創(chuàng)業(yè)初期如何貸款

現(xiàn)狀 我國中小民營企業(yè)的資金來源主要通過三個(gè)方面：銀行貸款；政府扶持；企業(yè)自身。 （1）銀行貸款 從銀行方面看，雖然中小企業(yè)對(duì)銀行較為依賴，但其從銀行得到貸款份額較少，很多中小民營企業(yè)即使有好的項(xiàng)目也難以獲得銀行貸款。上海中小民營企業(yè)的長(zhǎng)期資金來源中銀行貸款比重僅占6%。金融機(jī)構(gòu)的信貸資金主要投向是大型國有企業(yè)，較多的中小民營企業(yè)由于很難得到銀行貸款，有時(shí)不得不求助于民間高利借貸，由此引起了眾多的債務(wù)糾紛。從企業(yè)方面看，中小民營企業(yè)的融資成本較高。貸款加息等體現(xiàn)了中小民營企業(yè)在融資方面存在著體制性的障礙，另一方面也說明了中小民營企業(yè)經(jīng)營業(yè)績(jī)總體不佳與融資信用度低。另外，雖然各地都出臺(tái)了《關(guān)于中小民營企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》，并安排了中小民營企業(yè)貸款信用擔(dān)保資金。但是由于擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的苛刻條件，使較多的中小民營企業(yè)難以享受到政策的優(yōu)惠。據(jù)調(diào)查，目前按中小民營企業(yè)貸款信用擔(dān)?，F(xiàn)行的規(guī)定辦理貸款的戶數(shù)與金額，與中小民營企業(yè)貸款的實(shí)際需求差距甚遠(yuǎn)。 （2）政府扶持 國際上，政府扶持的手段主要有財(cái)政補(bǔ)貼、政府采購、稅收優(yōu)惠、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融服務(wù)等。就我國而言，前三項(xiàng)運(yùn)用較多，下面將就這幾點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)論述。財(cái)政補(bǔ)貼是對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)國家或地方科委、專家組評(píng)估確屬技術(shù)先進(jìn)但短期有虧損的中小企業(yè)、處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)以及創(chuàng)新領(lǐng)域的中小企業(yè)，政府可以給予相當(dāng)于投資額一定比例的津貼或補(bǔ)助，以增加投資者的信心。對(duì)于符合國有資產(chǎn)投資方向的產(chǎn)業(yè)部門，政府可以直接對(duì)屬于此類產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)進(jìn)行資本投入，或者以股東的身份參與企業(yè)。無論哪種形式的財(cái)政補(bǔ)貼，均是國家給予中小企業(yè)的直接資金支持，有直接性、權(quán)威性、實(shí)效性的特點(diǎn)。但是由于制度因素的缺失，造成了中小企業(yè)對(duì)國家財(cái)政的過分依賴，市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用降低，中小企業(yè)的功能發(fā)揮也在一定程度上受到了抑制。 政府采購政策實(shí)質(zhì)上屬于保護(hù)型的扶持政策。通過政府采購，擴(kuò)大中小企業(yè)的市場(chǎng)份額，從而達(dá)到擴(kuò)大生產(chǎn)、促進(jìn)發(fā)展的目標(biāo)。通過公開發(fā)布的政府采購招標(biāo)信息，規(guī)范的招投標(biāo)程序，科學(xué)、嚴(yán)格的評(píng)審制度等等，為中小企業(yè)公平參與政府采購領(lǐng)域創(chuàng)造平等參與競(jìng)爭(zhēng)的前提條件，給予中小企業(yè)更多的、更加公平的機(jī)會(huì)。由于這是一項(xiàng)傾斜性的產(chǎn)業(yè)扶持政策，在具體操作上嚴(yán)格遵循一定的原則，所以就需要一系列量化標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，以保證政策的透明性和公開性。在實(shí)際操作中，更應(yīng)避免“多頭管理”和“地方保護(hù)主義”的存在，確保政策實(shí)施到位。稅收優(yōu)惠是各國支持和保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展、增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力的通行做法。我國現(xiàn)行企業(yè)所得稅采用的統(tǒng)一比例稅率33%，而目前世界上很多國家都采用差別稅率，即中小企業(yè)低稅率、大企業(yè)高稅率的政策，減輕中小企業(yè)的不合理負(fù)擔(dān)。尤其對(duì)高新技術(shù)中小企業(yè)，對(duì)其利潤再投資部分可實(shí)行稅收抵免政策。對(duì)與高新技術(shù)相關(guān)的中小企業(yè)適當(dāng)減征營業(yè)稅，對(duì)中小企業(yè)科技人員給予適當(dāng)?shù)膫€(gè)人所得稅減免。 資本市場(chǎng)體系的設(shè)立和金融改革的深入，需要依靠政府扶持建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，減少中小企業(yè)的資本缺口。