信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進(jìn)行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。

信用風(fēng)險就是由于借款人的個人信用不足，出現(xiàn)違約（主要指不能在合同約定時間歸還利息或本金），而給債權(quán)人帶來的損失，是目前銀行等貸款公司對貸款業(yè)務(wù)最主要管理的管控的風(fēng)險。B，戰(zhàn)略風(fēng)險一般是由于管理層的戰(zhàn)略失誤帶來的，跟具體的業(yè)務(wù)沒太多關(guān)系。C，貸款的市場風(fēng)險相對比較小，尤其是在國內(nèi)。市場風(fēng)險是由于市場價格（利率、匯率、股價等）變動帶來的風(fēng)險。貸款一方面價格多為固定，就算是浮動也是有限的； 另一方面國內(nèi)市場利率波動對貸款影響較小，因國內(nèi)主要是央行定了基準(zhǔn)利率的。

2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整：市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險、不顧貸款風(fēng)險的員工，切實在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

你好，央行為防控金融風(fēng)險主要采取以下措施：一、綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具組合，健全宏觀審慎政策框架，在總量適度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)好貨幣信貸供給，保持合理的社會融資規(guī)模。繼續(xù)優(yōu)化流動性管理，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢和資本流動的變化，合理安排工具組合、期限結(jié)構(gòu)和操作力度，保持銀行體系流動性處于適當(dāng)水平，合理引導(dǎo)貨幣市場利率。靈活運(yùn)用利率等價格調(diào)控手段，調(diào)節(jié)資金需求和投資儲蓄行為，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和價格總水平穩(wěn)定。健全宏觀審慎政策框架，把貨幣信貸和流動性管理的總量調(diào)節(jié)與強(qiáng)化宏觀審慎管理結(jié)合起來，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)景氣變化、金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健狀況和信貸政策執(zhí)行情況等對有關(guān)參數(shù)進(jìn)行適度調(diào)整，發(fā)揮好差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整措施的逆周期調(diào)節(jié)功能。二、著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，扎實推進(jìn)信貸政策導(dǎo)向效果評估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把握好貸款投放節(jié)奏和結(jié)構(gòu)，切實到有保有壓，有扶有控。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步加大對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)、國家重點在建續(xù)建項目的有效信貸投入。構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大對“三農(nóng)”的支持力度。重點支持民生工程尤其是保障性安居工程、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、科技創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、企業(yè)技術(shù)改造等。嚴(yán)格控制對高耗能、高污染行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。三、穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革和人民幣匯率形成機(jī)制改革。加快培育市場基準(zhǔn)利率體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險定價能力，積極探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化的有效途徑。進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，增強(qiáng)人民幣匯率雙向浮動彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。加快發(fā)展外匯市場，推動匯率風(fēng)險管理工具創(chuàng)新。順應(yīng)市場需求，穩(wěn)步擴(kuò)大跨境人民幣業(yè)務(wù)的品種和范圍。進(jìn)一步做好跨境貿(mào)易和投資人民幣結(jié)算工作，做好人民幣跨境流動監(jiān)測和監(jiān)管工作，探索個人跨境人民幣業(yè)務(wù)，繼續(xù)推進(jìn)在銀行間外匯市場掛牌人民幣對新興市場貨幣交易。密切關(guān)注國際形勢變化對資本流動的影響，加強(qiáng)跨境資本流動監(jiān)測預(yù)警。四、推動金融市場規(guī)范發(fā)展，深化金融機(jī)構(gòu)改革。大力發(fā)展金融市場，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，繼續(xù)鼓勵金融創(chuàng)新，拓寬小型微型企業(yè)融資渠道，加強(qiáng)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極穩(wěn)妥地推動銀行間債券市場對外開放。進(jìn)一步推動大型商業(yè)銀行完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，加快發(fā)方式轉(zhuǎn)型。扎實推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點。統(tǒng)籌考慮政策性金融總體發(fā)展，堅持分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，深化國家開發(fā)銀行商業(yè)化改革，穩(wěn)步推進(jìn)中國進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。五、有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。加強(qiáng)宏觀審慎管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。加強(qiáng)對民間借貸、房地產(chǎn)、政府融資平臺等的監(jiān)測分析，及時掌握風(fēng)險狀況，從全局的、系統(tǒng)的、長期的視角處理好信貸合理增長和銀行貸款質(zhì)量提升之間的關(guān)系，做好風(fēng)險提示和防范工作。防范跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險，防范非正規(guī)金融及其他相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險向金融體系傳導(dǎo)。既要防止金融風(fēng)險蔓延，也要防止出現(xiàn)道德風(fēng)險，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

