中小企業(yè)融資難的原因是什么

一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質(zhì)押擔(dān)保;二是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評(píng)判;三是普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，業(yè)績(jī)不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評(píng)估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實(shí)性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺(tái)還未全面向中小企業(yè)開放，導(dǎo)致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，中小企業(yè)經(jīng)營成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，由銀行獨(dú)自承擔(dān)，加重銀行謹(jǐn)慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴(yán)格，加之嚴(yán)格的經(jīng)營問責(zé)和績(jī)效考核，面對(duì)投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)壓力，銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡(jiǎn)稱“明德天盛”）是以私募股權(quán)投資為核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)。明德天盛是由深諳中國資本市場(chǎng)的上市公司高管、券商保代，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問，資深的投融資、法律、財(cái)務(wù)專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設(shè)，專注于擬上市公司的私募股權(quán)投資和戰(zhàn)略性投行服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會(huì)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏。　　法律法規(guī)不適應(yīng)新形勢(shì)需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔(dān)保法》中缺乏對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對(duì)《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改?！　≌邔?duì)民營中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對(duì)民營資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對(duì)于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系?！　?、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展?！　?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款。　　由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮?！　×硗?，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。　　同時(shí)，政府對(duì)銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求?！　?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力?！　≈行∑髽I(yè)的業(yè)績(jī)不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評(píng)估也不高?！　《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級(jí)普遍較低。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級(jí)自然大打折扣?！　?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?！　〔簧倨髽I(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。　　三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。

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融資，狹義地講，就是借錢。從廣義上講，也叫金融，就是貨幣資金的融通，是一個(gè)企業(yè)通過各種方式對(duì)外籌集資金的行為。為達(dá)成融資目標(biāo)，需要針對(duì)不同的對(duì)象采用不同的方式，并盡量爭(zhēng)取更多的投資對(duì)象和更多的融資渠道。融資難，追根究底，是在融資對(duì)象或融資方式出現(xiàn)偏差。1、融資對(duì)象2014年4月8日博鰲亞洲論壇發(fā)布的《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款，表明銀行仍然是小微企業(yè)的主要融資渠道。但是，銀行經(jīng)營的首要目標(biāo)是盈利，管理目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利益的最大化，這種內(nèi)在經(jīng)濟(jì)利益的要求及實(shí)行的信貸責(zé)任終身追究制，迫使銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，不得不按照大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)無差別地對(duì)待中小企業(yè)。而在中小企業(yè)，大多處于小規(guī)模運(yùn)營狀態(tài)，技術(shù)含量普遍偏低、設(shè)備相對(duì)落后，缺乏有效的抵押和擔(dān)保，因而貸款申請(qǐng)往往不能如愿。有調(diào)查顯示，82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業(yè)中，僅9.8%的小微企業(yè)使用過廠房抵押，6.9%的小微企業(yè)使用過機(jī)器設(shè)備抵押，38.3%的企業(yè)主曾使用個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)作為抵押資產(chǎn)?？梢哉f，缺乏合適的抵押品是造成中小企業(yè)向銀行金融機(jī)構(gòu)融資難的根本原因之一。委托融資擔(dān)保公司擔(dān)保于是成為中小企業(yè)獲取銀行貸款的一條重要路徑，但是，中小企業(yè)會(huì)因此向擔(dān)保公司支付1%～3%的擔(dān)保費(fèi)，而且，擔(dān)保公司會(huì)要求申請(qǐng)企業(yè)提供一定形式的反擔(dān)保甚至擔(dān)保組合。同時(shí)，融資過程中必須交納的中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)費(fèi)用及管理部門的稅、費(fèi)，相加起來也是一筆不小的開支。一些非銀行類融資服務(wù)機(jī)構(gòu)以及民間借貸在放款速度、額度等方面具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有效契合了中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，但中小企業(yè)會(huì)因此支付4%～10%的月息，而且很多時(shí)候，借款的部分利息已預(yù)先在本金中扣除。2、融資方式

