我們知道要促成銀行與中小企業(yè)融資行為，銀行和企業(yè)要建立信用的關(guān)系，但這種信用關(guān)系的建立需要成本，成本的支出大部分由銀行負擔(dān)，銀行要考核一個企業(yè)，必須花人力、財力去搜集企業(yè)的信息，對企業(yè)的信息進行研究、辨別等，然而，目前，我們的中小企業(yè)的信息不透明，政府為企業(yè)建立的信用體系還不完善，這將加大銀行的對企業(yè)調(diào)查的開支，再者，中小企業(yè)的貸款額度一般不多，那么，相對于銀行來說，利潤也就很低，成本高、利潤低、風(fēng)險大，這些導(dǎo)致銀行往往對中小企業(yè)貸款得不償失，因此，銀行喜歡找具有政府背景的大企業(yè)和大項目，因為，這些大項目，大企業(yè)的貸款額度多、利潤高、風(fēng)險低，對其考核也少，成本低，這樣就造成銀行對中小企業(yè)的融資需求產(chǎn)生了供給懶惰，銀行與中小企業(yè)之間的信用關(guān)系很難建立。另外，據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在的銀行都在推行貸款終身責(zé)任制和風(fēng)險考核機制，這種考核和代理人的職位、福利掛鉤，一旦出現(xiàn)重大信貸事故，那么這個代理人的福利全無，甚至是職位不保，這種貸款終身責(zé)任制和風(fēng)險考核機制設(shè)立的當(dāng)初是為了激勵代理人的努力，也是銀行控制貸款風(fēng)險的一種方式，但這種考核機制有很大的弊端，很多的代理人在考慮貸款的時候就會想到自身的福利，自身的職位，演變考核機制為做事指導(dǎo)思想：不求有功，但求無過。因為，只只要代理人沒有重大過錯或失誤，代理人的職位風(fēng)險就會降到最低，就可以保住這個職位并獲得所有的職位福利，這樣的結(jié)果就導(dǎo)致代理人更傾向于大企業(yè)、大項目的貸款，和大企業(yè)建立良好關(guān)系，而代理人為了減少不良貸款發(fā)生、降低給風(fēng)險相對較高的中小企業(yè)的貸款，遠離那些有高風(fēng)險的中小企業(yè)，中小企業(yè)即使想和銀行建立信用關(guān)系也只落得個一廂情愿。