小弟不才，剛好在個人金融業(yè)務(wù)部工作，我行個人業(yè)務(wù)發(fā)展也比較好，當(dāng)然做銀行必存在風(fēng)險，無非是大小的問題，我個人認(rèn)為，個人信用尤為重要，你了解借款人，借款人個人誠信意識較強(qiáng)一般不會有什么問題，第二我部管理個人業(yè)務(wù)一向主張大力開辦門市房抵押貸款，以來知人知面不知心，二來萬一有風(fēng)險，門市房更好執(zhí)行一些，切忌抵押房產(chǎn)房地千萬不要分開。在有借款人配偶必須簽字表明統(tǒng)一貸款。其他一時說不了太多。

根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個人信用評價體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個人信用評價的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風(fēng)險進(jìn)行全面的衡量。

銀行公司業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點在以下三點：① 存現(xiàn)業(yè)務(wù)化整為零逃避授權(quán)監(jiān)督產(chǎn)生空存的風(fēng)險。按照現(xiàn)行制度規(guī)定，我行柜臺辦理5萬元以下的小額存現(xiàn)業(yè)務(wù)，不需要主管授權(quán)審核，易發(fā)生柜員空存資金問題，存在一定風(fēng)險隱患。② 柜員不規(guī)范操作產(chǎn)生的風(fēng)險。表現(xiàn)為柜員自辦業(yè)務(wù)和代客辦理業(yè)務(wù)時有發(fā)生，大額取現(xiàn)業(yè)務(wù)預(yù)約、審批等制度執(zhí)行不到位；款箱交接人員身份核對不認(rèn)真，依然存在不查驗封條和開包后不核對現(xiàn)金等現(xiàn)象。業(yè)務(wù)印章用后隨意放臵，未及時入箱落鎖保管；柜員臨時離崗不按要求系統(tǒng)簽退和現(xiàn)金箱上鎖；現(xiàn)金和重要空白憑證等實物出入庫不能嚴(yán)格堅持“實物入庫先收妥后記賬，實物出庫先記賬后出庫”的原則；柜員休假保管實物不移交等。③ 不法分子利用抹賬交易產(chǎn)生的詐騙風(fēng)險。表現(xiàn)為辦理匯款業(yè)務(wù)時，離開銀行一段時間折返回來要求退匯，利用銀行抹賬交易實施詐騙。擴(kuò)展資料：一般按風(fēng)險原因，可劃分為以下幾類：信用風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險。指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一。近幾年來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行體制改革，一些大中小型企業(yè)，由于長期運(yùn)作不規(guī)范，造成企業(yè)嚴(yán)重虧損，以致于形成銀行有錢不敢貸款，企業(yè)生產(chǎn)缺資金，資信良好的企業(yè)不貸款，經(jīng)營差的企業(yè)不能貸的局面。銀行貸款風(fēng)險存在幾種形式：⑴企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不佳，甚至破產(chǎn)，無法還貸，或貸款時抵押、擔(dān)保不充分，還貸能力不足。⑵貸款項目投資大、回收慢、效率低。⑶銀行貸款手續(xù)不合法，導(dǎo)致不能正常收貸。非法拆借風(fēng)險：非法拆借風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)間的非法拆借，致使巨額資金流失，無法收回。非法集資風(fēng)險：非法集資風(fēng)險，銀行以高利率吸收存款，在政府利率調(diào)整或虧損的情況下，無法兌現(xiàn)存款，產(chǎn)生風(fēng)險。金融詐騙風(fēng)險：金融詐騙風(fēng)險。目前常見的金融詐騙犯罪有以下幾種：如使用偽幣，利用信用證、信用卡、大額存單等銀行信用憑證，從事金融詐騙犯罪活動。參考資料來源：百度百科-銀行風(fēng)險