建設(shè)多層次資本市場(chǎng)體系是拓寬中小企業(yè)融資渠道的內(nèi)在要求和必然選擇，而建中小企業(yè)板塊則是建立多層次資本市場(chǎng)體系的首要環(huán)節(jié)和切入點(diǎn)，不僅有利于緩解中小企業(yè)融資難的問題，而且可以完善資本市場(chǎng)功能，進(jìn)而提升我國資本市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。信用擔(dān)保政策是由政府牽頭建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，開辟穩(wěn)定的資金來源。發(fā)展為以社會(huì)、企業(yè)為主要資金來源的擔(dān)保體系。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的形式有政府出資組建擔(dān)保組織，銀行提供配套專項(xiàng)貸款，其運(yùn)作方式可以采用委托政府選定的商業(yè)銀行或投資公司管理和組建政策性金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行；二是由政府、企業(yè)共同出資組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行會(huì)員制的運(yùn)作模式。雖然政府出面為企業(yè)擔(dān)保的有效性仍值得商榷，但無論哪種擔(dān)保政策，均會(huì)在一定程度上增加銀行的壞賬負(fù)擔(dān)，需要一個(gè)制度框架對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。 （3）企業(yè)自身 中小企業(yè)以自身為核心的融資可以分為內(nèi)源融資和外源融資兩部分，內(nèi)源融資通過內(nèi)部職工持股、盈余公積金的合理使用等實(shí)現(xiàn)，外源融資主要有股票融資和債券融資，下面將主要闡述一下股票融資。國內(nèi)資本市場(chǎng)的不完善和私募市場(chǎng)的不健全，是中小企業(yè)融資困難的重要原因。目前，滬深兩市僅有上市公司1285家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。新建立的中小企業(yè)板塊作為滿足高成長(zhǎng)型中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)融資需求的平臺(tái)，其獨(dú)特的引導(dǎo)、示范和催化功能，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)持續(xù)、健康成長(zhǎng)將發(fā)揮無可比擬的作用。同時(shí)，中小企業(yè)板塊既是注重上市公司的成長(zhǎng)性、講求上市公司質(zhì)量的市場(chǎng)，也是培育創(chuàng)業(yè)理念、催生創(chuàng)業(yè)機(jī)制的市場(chǎng)。然而，由于我國中小企業(yè)的數(shù)量龐大，即使深圳交易所短期內(nèi)“速成”，使中小企業(yè)板上市的公司數(shù)量達(dá)到100家以上，對(duì)解決中小企業(yè)融資難的問題也只是“杯水車薪”。所以說在相關(guān)法律和上市規(guī)則不作大幅修改的前提下，已上市或擬上市的中小企業(yè)，都稱得上是中小企業(yè)中的“大企業(yè)”，就目前情況而言，中小企業(yè)中做大的企業(yè)融資困難通過上市得到緩解，成為中小企業(yè)融資的一大特點(diǎn)。但絕大部分中小企業(yè)難以通過資本市場(chǎng)融資獲取發(fā)展所急需的資金，“私募”等其他直接融資渠道因?yàn)榉傻仍蛞参茨芫徑庵行∑髽I(yè)融資困難。 原因 從中小民營企業(yè)主要的三個(gè)融資渠道出發(fā)究其根源，主要有以下三個(gè)方面原因： 1．中小民營企業(yè)貸款籌資難 長(zhǎng)期以來，中小民營企業(yè)獲得銀行貸款較難。具體而言，一是近幾年來，國有商業(yè)銀行貸款戰(zhàn)略和方式發(fā)生變化。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，包括貸款在內(nèi)的社會(huì)資金主要用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國有大中型企業(yè)三年脫困任務(wù)，中小民營企業(yè)受到冷落。為加入WTO做準(zhǔn)備，四大國有商業(yè)銀行確立了面向大企業(yè)、大城市的“兩大”戰(zhàn)略，中小民營企業(yè)未被列為貸款重點(diǎn)。二是基層金融系統(tǒng)對(duì)貸款實(shí)行連帶責(zé)任制，對(duì)貸款責(zé)任人實(shí)行連帶責(zé)任制度，加上基層銀行授權(quán)、授信不足，給中小民營企業(yè)的貸款帶來一定困難。三是中小民營企業(yè)資本收益不相稱，影響到銀行貸款的積極性。銀行給中小民營企業(yè)貸款額度一般較小，且手續(xù)繁瑣，業(yè)務(wù)量大，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，業(yè)務(wù)成本高。加上貸款利率受到政策調(diào)控限制，與貸給國有大中企業(yè)的利率差別不大，利潤小而風(fēng)險(xiǎn)大。因而銀行往往給幾十家中小民營企業(yè)的貸款額抵不上給一家大中企業(yè)的貸款多，省時(shí)省力，風(fēng)險(xiǎn)小。四是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，金融系統(tǒng)中對(duì)中小民營企業(yè)的貸款方式作了重大調(diào)整，由過去基本上是信用貸款改為抵押貸款或擔(dān)保貸款。