除了傳統(tǒng)的銀行可以貸款外，目前市面上還存在許多其他金融機(jī)構(gòu)，比如小額貸款公司、中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，同樣也提供各種貸款咨詢和貸款申請(qǐng)服務(wù)。 那么，這些小額貸款機(jī)構(gòu)都是如何審查貸款的？
主要通過小額貸款公司自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從獨(dú)有的渠道對(duì)用戶進(jìn)行初步核查，例如
1、通過搜索引擎查看借款人的身份信息、住址信息、辦公場(chǎng)地信息、本人聯(lián)系方式、單位電話在網(wǎng)絡(luò)上是否有負(fù)面信息；
2、通過全國(guó)企業(yè)信用公示系統(tǒng)查詢客戶的單位或者經(jīng)營(yíng)的企業(yè)是否正常；
3、通過人法網(wǎng)和失信網(wǎng)查詢客戶及其企業(yè)是否有違法案件未執(zhí)行完畢，是否納入失信者行列
二、大數(shù)據(jù)分析
根據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，例如
1、根據(jù)用戶提供的征信報(bào)告(或信用卡賬單信息)分析借款人的負(fù)債情況、逾期情況、對(duì)外擔(dān)保情況、住址及工作單位信息是否頻繁變更、歷史還款記錄、征信查詢次數(shù)……
2、分析用戶近三個(gè)月或半年的流水狀況
3、分析用戶最近在電商消費(fèi)的情況
4、分析用戶家庭總收入、總負(fù)債、總資產(chǎn)的情況
總的來說，就是通過對(duì)借款申請(qǐng)人的信用情況、收入、負(fù)債、現(xiàn)金流等個(gè)人(或家庭)的綜合情況來分析判斷其是否有穩(wěn)定的還款來源和較強(qiáng)的還款意愿。
如果通過前面的審核，用戶評(píng)分較高，小貸公司會(huì)跳過后期審核的階段，直接放款；但如果評(píng)分較低會(huì)直接拒絕。
三、電話核實(shí)
小貸公司通常要求借款人提供本人手機(jī)的聯(lián)系方式，以便對(duì)其填寫的信息進(jìn)行核實(shí)。
電話核實(shí)主要是針對(duì)用戶填寫的信息進(jìn)行核實(shí)，比如網(wǎng)上消費(fèi)情況、轉(zhuǎn)賬情況、工作情況、貸款用途……
所以，在填寫申請(qǐng)材料的時(shí)候，一并注意電話核實(shí)中可以會(huì)調(diào)查的內(nèi)容，做好充分的準(zhǔn)備，不要電話核實(shí)中，出現(xiàn)囫圇吞棗的狀況，從而影響貸款申請(qǐng)。
四、綜合評(píng)估
小額貸款的風(fēng)控人員會(huì)根據(jù)借款人的個(gè)人信息、資產(chǎn)情況、歷史信用記錄、近半年的收入情況和償還能力、電核態(tài)度等判斷借款人的綜合素質(zhì)，決定是否通過審批、以及審批金額。
五、審批放款
最后，根據(jù)所有調(diào)查的綜合結(jié)果，最終確定借款人的授信額度、約定利息、還款方式和貸款時(shí)間。
小額貸款公司的決策，是以小額貸款公司盈利為前提，小額貸款公司放貸的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，所以利息高于銀行也是正常的。如果出現(xiàn)一筆壞賬，可能需要20筆貸款的收益才能填平。
對(duì)于借款人，具備良好的征信記錄和穩(wěn)定的收入來源，以及較強(qiáng)的還款意識(shí)，通過審批的幾率會(huì)大大提高，在加上態(tài)度良好，配合工作人員收集資料等一系列有利于雙方的舉動(dòng)，更可以輕松獲得貸款。