銀行風(fēng)險主要包括：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、國別風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險與戰(zhàn)略風(fēng)險。1、信用風(fēng)險，也稱違約風(fēng)險。指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一。2、市場風(fēng)險：是指商業(yè)銀行投資或者買賣動產(chǎn)，不動產(chǎn)時，由于市場價值的波動而蒙受損失的可能性。主要取決于商品市場，貨幣市場，資本市場等多種市場行情的變動。3、流動性風(fēng)險：是指銀行本身掌握的流動資產(chǎn)不能滿足即時支付到期負(fù)債的需要，從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。4、操作風(fēng)險：是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運(yùn)行失當(dāng)，以及因為外部事件的沖擊等導(dǎo)致直接或間接損失的町能性的風(fēng)險。5、法律風(fēng)險：是一種特殊類型的操作風(fēng)險，它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險敞口。6、國別風(fēng)險：是指由于某一國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、政治、社會文化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付商業(yè)銀行債務(wù)，或使商業(yè)銀行在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使商業(yè)銀行遭受其他損失的風(fēng)險。7、聲譽(yù)風(fēng)險：是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價的風(fēng)險。8、戰(zhàn)略風(fēng)險：理解為企業(yè)整體損失的不確定性。戰(zhàn)略風(fēng)險是影響整個企業(yè)的發(fā)展方向、企業(yè)文化、信息和生存能力或企業(yè)效益的因素。戰(zhàn)略風(fēng)險因素也就是對企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、資源、競爭力或核心競爭力、企業(yè)效益產(chǎn)生重要影響的因素。擴(kuò)展資料銀行業(yè)對于中國金融業(yè)具有系統(tǒng)重要性，銀行穩(wěn)則金融穩(wěn)，金融穩(wěn)則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，守住銀行業(yè)風(fēng)險底線，是防控金融風(fēng)險的主要抓手。中國銀行業(yè)曾經(jīng)因為不重視風(fēng)險防控，走到了技術(shù)性破產(chǎn)的邊緣，也曾經(jīng)為了剝離不良資產(chǎn)、建立現(xiàn)代公司治理制度付出巨大成本。只有吸取歷史教訓(xùn)，切實防控風(fēng)險，才能避免重蹈覆轍，保住來之不易的改革成果。金融業(yè)具有很強(qiáng)的外部性，防范金融風(fēng)險不能僅靠行業(yè)自律，還必須有功能完備、切實有效的外部監(jiān)管。中國金融行業(yè)已經(jīng)建立起比較完備的監(jiān)管體系，但在監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能定位方面，一直存在身份沖突的問題。有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)烈的“地盤意識”，將做大做強(qiáng)行業(yè)作為重要職責(zé)。參考資料來源：百度百科-銀行風(fēng)險參考資料來源：新華網(wǎng)-把銀行業(yè)風(fēng)險鎖進(jìn)籠子

道德風(fēng)險(宴請、送禮、拿好處）最終被腐蝕，成交高風(fēng)險業(yè)務(wù)。2、信貸員不專業(yè)導(dǎo)致判斷錯誤，如被客戶欺騙，如客戶夸大收益、隱藏負(fù)債、行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險等3、抵押物評估過高，導(dǎo)致客戶套現(xiàn)風(fēng)險。4、借名貸款導(dǎo)致的糾紛（甲貸款，實際是乙用）5、跨區(qū)經(jīng)營（如你在上海，你放給了江蘇的某個人）6、抵押物難以處置風(fēng)險（商品房抵押沒簽第二住所證明，門面房抵押未簽抵押權(quán)大于租賃權(quán)協(xié)議等）這些都是公司制度流程。

風(fēng)險多啊。