中小民營企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，企業(yè)發(fā)展急需資金，通常沒有有效資產(chǎn)做貸款抵押或質(zhì)押，無法提供銀行通常需要的足夠的擔(dān)保。五是中小民營企業(yè)信息缺失也是銀行向中小民營企業(yè)放貸和投資的障礙。另外，現(xiàn)代企業(yè)尚未完全建立起來，其財(cái)務(wù)制度建設(shè)與經(jīng)營管理不規(guī)范，對(duì)銀行的決策易產(chǎn)生誤導(dǎo)。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查，80%的中小民營企業(yè)，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)或沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，中小民營企業(yè)利息回收率為43%?？梢娨恍┲行∶駹I企業(yè)信用觀念淡薄、經(jīng)營管理不規(guī)范已成為制約自身發(fā)展，導(dǎo)致籌資貸款難。 2．政府對(duì)中小民營企業(yè)的政策支持本身存在操作性的不足 近年來中國人民銀行在制定和執(zhí)行貨幣政策過程中，為加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，出臺(tái)了一系列政策措施。1998年6月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》，要求四大國有商業(yè)銀行成立中小企業(yè)信貸部，以加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持；要求民生銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用合作社在支持中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用。1999年底，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，在金融服務(wù)體系、貸款評(píng)估、貸款條件等方面作出了新的規(guī)劃和指導(dǎo)。但是中國人民銀行尚缺乏有效手段引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，所提出的政策措施大都是原則性的指導(dǎo)意見，對(duì)處于商業(yè)化、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變過程中的各金融機(jī)構(gòu)的約束力明顯不足。因此，落實(shí)這些政策尚需要一些時(shí)間。 前國家經(jīng)貿(mào)委作為中小企業(yè)的主管部門，近年來在中小企業(yè)方面的工作重點(diǎn)之一，就是進(jìn)行建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)。1999年6月，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。截至2000年10月底，全國一共有30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展省級(jí)或市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，從各地的實(shí)踐看，信用擔(dān)保體系建設(shè)在提高中小企業(yè)信用，保障銀行的債權(quán)安全，改善中小企業(yè)貸款難的狀況，扶持中小企業(yè)發(fā)展等方面確實(shí)會(huì)發(fā)揮積極和重要的作用。但是，從具體操作來看，仍有如下主要問題：一是過度控制風(fēng)險(xiǎn)造成擔(dān)保效率低下；二是缺乏再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及地方政府擔(dān)保能力弱；三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)不獨(dú)立與行政干預(yù)；四是共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與調(diào)動(dòng)銀行積極性不夠；五是行業(yè)自律與市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則不完善；六是信用與互助擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保的分工不合理；最后也是最根本的問題，是如何建立和完善社會(huì)信用體系，創(chuàng)造守信的市場(chǎng)環(huán)境。引導(dǎo)社會(huì)資本投資中小企業(yè)的稅收政策尚不明確。一些創(chuàng)業(yè)投資業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，都制定了創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，如英國將創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)視為“投資管道”，免征所得稅，對(duì)投資者實(shí)行稅收抵扣。但我國至今還沒有形成統(tǒng)一的引導(dǎo)社會(huì)資本投資中小企業(yè)的稅收激勵(lì)政策。 3．