(shù)型企業(yè)，所以若是企業(yè)有技術(shù)專(zhuān)利，那么貸款額度會(huì)更高。
4、竭力保證好看的征信記錄征信記錄的好壞，直接影響授信額度，這話說(shuō)得一點(diǎn)不夸張。無(wú)論我們申請(qǐng)哪一類(lèi)貸款，大額的小額的，信用的還是消費(fèi)的，第一步都會(huì)調(diào)取相應(yīng)的征信記錄，這就如同辦事前查詢(xún)我們的身份證一樣必要。征信是公認(rèn)的經(jīng)濟(jì)狀況體檢報(bào)告，查詢(xún)和分析征信記錄是所有銀行貸款產(chǎn)品的標(biāo)配，也是對(duì)授信決策影響很大的因素。征信系統(tǒng)會(huì)詳細(xì)記錄你的負(fù)債情況，銀行也會(huì)以此評(píng)估你的負(fù)債情況，信用情況。
正常情況來(lái)說(shuō)，一個(gè)好的征信不一定能夠幫助客戶(hù)獲得貸款，但是一個(gè)不好的征信記錄一定不會(huì)獲得貸款審批，而逾期及查詢(xún)過(guò)多等征信問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致征信不良。企業(yè)貸款，個(gè)人征信也很重要。
二、3個(gè)“外掛
1、稅務(wù)信息
千萬(wàn)不要小看稅務(wù)信息，雖然總有“某冰”、“某爽”昭然若揭的逃漏稅，殊不知，稅務(wù)信息是授信審批的重要依據(jù)。在稅務(wù)貸款中，企業(yè)納稅信息是重要的考量點(diǎn)。一般銀行會(huì)直接列出 A 級(jí)、 B 級(jí)和 M 級(jí)別可入，比較小的銀行也可接受 C 級(jí)，但是貸款利率會(huì)有所上調(diào)。
有的公司繳稅不積極，導(dǎo)致產(chǎn)生一些逾期欠稅信息，這些信息都會(huì)在稅務(wù)系統(tǒng)有記錄。逾期欠稅等信息，銀行會(huì)在一定程度上理解為還款意愿低，某些銀行會(huì)明確的有次數(shù)限制，起碼當(dāng)前不能有欠稅未處理行為，當(dāng)前欠稅一般都是會(huì)直接被拒的。
相比于大型企業(yè)，中小微企業(yè)往往缺乏專(zhuān)業(yè)的稅務(wù)管理人員，難以判斷稅負(fù)狀況是否健康，容易出現(xiàn)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，受到相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)的處罰。而銀稅互動(dòng)”模式直接從稅務(wù)系統(tǒng)為小微企業(yè)提供納稅證明，參照指標(biāo)為當(dāng)年的納稅金額，以此來(lái)判斷企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況，給金融機(jī)構(gòu)足夠多的參考價(jià)值。
企業(yè)在年度進(jìn)行了納稅，存在較大的納稅金額數(shù)據(jù)，按時(shí)申報(bào)，無(wú)逾期現(xiàn)象，則可以向銀行證明企業(yè)有一定的運(yùn)營(yíng)能力和償還能力。
銀稅互動(dòng)和稅務(wù)信息密不可分，作為納稅人，應(yīng)該提高稅務(wù)管理意識(shí)，提升稅務(wù)管理能力，讓良好的納稅信息成為企業(yè)的真金白銀。
2、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)
銀行通過(guò)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入，納稅額等進(jìn)行授信判定，主要是看企業(yè)的增值稅還有企業(yè)所得稅，同時(shí)還會(huì)分析營(yíng)業(yè)收入是否穩(wěn)定，有沒(méi)有和去年對(duì)比存在明顯的下滑現(xiàn)象。
很多企業(yè)很容易在這個(gè)點(diǎn)上被淘汰，當(dāng)銀行通過(guò)你的稅務(wù)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)上面顯示“企業(yè)營(yíng)收入下滑幅度超40%”時(shí)，風(fēng)控警報(bào)就會(huì)自行啟動(dòng)。
同時(shí)一些企業(yè)由于避稅，做賬長(zhǎng)期虧損，所有者權(quán)益都是負(fù)的，所以很難得到較多的授信額度。
3、提前申請(qǐng)額度
不可否認(rèn)，時(shí)機(jī)也是影響貸款授信額度的重要因素。在真實(shí)環(huán)境中，很多人無(wú)論是在征信、負(fù)債方面都沒(méi)問(wèn)題，然而貸款申請(qǐng)仍然被拒了。
其實(shí)這里還有一個(gè)原：銀行放貸政策縮緊。比如，受到疫情的影響，銀行發(fā)現(xiàn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題，逾期率過(guò)高。
在這種情況下，銀行會(huì)主動(dòng)地踩剎車(chē)，收緊放貸，同一個(gè)借款人在疫情前可能可以獲得相關(guān)額度，疫情中可能被拒貸。這種情況下，與借款人資質(zhì)無(wú)關(guān)，只是因?yàn)殂y行的政策變了。
因此，如果可能，建議提前申請(qǐng)授信額度。
一方面，授信額度并不需要立即使用，可以在有效期內(nèi)（三個(gè)月／半年／三年／永久，因產(chǎn)品而異）靈活使用；
另一方面，授信額度的申請(qǐng)是免費(fèi)的，只有實(shí)際用款時(shí)才開(kāi)始計(jì)息。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，信貸政策寬松時(shí)，及時(shí)申請(qǐng)額度，做到手中有糧，心中不慌。
看到這里，你是不是覺(jué)得恍然大悟，原來(lái)授信額度里還有這么多“故事”，不過(guò)，大家也更能理解為什么即使條件看起來(lái)相差不多的兩家企業(yè)，可能僅在納稅評(píng)級(jí)、擔(dān)保函、行業(yè)類(lèi)別等某個(gè)方面存在著差異，卻出現(xiàn)授信額度不同的結(jié)果！
企業(yè)貸款的基本準(zhǔn)入條件：
1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿(mǎn)兩年
2.營(yíng)收300萬(wàn)以上
3.當(dāng)前無(wú)逾期，兩年無(wú)6個(gè)1
4.年化3.7-4.1先息后本
5.額度200-3000萬(wàn)（有抵押物可放大兩倍，500萬(wàn)房產(chǎn)可批1000萬(wàn)）