8月25日起個人房貸批量轉(zhuǎn)LPR定價
8月12日,工行、建行、農(nóng)行、中行和郵儲五家國有大行同時發(fā)布公告,將于8月25日起對批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個人住房貸款,按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR(貸款市場報價利率)定價方式。公告同時明確,批量轉(zhuǎn)換完成后,若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議,可于2020年12月31日(含)前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
7月20日,交行率先發(fā)布公告,于8月21日對尚未轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率(LPR)或固定利率的存量浮動利率房貸,統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率加減點(diǎn)方式。對于已批量轉(zhuǎn)換有異議的交行客戶,也可于2020年12月31日前與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
批量轉(zhuǎn)換后利率如何定?
根據(jù)央行去年年底發(fā)布的公告,存量浮動利率個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作2020年3月1日起正式啟動,原則上于2020年8月31日前完成。
央行對存量房貸客戶給出了兩個選擇,一個是轉(zhuǎn)為“LPR+加點(diǎn)”浮動利率,即將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;二是轉(zhuǎn)換為固定利率。而且,定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
根據(jù)五大行12日的公告,此次批量轉(zhuǎn)換,是將原合同約定的利率定價方式統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為LPR加點(diǎn)形成方式,加點(diǎn)值等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值,加點(diǎn)值可為負(fù)值,且在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
從轉(zhuǎn)換時點(diǎn)至此后的第一個利率調(diào)整日(重定價日),房貸利率保持不變。在每個利率調(diào)整日,貸款利率水平將取最近一次發(fā)布的相應(yīng)期限LPR與加點(diǎn)數(shù)值之和重新計算確定。
哪些貸款不參與批量轉(zhuǎn)換?
各家銀行在公告中也明確了此次批量轉(zhuǎn)換的范圍。參與此次批量轉(zhuǎn)換的是,2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放,同時在批量轉(zhuǎn)換日之前還沒有進(jìn)行主動轉(zhuǎn)換的存量浮動利率貸款。各銀行也列出了不參與此次轉(zhuǎn)換的貸款類型,主要是公積金個人住房貸款和公積金貼息貸款。
其中,工行詳細(xì)列出了六類不參與批量轉(zhuǎn)換的貸款:(一)剩余貸款期限不足一個重定價周期的貸款,即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價日期的貸款;(二)固定利率貸款;(三)公積金個人貸款;(四)經(jīng)與公積金中心協(xié)商不轉(zhuǎn)換的個人住房公轉(zhuǎn)商貼息貸款;(五)已參考LPR定價的個人住房貸款;(六)當(dāng)前逾期貸款。
中行的批量轉(zhuǎn)換范圍是:在2020年8月24日(含)前尚未辦理完成定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率個人住房貸款(不包含公積金個人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款)。
農(nóng)行規(guī)定,2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放,且截至2020年8月24日(含),尚未辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款(含個人商用房貸款,不含公積金貸款和公積金貼息貸款)。
交行的范圍是,2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放,且在8月21日前尚未轉(zhuǎn)換的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率商業(yè)性個人住房貸款(不包括公積金貸款和公積金貼息貸款)。
郵儲銀行規(guī)定的范圍是:截至2020年8月25日(不含)尚未在該行辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動利率商業(yè)性個人住房貸款(不含公積金個人住房貸款)。
對批量轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議怎么辦?
現(xiàn)在離批量轉(zhuǎn)換的統(tǒng)一日期還有一段時間,如果不想轉(zhuǎn)為LPR加點(diǎn)定價方式的客戶可以在批量轉(zhuǎn)換前通過手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、貸款經(jīng)辦行等渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換,選擇固定利率方式。需要提醒的是,貸款定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
根據(jù)各家銀行公告,如果客戶參與的是批量轉(zhuǎn)換,之后又對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議,可于2020年12月31日(含)前通過手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。
農(nóng)行公告稱,如客戶希望撤銷批量轉(zhuǎn)換,保持原合同的定價方式,可通過相關(guān)渠道申請辦理,但是撤銷操作僅能辦理一次。
根據(jù)六大行的公告,對批量轉(zhuǎn)換有異議的客戶應(yīng)可以轉(zhuǎn)為原來的定價方式,并不是必須選擇固定利率。
此前有銀行人士表示,對于未能在2020年8月31日前辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的,屆時銀行將按照中國人民銀行相關(guān)要求執(zhí)行。不過,對于既不同意轉(zhuǎn)為LPR定價,也不選擇固定利率的存量房貸,央行目前并沒有相關(guān)細(xì)則出臺。供圖/視覺中國
提示
各大銀行對利率調(diào)整日規(guī)定不一樣
根據(jù)六大行的公告,建行、交行和郵儲都規(guī)定利率調(diào)整周期、利率調(diào)整日與原合同保持不變。中行的重定價周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個月,重定價日也與原合同保持不變。農(nóng)行的重定價周期和重定價日均保持原合同約定不變;對于重定價周期短于1年的貸款,重定價周期調(diào)整為1年。
只有工行的重定價日調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日,自第一個重定價日起,在每個重定價日,利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計算確定。如定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價日相同,則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價,貸款自下一個重定價日重定價。
對于重定價日是在今年9月批量轉(zhuǎn)換完成之后的客戶,今年之內(nèi)就會執(zhí)行最新的房貸利率;而重定價日為每年1月1日或是在此次集中調(diào)整之前的批量轉(zhuǎn)換客戶,將在明年規(guī)定時間進(jìn)行調(diào)整。