企業(yè)自身的融資渠道沒有打開 中小企業(yè)不熟悉國際融資渠道和國際化融資的規(guī)范時(shí)限、文件資料要求；不清楚自身資本需求、選擇和潛在的融資費(fèi)用；不了解海外證券交易市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則等等均制約著其融資渠道的拓展。在內(nèi)部融資方面，中小企業(yè)還缺乏一套完善的融資管理機(jī)制，對(duì)各種新的內(nèi)部融資方法缺乏必要的認(rèn)識(shí)，運(yùn)用較少，再加上企業(yè)規(guī)模、融資渠道的限制，使得內(nèi)部融資的發(fā)展十分緩慢。從股票市場(chǎng)來看，創(chuàng)業(yè)板發(fā)行市盈率偏低，融資成本較高，加大了企業(yè)籌資成本。而大部分受融資難困擾的中小企業(yè)，還不符合國內(nèi)市場(chǎng)上的盈利標(biāo)準(zhǔn)。另外，抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，但蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。從債券市場(chǎng)來看，中小民營企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債務(wù)融資渠道基本封閉。目前國家每年都發(fā)行一部分企業(yè)債務(wù)，但是現(xiàn)行公司法、證券法及有關(guān)部門法律條文嚴(yán)格規(guī)定了公司債券的發(fā)行主體及發(fā)行條件，面對(duì)門檻過高的債市，中小民營企業(yè)只能望而卻步。有時(shí)，中小民營企業(yè)會(huì)求助于一些民間“金融組織”，以高出正常利率10%-40%的利率籌資。這一方面加大了企業(yè)的籌資成本，另一方面不利于政府和金融監(jiān)管部門對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理。 途徑 為盡快消除我國中小民營企業(yè)融資渠道和種種障礙，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，以上述三個(gè)方面為核心展開，有如下的途徑： 1．建立中小企業(yè)金融體系 （1）設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行，處理中小企業(yè)的存貸款事宜，提高中小企業(yè)資金運(yùn)用的效率和專業(yè)性。條件成熟時(shí)，還可組建地方性的中小企業(yè)發(fā)展政策性銀行，專門落實(shí)對(duì)中小企業(yè)的政策性扶持。商業(yè)性中小企業(yè)銀行，可由城市合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作社改制而來，充分發(fā)揮地方性的非國有銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較了解的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，加快金融網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，提高中小企業(yè)獲得金融服務(wù)的便利性。從目前已有的一些中小金融機(jī)構(gòu)來看，因普遍缺乏政策性融資權(quán)，在其政策環(huán)境、體制結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、自身發(fā)展等方面都存在一些問題，整體經(jīng)營狀況不佳，沒有很好地起到為中小民營企業(yè)服務(wù)的作用，影響了對(duì)中小民營企業(yè)的支持力度。 （2）充分利用創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。雖然目前內(nèi)地的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)已具雛形，但發(fā)展尚不完善，而香港的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)展成熟，為新興的中小企業(yè)，特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了重要條件。符合該市場(chǎng)上市要求的中小企業(yè)，尤其是高科技企業(yè)，可考慮到香港的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)上市。 2．政府要建立和完善支持中小民營企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融政策體系，發(fā)揮中小民營企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用政府在緩解中小企業(yè)融資困難過程中應(yīng)做到：降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。如重新考慮不適合服務(wù)中小客戶的規(guī)章制度，關(guān)注相關(guān)的抵押法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)、制定對(duì)創(chuàng)新發(fā)展必需的政策、法律和規(guī)章制度框架；增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的能力。