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沒有傳說中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認(rèn)為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒有，那就要看你開戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說。

據(jù)報(bào)道，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。報(bào)道稱長期以來，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經(jīng)營不透明等因素，數(shù)千萬小微企業(yè)難以達(dá)到銀行門檻，享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進(jìn)普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵(lì)之下，各類金融機(jī)構(gòu)邁出了探索的普惠金融的步伐：網(wǎng)商銀行則利用電商平臺(tái)以及合作平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網(wǎng)上銀行負(fù)責(zé)人表示，依托這些數(shù)據(jù)和云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，網(wǎng)商銀行匯總出了10萬多項(xiàng)指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略，風(fēng)險(xiǎn)控制更為容易，大數(shù)據(jù)的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問題。

小微企業(yè)的融資難融資貴由來已久。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營時(shí)間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)制度不健全的問題，而銀行對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況又缺乏有效的識(shí)別手段，審核成本過高。專家認(rèn)為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個(gè)方面：第一，與資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)抵押物不足等問題有關(guān)，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，與現(xiàn)行的財(cái)稅金融政策不完善有關(guān)。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財(cái)稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力。易綱行長指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財(cái)政部幾家一起抬”。同時(shí)，小微金融業(yè)務(wù)收益低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導(dǎo)的融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等亟待建立。第三，與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不健全有關(guān)。普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產(chǎn)品體系有待構(gòu)建。在當(dāng)前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導(dǎo)致銀行資金成本向企業(yè)端傳導(dǎo)，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。

1、中小企業(yè)自身存在的問題。從整體上來看，中小企業(yè)規(guī)模較小，自有資金不足、信譽(yù)等級(jí)普遍較低。某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后一走了之，這嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)間的信用關(guān)系。而且絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長階段，未能形成一套科學(xué)的、制度化的管理體制，導(dǎo)致其財(cái)務(wù)制度不健全，會(huì)計(jì)賬目不清，我們所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)資料，大多數(shù)未經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)驗(yàn)證，存在會(huì)計(jì)信息失真等現(xiàn)象，這些使得中小企業(yè)與資金供給者存在明顯的信息不對(duì)稱，從而大大增加了中小企業(yè)的融資難度。2、銀行方面存在問題。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“小微企業(yè)貸款一直就是一個(gè)難題”。信貸資金流向中小企業(yè)遭到阻礙的最大原因是中小企業(yè)自身信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復(fù)的未知。銀行出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更為謹(jǐn)慎，對(duì)企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目聚集，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不十分樂觀的中小企業(yè)，往往受到冷落。除此之外，銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復(fù)雜，貸款成本高，審批權(quán)限受限等也是中小企業(yè)融資難的原因。銀行雖然實(shí)行抵押擔(dān)保制度，但落實(shí)起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。3、政府方面存在的問題。疫情發(fā)生之后，盡管政府出臺(tái)了貼息、擔(dān)保等一系列扶持政策，但由于時(shí)間緊、經(jīng)驗(yàn)少，政策落地的許多細(xì)節(jié)仍有待明確。另一方面，政府對(duì)中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)基金等方面的法律法規(guī)。從而不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。我國每年約有100萬家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過3年，就達(dá)到了平均水平。其實(shí)說到底，還是因?yàn)槠髽I(yè)資金不夠多，所以很容易翻車。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項(xiàng)目去不同的平臺(tái)上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準(zhǔn)、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會(huì)與融資平臺(tái)進(jìn)行合作，他們通過平臺(tái)來篩選值得投資的項(xiàng)目。網(wǎng)上選平臺(tái)時(shí)一定要擦亮眼睛，很多平臺(tái)動(dòng)則交幾萬塊錢的費(fèi)用，卻沒有結(jié)果。如果把握不準(zhǔn)建議來明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺(tái)不一樣，很多平臺(tái)只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動(dòng)的對(duì)接率比較高，每一期活動(dòng)都有幾百人參加，近百位投資人會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。