如促進(jìn)專業(yè)貸款技術(shù)的革新，使金融機(jī)構(gòu)能夠低成本的評(píng)估中小企業(yè)信用，對(duì)服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)和技術(shù)支持；提高金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。如降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款要求等。具體來看： （1）各級(jí)政府要建立專門服務(wù)管理中小民營企業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)，專門研究并負(fù)責(zé)對(duì)中小民營企業(yè)的管理和扶持，包括利用政府資金向中小民營企業(yè)，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)布局的中小民營企業(yè)、高科技企業(yè)提供貸款擔(dān)保，向高科技的中小民營企業(yè)提供投資基金。 （2）建立中小民營企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷托庞帽ｋU(xiǎn)基金，完善中小民營企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。一方面充分挖掘動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源潛力，債務(wù)人一旦不能還貸，債權(quán)人無須通過訴訟便可直接拍賣質(zhì)物；另一方面實(shí)行憑訂單貸款，山東、江蘇搞脫水蔬菜加工的企業(yè)，只要有訂單，銀行考察屬實(shí)后，就可以辦理貸款手續(xù)，這確是一種既便捷、風(fēng)險(xiǎn)又較小的貸款方式。 （3）鼓勵(lì)商業(yè)銀行綜合運(yùn)用各種金融工具，向中小民營企業(yè)提供承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、信息服務(wù)等新型金融服務(wù)，使其享受與大中型企業(yè)同等待遇。企業(yè)間資金拆借、“三來一補(bǔ)”、賣方信貸、賒購等均是理想選擇。 （4）制定有效引導(dǎo)社會(huì)資本投資中小企業(yè)的稅收政策。盡快出臺(tái)具體辦法，運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)增加對(duì)中小企業(yè)特別是中小高新技術(shù)企業(yè)的投資。同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人向中小企業(yè)發(fā)展基金進(jìn)行捐贈(zèng)，準(zhǔn)予捐贈(zèng)支出按稅法規(guī)定在稅前扣除。 3．企業(yè)自身建立現(xiàn)代企業(yè)制度，適度發(fā)展股份融資

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銀行對(duì)借款方的標(biāo)準(zhǔn)要求：1、具有中國居身份證或戶籍證明，年滿18周歲。2、非在刑在逃人員，無不良嗜好。3、信用良好，具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有償還本息的能力。4、借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人,必須保證貸款用于合法經(jīng)營。5、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,誠信度高，資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰，無惡意拖欠銀行貸款，無三角債。 檢附文件本人及配偶有效身份證、護(hù)照 結(jié)婚證（未婚需提供未婚證明或獨(dú)身證明） 近三個(gè)月金融產(chǎn)品對(duì)賬單或公用事業(yè)繳費(fèi)單或戶口簿 個(gè)人完稅證明或近三個(gè)月銀行對(duì)賬單或銀行交易流水或銀行存折 我的百度空間還有更詳細(xì)的說明。在我的百度空間有在線申請(qǐng)貸款的鏈接，很方便的，不收取任何費(fèi)用，你在線提交自己的貸款申請(qǐng)，在你的駐地快速匹配適合你的銀行。

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如果您正在創(chuàng)業(yè)，周轉(zhuǎn)資金不足，那么可以嘗試申請(qǐng)借款?，F(xiàn)在有很多助力小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的信貸平臺(tái)，記得一定要選擇正規(guī)平臺(tái)，比如度小滿金融，額度高利率低，據(jù)了解度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業(yè)主，大品牌更安心。

最常見的就是銀行創(chuàng)業(yè)貸款。這種貸款指有經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)資金，銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放貸款的一種專項(xiàng)貸款。但需經(jīng)濟(jì)償還能力來確定數(shù)額，一般最高單筆為50萬。在申請(qǐng)此類貸款時(shí)，有三點(diǎn)比較重要，也是必須具備的：第一，貸款申請(qǐng)者必須有固定的住所或營業(yè)場(chǎng)所。第二，營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；第三也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。

1、先搜索進(jìn)入本省的人力資源社會(huì)保障廳，找到就業(yè)失業(yè)的窗口打開如圖所示2、點(diǎn)擊進(jìn)入就業(yè)失業(yè)后，把網(wǎng)頁拉到下面找到創(chuàng)業(yè)貸款如圖所示3、這里有貸款的詳細(xì)信息，扶持對(duì)象（1）、省內(nèi)符合條件的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員（2）、就業(yè)困難人員（含殘疾人）（3）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人（4）、刑滿釋放人員（5）、高校畢業(yè)生（含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生）（6）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員（7）、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工（8）、網(wǎng)絡(luò)商戶（9）、建檔立卡貧困人口等各類自主創(chuàng)業(yè)人員符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持;對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過3年。為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%的政府貼息。需要身份及營業(yè)場(chǎng)所證明、資金證明、相關(guān)書籍結(jié)算賬戶、貸款擔(dān)保。擴(kuò)展資料：一、主要方式1、個(gè)人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。2、商業(yè)抵押銀行對(duì)外辦理的許多個(gè)人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會(huì)不問貸款用途。需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請(qǐng)商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。3、保證貸款如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個(gè)同事?lián)＃涂梢栽诠ば?、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評(píng)估手續(xù)。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。二、申請(qǐng)條件1、身份及營業(yè)場(chǎng)所證明貸款申請(qǐng)人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業(yè)場(chǎng)所。固定住所的證明可以是房產(chǎn)證（父母名字的房產(chǎn)證也可），營業(yè)場(chǎng)所的證明應(yīng)該持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，說明正在從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。2、資金證明貸款申請(qǐng)人的投資項(xiàng)目要求已經(jīng)有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個(gè)重要條件，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需流動(dòng)資金，以及購置（安裝或修理）小型設(shè)備及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。3、結(jié)算賬戶貸款申請(qǐng)人必須在所貸款銀行開立結(jié)算賬戶，營業(yè)收入要經(jīng)過銀行結(jié)算。而且貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性等其他投機(jī)性投資項(xiàng)目。4、貸款擔(dān)保貸款申請(qǐng)人需要提供一定的擔(dān)保，包括房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押以及第三方擔(dān)保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會(huì)增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。參考資料：百度百科-創(chuàng)業(yè)貸款

一、貸款申請(qǐng)程序；1、準(zhǔn)備材料這些材料包括身份證明、婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。最后就是要有抵押物，抵押方式較多，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，貨定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押，以及流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等等。2、填寫申請(qǐng)申請(qǐng)人持開業(yè)計(jì)劃書（或貸款項(xiàng)目書）向貸款擔(dān)保推薦機(jī)構(gòu)或開業(yè)專家提出論證要求，經(jīng)論證通過者可申領(lǐng)《開業(yè)貸款申請(qǐng)書》。3、獲得推薦推薦機(jī)構(gòu)組織開業(yè)指導(dǎo)專家或有關(guān)人員對(duì)申請(qǐng)項(xiàng)目論證后，對(duì)符合開業(yè)貸款要求的，在《開業(yè)貸款申請(qǐng)書》的推薦意見欄簽署推薦意見；對(duì)不符合要求的，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提出咨詢意見，退回申請(qǐng)人所提供的有關(guān)材料。4、身份確認(rèn)申請(qǐng)人到戶籍所在地街道就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)取得身份確認(rèn)并在《開業(yè)貸款申請(qǐng)書》的身份確認(rèn)欄簽章。5、銀行受理申請(qǐng)人持已簽署推薦意見和身份確認(rèn)意見的《開業(yè)貸款申請(qǐng)書》，向指定銀行的受理點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，并提供有關(guān)材料。6、貸款審核銀行從受理之日起十日內(nèi)做出貸款審核意見，并在《開業(yè)貸款申請(qǐng)書》的銀行審核意見欄填寫意見，報(bào)送開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心。如不同意貸款的，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人，并提出咨詢意見。7、辦理貸款受理銀行獲得貸款擔(dān)保意見后，即可在五個(gè)工作日內(nèi)按銀行信貸規(guī)章制度要求，辦理貸款人的個(gè)人（或單位）擔(dān)保手續(xù)和貸款手續(xù)。二、申請(qǐng)條件1、身份及營業(yè)場(chǎng)所證明貸款申請(qǐng)人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業(yè)場(chǎng)所。固定住所的證明可以是房產(chǎn)證（父母名字的房產(chǎn)證也可），營業(yè)場(chǎng)所的證明應(yīng)該持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，說明正在從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。2、資金證明貸款申請(qǐng)人的投資項(xiàng)目要求已經(jīng)有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個(gè)重要條件，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需流動(dòng)資金，以及購置（安裝或修理）小型設(shè)備及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。3、結(jié)算賬戶貸款申請(qǐng)人必須在所貸款銀行開立結(jié)算賬戶，營業(yè)收入要經(jīng)過銀行結(jié)算。而且貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性等其他投機(jī)性投資項(xiàng)目。4、貸款擔(dān)保貸款申請(qǐng)人需要提供一定的擔(dān)保，包括房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押以及第三方擔(dān)保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會(huì)增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。擴(kuò)展資料銀行在調(diào)查借款人的資質(zhì)時(shí)，主要從五個(gè)方面來綜合衡量，摸準(zhǔn)銀行的脈搏就可以對(duì)號(hào)入座，提高成功申請(qǐng)貸款的概率。1、銀行對(duì)于借款人的綜合評(píng)價(jià)。包括借款人與其家庭、教育、社會(huì)背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評(píng)估品格(誠實(shí)信用)及其責(zé)任感。2、對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的考察。包括項(xiàng)目的獲利能力(特別是營業(yè)利益)，主要經(jīng)營者的有無具備足夠的經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)知識(shí)，對(duì)繼位經(jīng)營者的培植情形及行業(yè)未來的企劃作業(yè)。3、個(gè)人征信情況。包括有無不誠實(shí)或信用欠佳記錄;與銀行來往是否均衡;有無以合作態(tài)度提供征信資料。4、資金用途。怎樣申請(qǐng)貸款？這一點(diǎn)是銀行評(píng)估信用的核心。包括資金啟用計(jì)劃是否合法、合理、合情及合符政策;另外，還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件，因此，銀行還要分析借款人償還授信的資金來源。5、債權(quán)保證。內(nèi)部保證，指銀行與借款人之間的直接關(guān)系;外部保障，指由第三者對(duì)銀行承擔(dān)借款人的信用責(zé)任而言，有保證書等。參考資料來源：百度百科-創(chuàng)業(yè)貸款